2. Функции банков.

Роль банков в рыночной экономике определяется совокупностью функций, возложенных на них. Выделяют следующие функции:

• посредническая функция – коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими агентами в экономике страны. Денежные средства, временно свободные у предприятий и организаций, накопления населения, средства бюджетов аккумулируются в банковской системе страны и затем направляются через банки в инвестиции, формируются ресурсы для развития экономики. Банки осуществляют посредничество в кредитах, в платежах, в операциях с ценными бумагами. Критерием посредничества является выгодность для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формируются под влиянием спроса и предложения заемных средств. Наличие посредника в лице банка сокращает риск невозврата средств; повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на финансовых операциях и снижением, по этой причине, издержек обращения. То есть в банковской системе происходит создание ссудного капитала, движение которого осуществляется из одних отраслей экономики и сфер деятельности, в другие, с более высокой рентабельностью.

• распределительная функция – банки способствуют переливу капитала от одних субъектов хозяйствования, отраслей, регионов к другим. Критерием движения денежных средств является их более эффективное использование.

• функция регулирования денежного оборота – проявляется в том, что банки выступают организаторами платежного оборота между хозяйствующими субъектами. Регулирование денежного оборота достигается посредством проведения платежей и расчетов, выпуска в обращение платежных средств, кредитования субъектов, и др.

• накопительная функция – банки расширяют кредитные ресурсы и депозиты за счет многократного увеличения денежной базы – эффекта мультипликатора.

• стимулирующая функция - банки стимулируют хозяйствующие субъекты к накоплению и сбережению. То есть банки должны не только мобилизовать временно свободные денежные ресурсы, но сформировать активные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Это достигается на основе гибкой депозитной политики банков посредством:

• установления высоких процентных ставок по депозитам;

• гарантирования сохранности денежных средств, находящихся на счетах клиентов в банке;

• надежности банковской системы;

• разнообразия предлагаемых банковских услуг и др.

В этой связи огромное значение имеет информация о банке, его услугах, тарифах, финансовом положении и других аспектах его деятельности. Все клиенты должны иметь свободный доступ к этой информации с тем, чтобы определить риск сотрудничества с данным финансовым агентом, возможную выгоду или потери для себя. Все банки обязаны публиковать ежеквартальные балансы в периодической печати, по первому требованию клиента предоставлять баланс на последнюю отчетную дату и иную интересующую его информацию, если она не является конфиденциальной.

Сущность и функции банков определяют его роль в экономике государства:

• реализация денежно-кредитной политики государства;

• денежная эмиссия;

• иммобилизация временно свободных денежных средств;

• перераспределение ресурсов из сферы накопления в сферу производства и потребления;

• организация и осуществление денежного оборота в стране;

• хранение финансовых и материальных ценностей;

• снижение издержек обращения в силу налаженной системы коммуникаций, имеющейся специализации на предоставлении банковских услуг и пр.;

• более эффективное распределение ресурсов, а, следовательно, и более высокая доходность для инвесторов.

• снижение кредитных и финансовых рисков.