3.2 Права, обязанности и ответственность сторон по договору банковского счета

Договор банковского счета является взаимным, соответственно, права и обязанности возникают у каждой из сторон. У банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента. Отдельные обязанности банка являются основными, а другие вспомогательными.

Открытие счета следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной. Другие операции банка по счету и иные и обязательства можно отнести к дополнительным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязанностей.

Рассмотрим систему обязанностей банка.

1. Обязанность банка открыть банковский счет.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрена законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами (абзац 2 п.2 ст. 846 ГК РФ). Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему – разрешением (лицензией).

2. Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами.

Согласно пункту 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств.

Согласно п.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом ли договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банки и их клиенты являются равноправными партнерами в гражданском обороте и не находятся в подчинении друг друга. Здесь, как и во всех гражданских правоотношениях, действует принцип равенства участников указанных отношений (п.1 ст.1 ГК РФ). Поэтому справедливо отмечается, что «кредитные организации не состоят в отношениях подчиненности со своими клиентами и не вправе вмешиваться в их оперативную или административно-хозяйственную деятельность».

4. Обязанность банка совершать определенные операции по счету.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Из этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что, прежде всего, указанные операции предусмотрены и самим ГК в различных статьях. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Однако порядок денежных расчетов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законом регламентируется весьма жестко. Все организации и индивидуальные предприниматели обязаны хранить все свободные денежные средства в учреждениях банков. Расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между ними могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом (п.2 ст.861 ГК РФ).

5. Принятие банком распоряжения клиента о списании денежных средств со счета третьими лицами.

В соответствие с пунктом 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Этому праву клиента корреспондирует соответствующая обязанность банка, заключающаяся в принятии такого рода распоряжений. Однако возникновение как права клиента, так обязанности банка обусловлено наличием следующего, указанного в этом же пункте, условия.

Такие распоряжения клиента принимаются, если будут иметься определенные данные, содержащиеся в письменном документе, и если эти данные будут достаточны для идентификации лица, предъявляющего требования о списании денежных средств со счета.

6. Обязанность банка соблюдать установленные сроки совершения операций по счету.

Устанавливая в ГК РФ сроки совершения банком операций по банковскому счету, законодатель применил деление этих сроков в зависимости от вида указанных операций. Таким образом, в первую группу оказались включенными операции по зачислению поступивших на счет клиента денежных средств (ч.1 ст. 849 ГК РФ), а во вторую – операции по выдаче и перечислению денежных средств со счета (ч.2 ст. 849 ГК РФ). Как к первой группе операций, так и ко второй в качестве общего правила применяется установленный ГК РФ срок, который сформулирован таким образом, что соответствующая банковская операция должна быть исполнена банком не позднее дня, следующего за днем поступления соответствующего документа.

Различие в правовом режиме сроков заключается в том, что в отношении первой группы операций этот срок может быть лишь увеличен, и, причем только договором банковского счета. Срок, относящийся ко второй группе, может быть изменен – как в сторону увеличения, так и уменьшения, причем, как договором банковского счета, так и законом или изданными в соответствии с последними банковскими правилами.

В соответствие с п.1 ст. 852 ГК РФ банк обязан уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. При этом сумма процентов зачисляется на счет. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено иное, то есть банк может пользоваться денежными средствами, не уплачивая за это процентов. Таким образом, в ГК РФ посредством данной диспозитивной нормы установлена презумпция возмездного пользования банком остатком по счету. Ранее в банковском праве существовало обратное правило.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, - по истечении квартала.

Согласно пункту 2 статьи 852 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами клиентов уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК).

Таким образом, если договором банковского счета не установлен размер уплачиваемых процентов, он будет определяться по соответствующей ставке рефинансирования (п.1 ст. 809 ГК РФ), при условии, что в банке отсутствуют установленные им ставки для выплат по вкладам до востребования, которые он обычно применяет. К примеру, если клиент банка – физическое лицо, а его денежные средства выражены в российской валюте, то при отсутствии в договоре банковского счета условия о размере выплачиваемых банком процентов, он вправе рассчитывать на процентную ставку, выплачиваемую банком своим клиентам, которые имеют вклады до востребования в этом банке.

8. Обязанность банка информировать клиента о проведенном зачете встречных требований, в процессе взаимоотношений сторон по договору банковского счета у последних могут возникнуть взаимные денежные требования.

У банка эти требования могут вытекать из правоотношений по кредитованию счета (ст. 850 ГК РФ) или быть связаны с оплатой его услуг, предоставляемых клиенту (ст. 851 ГК РФ). У клиента такие требования могут образовываться на основе его права на получение процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК РФ). В этом случае закон (ст. 853 ГК РФ) предусматривает, что указанные встречные однородные требования прекращаются зачетом (статья 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором.

При этом зачет данных требований осуществляется банком. Банк также обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и сроки, которые предусмотрены договором. При отсутствии соответствующих условий в договоре банковского счета применяются обычные порядок и сроки, которые свойственные банковской практике предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

9. Обязанность банка по соблюдению порядка списания денежных средств со счета.

В пункте 1 ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с п.2 той же статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных в законе или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При списании денежных средств со счета существует определенная очередность списания. Нормальной является ситуация, когда клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету. В этом случае списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором. При недостаточности средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списания производится в порядке нормативно установленной очередности, определенной в ст. 855 ГК РФ.

10. Обязанность банка по сохранению банковской тайны.

В юридической литературе отмечается, « что банковская тайна является новым, ранее неведомым российскому законодателю, а потому и недостаточно исследованным объектом гражданско-правового регулирования».

Пункт 3 ст. 857 ГК устанавливает ответственность банка в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну. При таких обстоятельствах клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Объем сведений, составляющих банковскую тайну, не должен быть уже перечня, указанного в законе. Обратной стороной обязанности хранить банковскую тайну является право клиента на информацию о состоянии его счета.

Права банка регламентированы в ст. 859 ГК РФ. В соответствие с ними банк вправе требовать расторжения договора в судебном порядке если:

• сумма на счете окажется ниже минимальной, предусмотренной банковскими правилам или договором, причем, если к тому же такая сумма не будет восстановлена в течении месяца со дня предупреждения об этом банка;

• операции по счету не производятся в течении года и если иное не предусмотрено договором.

В заключение отметим, что статья 856 ГК РФ предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. Основанием для применения ст. 856 ГК РФ является, во-первых, несвоевременное (позднее следующего дня после поступления соответствующего документа) зачисление банком на счет клиента денежных средств, причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика; во-вторых, необоснованное списание средств со счета (например, в бесспорном порядке по неправильно оформленному расчетному документу); в-третьих, невыполнение указаний клиента о перечислении средств (т.е. непредставление в другой банк расчетных документов с целью зачисления денег на счет получателя после их списания со счета плательщика) или выдаче наличными. В случае необоснованного списания средств банк обязан исправить допущенное им нарушение и произвести реальное исполнение обязательства путем зачисления на счет клиента причитающейся ему суммы, которая находится в его распоряжении. При невозможности вернуть неправильно списанные и перечисленные деньги банк должен произвести зачисление спорной суммы на счет собственных средств.