3.4 Ответственность банка и клиента по договору банковского счета

Ответственность по договору банковского счета носит взаимный характер, однако в силу фактического приоритета клиента в данных правоотношениях, ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей выше. Итак, банк несет ответственность:

- за несвоевременное или неправильное зачисление денежных средств, поступивших на счет клиента;

- за необоснованное списание денежных средств со счета клиента;

- за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета.

Ответственность за вышеперечисленные виды нарушений установлена ст.856 ГК РФ. Эта же статья содержит и санкцию, применяемую к банку в случае таких нарушений. Согласно данной норме, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в соответствии с положениями об ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст.395 ГК РФ). Проценты уплачиваются в размере, определенном существующей в месте жительства или в месте нахождения кредитора (в данном случае – клиента) учетной ставкой банковского процента, либо в размере, указанном в договоре, если такое указание имеется. В случае, если сумма процентов меньше размера убытков, причиненных клиенту таким нарушением, то банк обязан возместить убытки в части, превышающей эту сумму. Таким образом, данная мера ответственности представляет собой зачетную неустойку.

Кроме этого, банк несет ответственность за не сохранение банковской тайны. Одной из обязанностей банка, согласно ст.857 ГК РФ, является обязанность хранить банковскую тайну. Эта же статья устанавливает и ответственность за нарушение данного правила в виде обязанности возместить убытки, причиненные клиенту. Однако никаких особенностей возмещения убытков применительно к банковским правоотношениям ст.857 ГК РФ не содержит. Это значит, что в случае причинения убытков будут применяться общие нормы о возмещении вреда. Ст.15 ГК РФ содержит в себе право лица, чье право нарушено, требовать полного возмещения убытков. Убытки включают в себя реальный ущерб и упущенную выгоду, следовательно, в случае причинения имущественного вреда клиенту банк будет обязан возместить все понесенные клиентом расходы. Таким образом, законом установлена ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

В юридической литературе, как правило, не выделяется ответственность клиента. Как было указано выше, положение клиента является более «привилегированным», выигрышным за счёт большего количества обязанностей банка, и, следовательно, корреспондирующих этим обязанностям прав клиента. Закон также не предусматривает прямой ответственности клиента за какие-либо нарушения. Напрашивается вывод о том, что клиент имеет по договору банковского счета лишь права и очень немногочисленные обязанности, в то время как банк связан обширными обязательствами и к тому же наделен ответственностью за достаточно широкий круг возможных нарушений. Путем анализа норм действующего законодательства можно выделить некоторую ответственность, которую клиент будет нести в случае неисполнения своих обязательств. Так, например, к обязанностям клиента мы отнесли, например, обязанность оплачивать услуги банка и обязанность пополнять счет в случае снижения денежной суммы на счете ниже установленного минимума. Проанализируем последствия неисполнения данных обязанностей. Такие последствия и будут считаться ответственностью клиента.

Отметим, что обязанность оплатить услуги банка может и отсутствовать у владельца счета. Вернее, она может присутствовать лишь в силу специальной оговорки в договоре и указания суммы вознаграждения, уплачиваемой банку. Следовательно, если в силу договора такой обязанности у клиента нет, то никакой ответственности за неуплату вознаграждения он не несет. В случае прямого указания в договоре клиент обязан оплачивать услуги банка. Однако фактически никаких действий по исполнению данной обязанности клиент, как правило, не совершает. Так, п.2 ст.851 ГК РФ наделяет банк возможностью самостоятельно списывать необходимую сумму по истечении каждого квартала со средств, хранящихся на счете клиента, и для банка целесообразнее поступать в соответствии с данной нормой. Но диспозитивность данной нормы заключается в возможности установить в договоре иные способы оплаты услуг банка. Представляется, что в данном случае, при нарушении клиентом условий договора, банк может обратиться в суд с иском об уплате причитающейся ему суммы.

Отметим, что и обязанность пополнять счет в случае снижения средств на нем ниже установленного лимита прямо законом также не установлена. Однако закон устанавливает соответствующее право для банка расторгнуть договор. Таким образом, при неисполнении обязанности пополнить счет после полученного от банка предупреждения, клиент понесет ответственность в виде одностороннего расторжения договора со стороны банка.

Помимо перечисленных обязанностей можно выделить также обязанность клиента возместить банку сумму, полученную в результате овердрафта. Иными словами, если банк произвел кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ, то клиент обязуется возместить банку сумму займа. К данным правоотношениям применяются нормы гл.42 ГК РФ о займе и кредите. Отсюда можно сделать вывод о том, что в случае нарушения клиентом норм ст.810 ГК РФ об обязанности возвратить сумму займа, он будет нести ответственность, предусмотренную ст.811 ГК РФ, то есть в виде уплаты процентов на сумму займа, которые будут определяться в соответствии со ст.395 ГК РФ учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, в данном случае на день уплаты суммы займа банку.

Подводя итог, следует сказать, что двусторонне-обязывающий характер договора банковского счета предполагает наличие ответственности у обеих сторон договора. Ответственность банка установлена законом, что является своего рода гарантией для клиента касательно денежных средств, хранящихся на его счете. Однако и для клиента имеются определенные меры, в свою очередь обеспечивающие интересы банка, и, хотя напрямую главой 45 ГК РФ не предусмотрена ответственность для владельцев счета, анализ положений законодательства позволяет выявить некие гарантии и для банка со стороны клиента.