4.3. Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам физических лиц

Законодатель в ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" сформулировал обязанности государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", связанные с выплатой страхового возмещения, в безусловной форме. При страховании вкладов Агентству по страхованию вкладов до наступления страхового случая официально не известна "страховая стоимость" застрахованного объекта.

Общие принципы определения размера подлежащего выплате страхового возмещения, установленные ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", связывают его с суммой застрахованного вклада (вкладов) конкретного лица в банке, которая является математической базой для исчисления размера соответствующего возмещения. Документом, определяющим сумму такого вклада (вкладов), является реестр обязательств, который ведет банк и который, как указывалось выше, передается им в Агентство по страхованию вкладов в семидневный срок со дня наступления страхового случая. Вместе с тем, ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вводит понятие согласованности (несогласованности) суммы возмещения, что объясняется вероятностью ситуации, когда вкладчик по тем или иным причинам не согласен с суммой возмещения, подлежащего выплате. Принимая во внимание простоту шкалы определения надлежащего размера страхового возмещения, следует полагать, что наиболее возможной причиной этого могут стать расхождения между участниками процедуры в определении размера страхуемых обязательств банка перед вкладчиком (об этом, в частности, прямо упоминается в ч. 8 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Ключевая норма, устанавливающая механизм определения суммы возмещения, подлежащего выплате, содержится в ч. 4 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Она устанавливает, что выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с Реестром обязательств. При этом законодатель исходит из презумпции, что сведения реестра соответствуют документам, удостоверяющим характер и размер требований вкладчика к банку. Именно поэтому при обращении с заявлением о выплате возмещения вкладчик не обязан предоставлять такие документы.

Если вкладчик в своем первичном заявлении потребовал перечислить сумму возмещения на указанный им банковский счет или направить ее почтовым переводом, то такая операция по смыслу закона должна быть осуществлена Агентством по страхованию вкладов в течение 3 дней со дня предоставления (лично или по почте) вкладчиком документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Вкладчик вправе предоставить в Агентство по страхованию вкладов имеющиеся у него документы (или надлежащим образом заверенные их копии), подтверждающие объем его требований к банку (договор банковского вклада; сберегательную книжку; документы, свидетельствующие о внесении денежных средств на счет; банковские выписки со счета, подтверждающие процентный рост суммы вклада; собственный расчет размера вклада и т.п.). Агентство по страхованию вкладов направляет их в банк, который после их рассмотрения (в течение 10 дней со дня получения) обязан направить сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика, а в итоге - подтвердить запись в своем реестре или внести в него изменения (ч. 7 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). По общему смыслу указанной статьи Агентство по страхованию вкладов обязано довести до сведения вкладчика ответ банка. Часть 8 ст. 12 данного закона говорит о том, что если согласие между вкладчиком и банком относительно спорных размеров обязательств банка и соответствующего возмещения достигнуто, то выплата суммы страхового возмещения осуществляется Агентством в общем порядке.

Дальнейшая процедура, как представляется, должна осуществляться по вышеизложенной схеме, а именно: для того чтобы довести до сведения вкладчика содержание ответа банка, Агентство по страхованию вкладов обязано (по аналогии с нормой ч. 1 ст. 12 Закона о страховании банковских вкладов) направить ему почтовым отправлением соответствующее сообщение; если вкладчик в своем первичном заявлении выразил желание лично получить деньги в Агентстве, то в случае уточнения банком сумм обязательств перед вкладчиком и возмещения, подлежащего выплате, в сообщении указывается место и время предстоящей встречи, в ходе которой вкладчику вручается выписка из реестра обязательств, скорректированная банком, и назначаются конкретный день и место получения денег; если ранее вкладчик заявил о согласии получить деньги банковским или почтовым переводом, то выписка из реестра обязательств направляется ему вместе с сообщением, а деньги переводятся в соответствии с желанием вкладчика; если банк после рассмотрения документов, предоставленных вкладчиком, не изменил своей позиции и подтвердил оспариваемую вкладчиком сумму своих обязательств перед ним (а, следовательно, и сумму возмещения, с которой вкладчик был не согласен), то об этом должно быть указано в сообщении, направляемом вкладчику. Выплата спорной суммы в данном случае невозможна, если, конечно, иное впоследствии не будет установлено судебным актом.

Сопоставление положений ст. 12 с нормой ч. 1 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" показывает, что теоретически вкладчик может обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения до того, как в Агентство поступил Реестр обязательств и он официально оповещен о времени, форме и порядке приема соответствующих заявлений. Весьма любопытна норма ч. 9 ст. 12 Закона о страховании банковских вкладов. С одной стороны, ее содержание полностью дублирует норму ч. 4 этой же статьи, согласно которой выплата возмещения производится в соответствии с реестром обязательств. С другой стороны, могут показаться неочевидными причины такого дублирования применительно к ситуации, когда для вкладчика восстановлен пропущенный им срок обращения за возмещением (ч. 2 ст. 10 Закона о страховании банковских вкладов).

Согласно ч. 12 ст. 12 Закона о страховании банковских вкладов все мероприятия по организации и проведению выплат вкладчикам сумм возмещения могут осуществляться Агентством по страхованию вкладов через уполномоченные им банки-агенты, которые действуют от его имени и за его счет. С учетом ст. 971, 1011 ГК РФ для вкладчиков в этой связи важно, что ответственность, предусмотренную ч. 6 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", за действия банка-агента несет Агентство по страхованию вкладов.

Законом предусмотрена суброгация, т.е. переход к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, в пределах выплаченной суммы права требования, которое вкладчик имел к банку (п. 1 ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). При суброгации возникает новое правоотношение между Агентством по страхованию вкладов и банком. Основание возникновения данного правоотношения - выплата Агентством по страхованию вкладов страхового возмещения. Предметом данного правоотношения является денежная сумма, выплаченная вкладчикам в качестве страхового возмещения.

Суброгация в страховании банковских вкладов не имеет существенных отличительных черт и регулируется ст. 965 ГК РФ. Однако существуют некоторые особенности данных отношений.

Во-первых, в делах о банкротстве и в процедуре банкротства банков права требования к банку, перешедшие к Агентству, представляет федеральный орган исполнительной власти. Денежная сумма подлежит зачислению в Фонд обязательного страхования вкладов.

Во-вторых, Законом предусмотрена возможность отсрочки погашения задолженности. Рассрочка или отсрочка может предоставляться Агентством по истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В заключение попытаемся сформулировать некоторые выводы.

1. В соответствии с изменениями Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вступившими в силу 13 октября 2008 года, вкладчикам гарантируется 100-процентное возмещение суммы вклада, но не более 1400 000 рублей при условии наступления страхового случая. Остальные деньги выплатят лишь после завершения ликвидационных процедур в банке в соответствии с гражданским законодательством. Свои деньги в пределах гарантированной суммы можно будет получить уже в течение трех дней со дня представления в агентство необходимых документов (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая). Как мы уже отмечали, страховым случаем признается лишь отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Однако, в законе не урегулирован вопрос, касающийся участившихся в последнее время ситуаций, когда тот или иной банк под различными предлогами затягивает выплату вкладов и процентов по ним. При этом Центральный банк России не всегда оперативно реагирует на данные случаи, и отзывает лицензии лишь у некоторых таких банков.

2. Считаем, что Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" следует дополнить нормой о признании просрочки возврата вклада и выплаты процентов по нему страховым случаем, что будет являться основанием для требования возмещения по вкладу со стороны вкладчика.

3. Кроме этого, в соответствии с данным законом, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный их размер превышает 700 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Иными словами, если у клиента есть несколько вкладов в одном банке, то в случае наступления страхового случая он может рассчитывать только на 1400 тысяч (в совокупности). При этом, если у клиента есть несколько вкладов в разных банках, то он может рассчитывать на возмещение по каждому из вкладов в пределах 1400 тысяч рублей по каждому из них.

Полагаем, что такая норма, установленная в статье 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" нарушает права вкладчика. Полное возмещение в установленных пределах должно производиться по каждому вкладу, независимо от того, в одном или в разных банках вклады открыты. В этом контексте, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» также нуждается в изменениях.