Тема 3.14. Организация кредитования физических лиц

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и др.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

 на неотложные нужды;

 под залог ценных бумаг;

 на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости.

 на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

По субъектам кредитной сделки ( по облику кредитора и заёмщика) различают:

 банковские потребительские кредиты;

 кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

 потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

 личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

 потребительские кредиты, предоставляемые заёмщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, по ним осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Кредиты с рассрочкой платежа могут осуществляться в виде прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заёмщиком – пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом, в качестве которых выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке. В настоящее время, если исходить из международной практики, свыше 60% кредитов, выдаваемых на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учётом специфики данной проблемы.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и таким образом оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заёмщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заёмщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные и квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заёмщик представляет в банк следующие документы:

 заявление;

 паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;  справки с места работы заёмщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний ( для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

 декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

 анкеты;

 паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

 для получения кредита свыше 5 тыс.долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

 другие документы при необходимости.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платёжеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

В соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбербанка России кредитный инспектор определяет платёжеспособность заёмщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Для заёмщиков и поручителей установлен возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заёмщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

При расчёте платёжеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплата и погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров и др.) Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платёжеспособность заёмщика определяется следующим образом:

Р=Дч * К * т,

Где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости от величины Дч;

т – срок кредитования (в месяцах)

Дч в эквиваленте (долл. США) К

До 500 0,3

От 501 до 1000 0,4

От 1001 до 2000 0,5

Свыше 2000 0,6

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Дч в эквиваленте = -------------------------------------------------

Курс доллара США, установленный

Банком России на момент обращения

Заявителя в банк

Для определения платёжеспособности заёмщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заёмщика в течении предполагаемого срока кредита (например при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заёмщик, наличие в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заёмщик вступает в пенсионный возраст, то его платёжеспособность определяется следующим образом:

Р = (Дч1 * К1 *т1) + (Дч2 * К2 *т2);

Где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

т1 –период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заёмщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заёмщика);

т2 –период кредитования (в месяцах), приходящихся на пенсионный возраст заёмщика;

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платёжеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платёжеспособность рассчитывается в долларах США.

Платёжеспособность поручителей определяется аналогично платёжеспособности заёмщика с той разницей, что К=0,3 независимо от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1) определяется максимальный размер кредита на основе платёжеспособности заёмщика (Sp). При этом условно принимается, что:

Sp*R*t

Sp + -------------= P,

2* 12 * 100

откуда

P

Sp=------------------,

R*t

1+ -------------

2* 12 * 100

где R – годовая процентная ставка по кредиту;

t – срок кредитования ( в месяцах);

2) полученная величина корректируется с учётом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заёмщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

 документы, подтверждающие право собственности на объект не- движимости;

 свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

 страховой полис. По которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

 документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

 поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

 постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

 разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

 справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

 копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

 выписку из домовой книги (для квартиры);

 документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

 характеристику жилого помещения (форма №7);

 справку о прописке (форма №9);

 нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу её в залог, а при наличии в семье совершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства. При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

 технический паспорт;

 страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

 ценные бумаги;

 выписку из реестра акционеров организации.

Заёмщику выдается расписка в приёме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заёмщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заёмщика по кредитному договору. При определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платёжеспособности поручителя, определяемой аналогично платёжеспособности заёмщика.

Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заёмщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платёжеспособности поручителя принимается также частично ( пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заёмщика).

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учётом благонадёжности заёмщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заёмщиком условия предоставления кредита.

Кредитный инспектор составляет график погашения кредита.

График составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа процентов по кредиту вместе с суммой основного платежа не превышала Дч*К.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и безналичном порядке путём:

 зачисления __________на счёт заёмщика на вклад до востребования,

 зачисления на банковскую карту заёмщика наличными в кассе операционного отдела,

 оплата счетов торговых и других организаций. В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдаётся двумя или более частями. Размер первой части – от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдаётся заёмщику только после предоставления им отчёта об использовании предыдущей. Кредит выдаётся в течение 2-х лет.

Погашение кредита осуществляется путём:

 внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой,

 списания суммы со счёта клиента на основании длительного поручения ф.190 и ф.187.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счёт банка либо дата списания средств со счёта клиента по вкладу, если счёт открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заёмщиком в счёт погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке:

 уплата неустойки,

 уплата просроченных процентов,

 уплата срочных процентов,

 на погашение просроченной задолженности по ссуде,

 на погашение срочной задолженности по ссуде.

Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более двух лет.

При расчёте платёжеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

В практике зарубежных КБ распространены и другие методики определения кредитоспособности заёмщиков – физических лиц, основанные на исчислении рейтинга и использующие следующие принципы:

 разрабатываются оценочные показатели (критерии), характеризующие заёмщика с разных сторон;

 в пределах каждого оценочного показателя (критерия) производится группировка заёмщиков и по каждой группе разрабатывается оценочная шкала (в баллах);

 разрабатывается рейтинговая шкала, в которой общая сумма баллов, набранных заёмщиком по всем критериям, связывается с решением о выдаче кредита.

Кредитоспособность заёмщика в соответствии с данной методикой определяется в следующем порядке:

 определяется число баллов заёмщика по каждому критерию;

 подсчитывается общая сумма баллов, определяется рейтинг заёмщика;

 на основании рейтинговой шкалы устанавливается возможность выдачи кредита.

Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие во всех методиках, - это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильём, предлагаемом обеспечении кредита и др. Большое значение имеет кредитная история заёмщика, сведения о том, как он погашал кредиты в прошлом (если это имело место).

Вопросы по теме:

1. Какие виды кредитов предоставляются населению на потребительские цели?

2. Какие организации могут предоставлять кредиты на потребительские цели?

3. Какие документы необходимо предоставить физическому лицу в банк для получения потребительского кредита?

4. Как определяется платежеспособность физического лица?

5. Какой возрастной ценз установлен для заемщиков и поручителей физических лиц?