2.2. Проблема правопреемства по договору банковского вклада

На практике имеют место случаи обращения наследников умерших вкладчиков в суд с исковыми требованиями к банкам об оформлении их вступления в договор банковского вклада на стороне вкладчика и выдаче сберегательных книжек, с тем чтобы в дальнейшем пользоваться всеми правами и обязанностями вкладчика по договору: совершать по вкладам как расходные, так и приходные операции (по тем видам вкладов, по которым допускается прием дополнительных денежных взносов), давать поручения Банку на перевод денежных средств и т.п. Разрешая споры, суды порой указывают на то, что к наследнику переходят все права и обязанности вкладчика по договору банковского вклада.

В качестве правового основания своих требований наследники ссылаются на ст. 1110 ГК РФ, согласно которой при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Права вкладчика по договору банковского вклада, бесспорно, являются имущественными. Исходя из вышеизложенных посылок, наследники умерших вкладчиков полагают, что имеют право на вступление в договор.

Правопреемство при наследовании всегда считалось основным видом универсального правопреемства. Вместе с тем есть все основания полагать, что правопреемство по договору банковского вклада универсальным не является, а носит частичный (сингулярный) характер. Статья 1110 ГК РФ содержит оговорку о том, что наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства, если из правил ГК РФ не следует иное. В отношении денежных средств, хранящихся в банке, действует иное, специальное правовое регулирование, которое не учитывается истцами при подаче в суд заявлений. Часть 1 ст. 1128 ГК РФ закрепляет, что права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть завещаны. Эти денежные средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним (ч. 3 ст. 1128 ГК РФ).

Таким образом, независимо от того, завещаны ли денежные средства, находящиеся в банке, или нет (аналогия закона), в наследственную массу входит только одно право из всего перечня возможных прав и обязанностей вкладчика, предусмотренных договором банковского вклада, - право требовать от банка выплаты суммы вклада с начисленными процентами. Это, закреплено в статье 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: «лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась (далее - наследник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными настоящим Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя».

Возможности правопреемства по иным правам и обязанностям, возникшим из договора банковского вклада, гражданское законодательство не предусматривает. Следовательно, правопреемство является частичным (сингулярным). Такая позиция имеет под собой не только правовое, но и логическое обоснование, потому что иной подход к рассматриваемому вопросу противоречил бы сложившимся обычаям делового оборота в банковской системе и общеправовому принципу равенства.

Наследников может быть несколько, при этом все они обладают одинаковым объемом прав. Следовательно, все наследники в равной степени могут претендовать на включение их в договор банковского вклада и выдачу сберегательных книжек. Сберегательная книжка выдается только вкладчику и удостоверяет заключение с ним договора банковского вклада. Договор банковского вклада удостоверяет лишь сумму первоначального денежного взноса, движение по счету отражает сберегательная книжка, в которой отражается номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Из вышеизложенного следует, что по одному вкладу не может быть выдано двух сберегательных книжек (за исключением случая, когда происходит замена полностью исписанных или утерянных сберегательных книжек). После приведения данной аргументации некоторые истцы по данной категории споров настаивают на том, чтобы им была выдана одна сберегательная книжка с указанием всех фамилий наследников. Данное требование также является необоснованным в силу того, что договор банковского вклада - сделка, не допускающая множественности лиц на стороне вкладчика, а сберегательная книжка - именной документ.

Право наследования гарантируется независимо от состояния в гражданстве РФ (ч. 4 ст. 35 Конституции РФ). В этом случае их вклады должны учитываться на других балансовых счетах, нежели вклады резидентов, согласно Положению ЦБ РФ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", возможна и обратная ситуация, когда вкладчик является нерезидентом, а наследники (некоторые из них) – резидентами.

Кроме того, наследниками наряду с физическими лицами могут быть и юридические лица, для которых договор банковского вклада (депозита) обладает рядом особенностей, помимо того, что они отражаются на особых балансовых счетах кредитных организаций: с депозитов юридических лиц нельзя осуществлять перечисление денежных средств (ч. 3 ст. 834 ГК РФ). Данная аргументация также свидетельствует о том, что множественность лиц на стороне вкладчика не допускается.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если оно неразрывным образом связано с личностью кредитора. Доказательством того, что личность вкладчика имеет для банка существенное значение, является существующая практика признания противоречащей законодательству и договору банковского вклада уступки вкладчиком своих прав требования к кредитной организации, возникших из договора банковского вклада. Только вкладчику принадлежит право распоряжаться денежными средствами, размещенными во вкладе. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со вклада, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами, но не уступить их. Уступка права требования правомерна лишь в случае, когда по каким-либо причинам договорные отношения между банком и клиентом прекращены, а денежные средства полностью не возвращены.

Банк и вкладчик являются участниками обязательственного правоотношения. Со смертью кредитор выбывает из правоотношения, следовательно, оно прекращается, так как в отсутствие контрагента становится невозможным. Однако в момент смерти открывается наследство, что является юридическим фактом для возникновения нового правоотношения: между банком и наследниками вкладчика, где единственному праву наследников потребовать вклад корреспондирует обязанность кредитной организации произвести такую выплату. Замена клиента без формальной передачи денежных средств возможна только после закрытия счета вкладчика наследником и открытием последним нового вклада, опосредованного заключением самостоятельного договора.

Итак, важнейшим назначением права является установление общих и обязательных для неопределенного круга лиц правил поведения. Имеющая место практика признания судами возможности наследников приобрести не только право на получение денежных средств, но иные права и обязанности вкладчиков по договорам банковского вклада нарушает основополагающий принцип равенства перед законом и нуждается в переосмыслении. Правопреемство, возникающее в рассматриваемом случае, носит не универсальный, а сингулярный характер.