29.Фундаментальные элементы и принципы системы кредитования
Система кредитования базируется на трех элементах: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система.
Выделяют еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись.
Современная система кредитования существует при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации не только кредитного процесса, но и к самой системе кредитования в целом. К принципам кредитования относятся: а) возвратность и срочность кредитования; б) дифференцированность кредитования; в) обеспеченность кредита; г) платность банковских ссуд.
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит, как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок. Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды.
Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств.
- 1. Представление о сущности банка с позиции его исторического развития.
- 2. Современные представления о сущности банка
- 3. Коммерческий банк, как элемент экономической системы.
- 4. Принципы построения организационной структуры коммерческого банка.
- 6. Организационная структура кб, особенности организационной структуры филиала.
- 7. Структура современного банковского законодательства и развитие банковского законодательства
- 8. Современное банковское законодательство в рф
- 9. Обеспечение безопасности коммерческих банков
- 10. Банковское законодательство и регулирование взаимоотношений «банк-клиент»
- 12. Понятие, структура и характеристика ресурсов коммерческого банка.
- 14. Оценка достаточности собственного капитала коммерческого банка
- 15. Привлеченные средства коммерческого банка
- 16.Понятие активов и их состав.
- 17. Классификация активов коммерческого банка.
- 19. Качество активов коммерческого банка
- 20. Понятие ликвидности: ликвидность актива, баланса, коммерческого банка, банковской системы.
- 21. Факторы, определяющие ликвидность коммерческого банка.
- 22. Оценка ликвидности коммерческого банка на основе методики Банка России: нормативы ликвидности (достоинства и недостатки)
- 23. Доходы коммерческого банка
- 24. Расходы коммерческого банка, их состав.
- 25. Структура и общая характеристика пассивных операций коммерческого банка.
- 26. Операции по формированию собственных ресурсов коммерческого банка.
- 27. Депозитные операции
- 28. Недепозитные операции коммерческого банка
- 29.Фундаментальные элементы и принципы системы кредитования
- 30. Субъекты кредитования и виды кредитов
- 31. Объекты кредитования
- 32. Условия кредитования и этапы кредитного процесса.
- 33. Понятие кредитоспособности
- 34. Оценка кредитоспособности физического лица
- 35. Основные методы оценки кредитоспособности юр лиц, используемые в российских банках
- 36. Западные методы оценки кредитоспособности юр лиц
- 37. Кредит по овердрафту и контокорренту.
- 38. Ипотечный кредит, и его особенности
- 39. Потребительский кредит
- 40. Межбанковские кредиты. Кредиты банка России.
- 41. Консорциальные кредиты
- 42. Виды банковской деятельности на рынке ценных бумаг
- 2. Гарантийные операции банков.
- 43. Выпуск банком собственных ценных бумаг
- 44. Операции банков с государственными ц. Б.
- 45. Расчетные операции коммерческого банка, их роль в экономике.
- 48.Расчеты платежными поручениями: документооборот, сфера применения, достоинства и недостатки для хозяйствующих субъектов.
- 49. Чек, его экономическая природа, сфера применения, организация оборота.
- 50. Аккредитивная, его сфера применения, формы, их сильные и слабые стороны
- 51. Организация документооборота при расчетах аккредитивами
- 52.Расчеты платежными требованиями с акцептом плательщика: документооборот, сильные и слабые стороны для хоз.Субъекта.
- 53.Расчеты платежными требованиями безакцептном порядке : условия использования, достоинства и недостатки
- 54. Расчёты по инкассо. Бесспорное списание средств со счёта плательщика.
- 55. Безналичные расчёты с использованием пластиковых карт: преимущества и проблемы в современной России.
- 56. Лизинговые операции кб, их сущность
- 58. Понятие формы обеспечения возвратности кредита
- 59. Залог и залоговый механизм
- 60. Гарантии и поручительства
- 61. Регулирование валютных операций коммерческих банков
- 62, Экономические основы валютных операций кб рф