40. Примеры карточных платежных систем. Технологии использования магнитных и смарт-карт в системе электронных расчетов.

Примеры:

Национальная система массовых электронных платежей

AmericanExpress, VISA, Master Card

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут

быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если

при покупке товара используется карточка, она вставляется в POS-

терминал, который предназначен для обработки транзакций при

финансовых расчетах с магнитной полосой и смарт-карт. Современный

POS-терминал представляет собой компьютер, снабженный

устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой,

энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-

клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным касовым

аппаратом, модемом с возможностью автодозвона. Это позволяет

проводить on-line авторизацию карт с магнитной полосой, on-line и offline

авторизацию смарт-карт с накоплением сведений о транзакциях,

которые передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Из

процессингового центра POS-терминал получает стоп-листы. Хозяин

карточки вводит PIN-код, а POS-терминал связывается с банком для

проведения авторизация. Если соответствующее подтверждение

получено, формируется торговый вексель.

Есть и другая технология не электронная: с помощью импринтера

подготавливается отпечаток с рельефной части карточки — слип, на

котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит

свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего

дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится

расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со

счета покупателя на счет магазина.

Взаиморасчеты между банками производятся с участием

расчетного (процессингового) центра. Однако формирует проводки и

осуществляет расчеты между банками расчетный банк системы по

требованиям, выставляемым процессинговым центром.

Если счет владельца кредитной карточки находится в банке

другой системы, то информацию передают в расчетный центр того

банка, который выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными

осуществляет любой банк, принимающий карточки этой системы.

Овердрафт, предоставляемый _______по карточке, отличается от традиционного

кредита повышенными операционными расходами, повышенными

рисками чрезмерного использования карточки владельцами и

фальсификаций. Использование карточки может быть запрещено, если

кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан

предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно

просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа,

комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты

овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально

она содержит: стоимость выпуска карточек, и их годового

обслуживания; размер минимального первоначального взноса плюс

стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за

снятие наличных и оплату товаров и услуг; начисления процентов на

остаток по счетам, стоимость предоставления выписок по счету плюс

стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных

карточек, страхование, скидки).