2. Правовая природа договора банковского счета.

Правовое регулирование отношений между учреждениями банков и клиентами базируются на договоре банковского счета. По договору банковского счета собственник счета обязуется хранить средства в банке и распоряжаться ими в соответствии с установленными правилами, а банк — обеспечивать сохранность средств, а также осуществлять операции по зачислению средств на счет собственника и списанию их с разрешения собственника. В банковской практике этот договор наиболее часто называют договором на осуществление расчетно-кассового обслуживания.

Отношения, которые возникают между банком и клиентом, условно можно поделить на две группы:

а) отношения, которые касаются открытия и закрытия банковского счета;

б) отношения, которые связаны с хранением в банке средств клиента и осуществлением банком расчетных операций, то есть непосредственно осуществлением расчетно-кассового обслуживания.

Указанный договор составляется по произвольной форме и может содержать реквизиты сторон, номер и вид счетов, условия открытия и закрытия счетов, виды услуг, которые предоставляются банком, обязательства сторон, ответственность за невыполнение их, другие положения по договоренности сторон и условия, по которым договор может быть разорван.

В договоре на расчетно-кассовое обслуживание предполагается конкретная ответственность обеих сторон за невыполнение взятых на себя обязательств. Так, банк несет ответственность за несвоевременное или неправильное списания средств со счета клиента или неправильное их зачисление. Клиент, в свою очередь, несет ответственность за: не уведомление банка об ошибочно зачисленных на его счет суммах; несвоевременную оплату услуг банка и т.п.

Договор банковского счета является хозяйственным, двусторонним, консенсуальним, бессрочным и платным. Одна сторона — собственник счета вправе требовать от банка оперативного осуществления банковских операций, а его обязанностью является выполнение всех установленных правил расчетов. Соответственно банк имеет право использовать временно свободные средства собственника счета, требовать выполнения банковских правил, обязуется осуществлять кассово-расчетное обслуживание и сохранять банковскую тайну.

Содержание отношений между банком и собственником счета определяется не только волей участников, но и банком, который определяет условия договора. Права и обязанности собственника счета и кредитного учреждения осуществляются на условиях, определенных в правилах НБУ. Собственник счета обязуется четко выполнять установленные правила осуществления расчетов и подчиняется ежедневному контролю коммерческого банка за целевым использованием денежной наличности.

Кроме договора банковского счета, между банком и клиентом может быть заключен договор банковского вклада, по которому банк берет на себя обязательства хранения денежных средств, выплаты по ним доходов, возвращения взятых сумм по требованию клиента, а также выполнению поручений вкладчиков.