1.2. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются (в соответствии со ст. 834 ГК РФ) банк, принявший, поступившую от другой стороны - вкладчика или поступившую для нее денежную сумму (вклад). Вкладчиками могут быть любые юридические или физические лица. Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга.

Согласно п.4 ст.2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - это гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Отношения между коммерческим банком и вкладчиком регулируются нормами гражданского и банковского законодательства. Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РФ).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Такие же последствия, если иное не установлено законом, применяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК РФ о договоре банковского вклада.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Заметим, что вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п.2 ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации»). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Представляется, что такое положение может являться недопустимым для этого лица в случае, когда вклад вносится за определенную услугу, оказанную этим третьим лицом. Поэтому предлагаем внести изменения в статью 842 ГК РФ, а также исключить часть 2 рассматриваемой статьи. В измененном виде статья 842 может выглядеть так:

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента внесения в банк вклада.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. Исключить.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».

Отметим, что в настоящее время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Соответственно, договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом.

Отметим, что в юридической науке ведутся активные споры относительно содержания договора банковского вклада. Одни исследователи воспринимают его как договор, где есть обязанности обеих сторон. В частности, выделяют такие обязанности вкладчика, как:

- передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

- уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

- в случае досрочного расторжения договора за определенный договором срок предупредить письменно банк.

По мнению других исследователей, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика - корреспондирующие им права требования.

Заметим, что основными правами вкладчика являются:

- распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по доверенности;

- получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме;

- совершать безналичные расчеты;

- завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

В силу того, что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства. При этом, что касается конкретного перечня обязанностей банка по договору банковского вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе также есть разные мнения. По убеждению одних ученых, следует ограничиваться указанием на три обязанности банка:

- обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика;

- обязанность по выплате процентов на сумму вклада;

- обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей. В законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами".

В содержание договора банковского вклада должно быть включено пять обязанностей банка:

- обязанность по выдаче суммы вклада по требованию вкладчика;

- обязанность по выплате процентов на сумму вклада;

- обязанность по предоставлению обеспечения выдачи суммы вклада и выплаты процентов;

- обязанность хранить банковскую тайну о вкладе клиента;

- обязанность по открытию и ведению счета вкладчика. Ее также следует прописывать в договоре.

В заключение отметим, что обязательства, вытекающие из договора банковского вклада, все-таки, скорее всего, носят односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика – соответствующие этим обязанностям права.