41.Дебетные и кредитные схемы. Достоинства и недостатки использования карточных платежных систем для их участников.

В современной отечественной литературе банковские карточки по

технологии и характеру платежей традиционно разделяют надебетные

(ДК) и кредитные (КК), в зависимости от вида заключаемого договора.

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств

или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они

могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в

отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах.

Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет

ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону

подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы

средств на счете покупателя. Если же дебетная карточка поддерживает

возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она

становится дебетно-кредитной. При совершении торговой операции

продавец выписывает стандартные документы, покупатель подписывает

их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу

получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный

овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих

возможность получения необеспеченного (без предоплаты) овердрафта,

банк проверяет и анализирует средний годовой доход, кредитную

историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение,

наличие банковского счета и т.п. В России практически используются

лишь дебетные карточки, причем только для клиентов знакомых банков.

Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в

котором в России обычно отражаются:

• процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному

счету;

• процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на

его лицевом счете (среди российских карточек эту скидку давала только

коммерческая карточка OLBI, а в настоящее время — дисконтная карта

P-Club);

• объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах

двухкратной суммы страхового депозита);

• процент оплаты фактического кредита банка;

• процент оплаты дебетового сальдо относительно объема

предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина

кредитной ставки);

• проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а

также ежедневный лимит снятия средств;

• залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

• обязательства клиента сообщать все изменения источников

дохода;

• паспортные данные клиента;

• ответственность при потере магнитной карточки.

При использовании КК клиент может получить кредит на тех

условиях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме

того, клиент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И

наконец, еще одним преимуществом карточек является их

престижность. Как показывает практика, основными причинами

приобретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и

услуг со скидкой, возможность платежей за рубежом без вывоза

наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность

хранения денег и проведения платежей и престижность.

Неудобство для клиента — необходимость оплаты

предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент

кладет в банк единовременно, но тратит их в течение длительного

периода. Процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше

процента по кредитам, но в России процент по депозиту меньше

процента инфляции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения не

очень эффективно.