22 Понятие и сущность кредита
Кредит (лат. с reditum - ссуда, долг) - это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.
Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения [6].
Причины для появления и развития кредита можно разбить на 2 группы: общие и специфические:
К общеэкономическим причинам относятся:
• наличие товарно-денежных отношений;
• товарное производство.
К специфическим:
• временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;
• временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.
Условия возникновения кредитных отношений:
• Кредит - заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.
• Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.
Субъекты кредитных отношений:
• кредитор - субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов - банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита [4].
• Заемщик -субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.
Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.
Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:
• перераспределительная;
• регулирующая;
• стимулирующая.
Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то. что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения.
Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).
Регулирующая функция заключается:
• в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства);
• в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг) [8].
Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.
- 1.Необходимость и предпосылки возникновения денег
- 2. Эволюция форм стоимости
- 3. Основные теории денег
- 4.Виды и формы денег
- 5. Функции денег.
- 6.Роль денег в условиях рыночной экономики и в воспроизводственном процессе
- 7 Понятие денежного оборота. Место денежного оборота в совокупном платежном обороте.
- 8.Факторы, обуславливающие непрерывность денежного оборота.
- 9. Выпуск денег в хозяйственный оборот. Денежная эмиссия.
- 10. Понятие и типы денежных систем
- 11.Элементы денежной системы
- 12.Основные черты денежной системы страны рыночного типа экономики.
- 13. Денежная система современной России
- - Усиление государственного регулирования денежного обращения.
- 14.Денежные агрегаты как составляющие денежной массы.
- 15.История зарождения инфляции. Сущность инфляции.
- 16. Виды инфляции
- 17. Социально-экономические последствия инфляции.
- 18.Методы борьбы с инфляцией.
- 19. Денежные реформы: сущность и виды.
- 21 Направления преодоления инфляции в России
- 22 Понятие и сущность кредита
- 23 Виды и формы кредита
- 25 Границы кредитования.
- 26 Теории кредита
- Натуралистическая теория
- Капиталотворческая теория
- 27 Основные принципы кредитования
- Срочность кредита
- Платность кредита. Ссудный процент.
- Дифференцированность кредита
- Обеспеченность кредита
- Целевой характер кредита
- 28 Межбанковские кредиты
- 29 Потребительские кредиты
- 30 Этапы кредитного процесса
- 31 Оценка платежеспособности заемщика - физического лица
- 32 Методы оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц
- 33 Сущность и роль ссудного процента
- 34 Классификация ссудного процента
- 35 Определение рыночной ставки ссудного процента. Факторы, определяющие уровень ссудного процента
- 36 Виды номинальных процентных ставок
- 37 Методы вычисления ссудного процента
- 42. Становление банковского дела в России.
- 44. Характеристики банка, кредитной организации и небанковской кредитной организации
- 45. Банковские операции и сделки
- 46. Место банковской системы в кредитной системе
- 47. Типы банковских систем.
- 48.Банковская система рф
- 49. Элементы и признаки банковской системы
- 50.Функции и роль банка
- 51. Классификация банков
- 52.Виды небанковских кредитно-финансовых институтов
- 53. Нормативно-правовая база банковской деятельности в России
- 54. Сущность, задачи и функции Центрального банка
- 55. Формы организации Центрального банка
- 56. Правовой статус Центрального банка рф. Организационная структура Центрального банка рф
- 60. Классификация коммерческих банков
- 62 Организационная структура коммерческого банка
- 63 Расчетные операции коммерческих банков. Роль коммерческих банков в организации безналичных расчетов
- 64. Договор банковского счета. Виды и режимы банковских счетов
- 65. Формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, чеками, по инкассо, аккредитивами).
- 66. Система межбанковских расчетов
- 67.Кассовые операции коммерческих банков
- 68. Порядок выдачи и приема наличности в кассу банка
- 69. Доставка и инкассация денежной наличности в кассу банка
- 70. Роль коммерческих банков в организации наличного денежного обращения в стране
- 71.Пассивные операции коммерческих банков. Их состав и структура
- 72. Состав и структура собственных средств коммерческих банков
- 73. Функции собственного капитала коммерческого банка
- 74.Состав и структура привлеченных средств коммерческих банков
- 75. Состав и структура заемных средств коммерческих банков
- 77. Характеристика активных операций коммерческих банков
- 78 Ссудные операции коммерческих банков
- 79 Кредитная политика банка
- 80.Виды обеспечения кредита
- 81 Валютные операции коммерческих банков
- 82. Операции коммерческих банков с ценными бумагами (активные)
- 83. Инвестиционная деятельность коммерческого банка
- 84. Активно-пассивные операции коммерческих банков.
- 85. Операции по выдаче гарантий и поручительств.
- 86. Посреднические операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг.
- 87. Лизинговые операции коммерческих банков
- 88.Доверительные операции коммерческих банков.
- 89.Факторинговые операции коммерческих банков.
- 90.Форфейтинговые операции коммерческих банков.
- 91. Операции с драгоценными металлами. Понятие металлического счета.
- 92. Ипотечные операции коммерческих банков.
- 93. Консалтинговые операции коммерческих банков.
- 94. Электронные услуги коммерческих банков.
- 95. Сущность и классификация банковских рисков.
- 96. Составные элементы банковского менеджмента.
- 97. Понятие банковского маркетинга и его инструментарий.
- 98.Понятие и состав доходов коммерческих банков
- 99.Понятие и состав расходов коммерческих банков
- 100. Формирование прибыли коммерческих банков и направления ее использования.
- 101. Понятие и сущность банковской ликвидности
- 102.Отчетность коммерческих банков. Основные формы отчетности.
- 103 Валютная система и ее элементы
- 104.Национальная и международная валютные системы.
- 105. Этапы развития международных валютных систем
- 106. Особенности международных расчетов.
- 107.Понятие и структура платежного баланса
- 108.Принципы построения платежного баланса
- 109. Регулирование платежного баланса.
- 110. Дефицит платежного баланса и способы его финансирования
- 111. Сущность, функции и роль международного кредита
- 112. Межгосударственные структуры в валютно-кредитной сфере.