29. Организация расчетов через систему ркц

расчетно-кассовые центры (РКЦ) - по существу это - отделения Банка России,

являющиеся посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.

Основная функция РКЦ - проведение расчетов между учреждениями разных банков с

необходимым ведением корсчетов.

Корреспондентские счета открываются в РКЦ по месту нахождения коммерческих

банков на основании заявлений этих банков, образцов подписей и печати.

Корреспондентские отношения между коммерческими банками и РКЦ оформляются

соответствующими договорами.

Расчеты клиентов учреждений банков с предприятиями, организациями,

учреждениями, гражданами, имеющими счета в других учреждениях банков, а также

с бюджетом и внебюджетными фондами производятся через корсчета коммерческих

банков, открытые в РКЦ. Что касается же расчетов между клиентами одного

банка, то они проводятся списанием или зачислением средств на соответствующие

счета клиентов, минуя корсчет банка.

Расчеты между самими коммерческими банками отражаются по их корсчетам,

открытым в РКЦ. Расчеты же между последними по операциям коммерческих банков,

а также по их собственным операциям осуществляются через систему

девятизначных банковских идентификационных кодов (БИК) участников

расчетов. С помощью кодов БИК отражаются операции по перечислению (взысканию)

платежей (задолженности) на счета получателей средств (плательщиков),

обслуживаемых в других РКЦ.

Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным

операциям осуществляются через систему межфилиалъных оборотов. На балансе ЦБР

открываются два счета по межбанковским расчетам: № 830 «Начальные

межфилиальные обороты» и № 840 «Ответные межфилиальные обороты». Расчетный

центр, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется

филиалом А, а принявший документы к ответному проводу - филиалом Б. Операции

друг друга РКЦ осуществляет на основании специальных документов - авизо,

представляющих собой официальное извещение о выполнении расчетной операции.

Они могут быть почтовыми и телеграфными, а также дебетовыми или кредитовыми

(в зависимости от содержания операции).

Деятельность РКЦ неразрывно связана с работой вычислительных центров. В

настоящее время коммерческие банки имеют возможность использовать для

автоматизации своей деятельности как централизованную систему обработки

информации, так и различные варианты локальных систем или обе системы

одновременно.

Рассмотрим, как осуществляются иногородние межбанковские расчеты при

централизованной системе обработки информации (через вычислительный центр при

РКЦ) см. рис.1. Все документы операционного дня подает по каналам связи в

вычислительный центр для снятия средств со счетов своих клиентов и отражения

их на своем корреспондентском счете. При этом делается проводка:

Д-т - расчетные счета клиентов

К-т сч.№161

После получения обработанных документов с ВЦ банк приступает к формированию

документации для РКЦ (филиала А) с целью зачисления причитающихся средств

клиентам коммерческих банков, расположенных в других регионах России. На

каждый банк - получатель средств составляются реестр на общую сумму

документов, перечень (опись) всех оплаченных денежно-расчетных документов (с

указанием даты и номеров документов, номеров счетов клиентов и обслуживающих

их банков, суммы). К ним прикладываются вторые экземпляры подлинных платежных

документов клиентов банка. Сформированный таким образом комплект документов

направляется банком в РКЦ филиала А для отправки в РКЦ филиала Б,

обслуживающий учреждения банков, в которых открыты счета хозорганов -

участников ответной операции. РКЦ филиала А, прежде чем отправить эти

документы в филиал Б, выписывает на его имя специальное поручение - авизо и

делает проводку:

Д-т сч.№161

К-т сч. № 830

т. е. списывает деньги с корреспондентского счета коммерческого банка-

плательщика для перевода их в коммерческий банк-получатель. Получив авизо,

РКЦ филиала Б зачисляет деньги на корреспондентский счет банка-получателя:

Д-т сч. № 840

К-т сч. № 161

На этом этапе заканчиваются расчеты между РКЦ (филиала А и филиала Б) и между

коммерческими банками, участвующими в расчетах. На следующем этапе происходит

зачисление средств на счета хозорганов-получателей, т. е. завершение расчетов

между клиентами. С этой целью РКЦ филиала Б обработанные на ВЦ расчетно-

денежные документы, поступившие из филиала А, передает банку-получателю

(вместе с выпиской из его корреспондентского счета). На основании этих

документов банк-получатель зачисляет деньги непосредственно на расчетные

счета хозорганов - получателей средств:

Д-т сч. № 161

К-т - расчетные счета клиентов

Участниками платежей могут выступать кредитные организации области (в том

числе учреждения ГУ ЦБ РФ), имеющие необходимые программно-технические

средства и заключившие договор с ГУ ЦБ РФ.

Платежи проходят в пределах остатка средств на корсчете в РКЦ, "день в день".

Роль РКЦ в данной схеме - осуществления контроля за тем чтобы банк не вышел

на дебетовый остаток корреспондентского счета.

30. Перспективы создания национальной системы электронных расчетов в России Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной Системы Межбанковских Расчетов (ЭЛСИМЕР). Основные принципы создания и функционирования ЭЛСИМЕР и ее архитектура представлены в документе “Целевая программа информатизации Центрального Банка Российской Федерации”.

Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения Банка России (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям – наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки и передача платежа любому другому участнику в течение суток;

- пользователями системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или лицевые счета в РКЦ – участниках;

- правила оформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон определяются в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР (договор на выполнение платежей электронным способом или дополнение к договору о корреспондентских отношениях);

- электронный платеж является гарантированным и безотзывным;

- инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка, сама кредитная организация или клиент расчетного подразделения Банка России;

Обмен информацией между регионами предусмотрен с использованием информационной системы РЕМАРТ - РОСНЕТ (Русская коммерческая инициатива). На уровне РКЦ - ГРКЦ обмен информацией осуществляется средствами, имеющимися в регионах. Защита информации осуществляется рекомендованными ФАПСИ и протестированными соответствующей структурой Банка России техническими и программными средствами.

Под межрегиональными электронными расчетами (МЭР), осуществляемыми через расчетную сеть Банка России , понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории различных субъектов Российской Федерации, а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

31. Организация международных межбанковских взаимодействий на основе зарубежных систем.

Американские платежные системы: Fedwire, CHIPS, Bankwire

Когда осуществляется платеж через Fedwire, региональный Банк Федерального Резерва дебетует у себя счет банка-отправителя и кредитует счет банка-получателя. Таким образом, осуществляется мгновенный перевод «денег центрального банка» (т.е. прав на депозит в этом Федеральном Резервном Банке) из банка-отправителя в банк-получатель. Расчет в таком случае осуществляется, когда депозитный счет банка-получателя в Федеральном Банке кредитуется на сумму платежа и сам банк получает уведомление. Fedwire - это «система расчетов в реальном времени» (Real Time Gross Settlements). Для контроля риска по Fedwire, Федеральная Резервная Система накладывает штрафы на участников за превышение позволенного лимита внутридневных.

В отличие от Fedwire, окончательные расчеты по платежам, осуществляемым посредством CHIPS, происходят не по отдельности в течение дня, а общей массой под конец рабочего дня, после определения чистой дебетовой или кредитовой позиции каждого участника CHIPS (относительно всех остальных участников). Окончательный расчет проходит через систему платежей Fedwire (поставкой «денег центрального банка»). Расчет начинается, когда эти участники CHIPS в чистой дебетовой позиции расчетов в течение рабочего дня оплачивают оставшиеся незакрытыми обязательства. Если коммерческий банк, который должен получить платежи CHIPS, дает к ним доступ своим клиентам до того, как совершаются окончательные расчеты, он несет риск убытков в том случае, если платеж по CHIPS по каким-то причинам не может произойти. Чтобы удостовериться, что расчет имеет место на самом деле, Клиринговый Дом Нью-Йорка разработал систему ограничений по объему дебиторской задолженности и соглашений о распределении убытков в качестве механизма контроля рисков. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковскихвнутренних расчетов США.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard. Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Fedlbire - американская система, самая старая государственная система валовых расчетов, созданная Федеральной Резервной Системой на основе 12 крупных расчетных центров в каждом резервном банке, работает с конца 19 века

1.2. Европейские и японские платежные системы: Chaps, EAF, TARGET и т.д.

В других странах также есть крупные системы для перевода больших объемов денежных средств между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки. В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System, электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии. В Германии, расчеты в немецких марках осуществляются через EAF - электронная система, где платежи осуществляются через счета Центрального Банка Германии - Бундесбанка. Также была разработана новая система платежей под названием Target для того, чтобы связать электронные системы расчетов в реальном времени в пределах Европейского Сообщества и дать участникам возможность совершать сделки в евро после его введения.

ТАРГЕТ (TARGET) - трансевропейский автоматизированный экспресс-перевод в системе валовых расчетов в режиме реального времени (ТАРГЕТ) - платежная система, состоящая из одной системы RTGS в каждой из стран, участвующих в третьем этапе Европейского валютного союза (ЕВС) и платежном механизме Европейского центрального банка (ЕЦБ).

ТАРГЕТ, TARGET (от англ. Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) — межбанковская платёжная система, позволяющая в режиме реального времени осуществлять международные расчёты внутри Европейского союза. Первая версия системы, введённая 1 января 1999 года, включала 16 национальных платёжных систем и платёжный механизм Европейского центрального банка. C 2007 года введена новая версия системы TARGET2.

В системе ТАРГЕТ связующая система построена на основе международной системы SWIFT (англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Система ТАРГЕТ повышает ликвидность, являющуюся необходимым условием системы расчётов. Она предусматривает возможность получения ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут быть использованы для осуществления платежей. Центральные банки предоставляют беспроцентные дневные кредиты под соответствующее обеспечение, которые могут быть использованы в течение рабочего дня неоднократно. В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования.

Система работает ежедневно, за исключением выходных дней (суббота и воскресенье) и общенациональных праздников. В июне 2006 года через систему ТАРГЕТ было проведено более 7 миллионов платежей с общим объёмом более 47000 миллиардов евро.