Страхование ответственности.

1. Сущность и специфика страхования ответственности.

2. Страхование гражданской ответственности.

3. Страхование профессиональной ответственности.

1. Сущность и специфика страхования ответственности.

Страхование ответственности представляет собой страховые правоотношения, предусматривающие ответственность страховщика, связанным с причинением вреда со стороны страхователя имуществу, жизни, здоровью третьи лиц.

Лицо, причинившее ущерб третьему лицу обязано возместить убытки потерпевшему. За причиненный вред оно может нести уголовную или административную ответственность. Однако через заключение договора страхования возмещение имущественного ущерба перекладывается на страховщика.

Страхованием компенсируется:

• снижение или утрата трудоспособности, а также смерть физического лица;

• повреждение или уничтожение имущества граждан, предприятий или организаций.

Моральный вред страхованием не компенсируется.

Страховые тарифы определяются с учетом возможного размера причиненного вреда:

• утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности;

• расходов вызванных повреждением здоровья;

• убытков причиненных имуществу.

Страховщик в праве отказать в выплате, если страхователем был причинен ущерб вследствие:

• грубых действий, несоответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и других);

• бездействия: невыполнения требований пожарной безопасности, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств;

• в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения.

Выделяют 2 вида страхования ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности.

2. Страхование профессиональной ответственности.

II. Страхование гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности – это страхование имущественной ответственности виновного лица, с целью восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его материальных интересов за счет нарушителя.

Выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

Это страхование проводится в основном в обязательной форме, и только экологическое страхование – в добровольной.

Страхованием охватываются предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспортных средств, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.

Потерпевшему в результате страхового случая возмещаются убытки вызванные:

• повреждением или уничтожением имущества;

• упущенная выгода;

• причинением вреда здоровью и жизни.

Страхователю возмещаются затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

Затраты не возмещаются лишь в случаях, если решением суда будет доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни преодолеть.

В договоре данного вида страхования страховая сумма не устанавливается, а размер страховых премий зависит от:

• объема принимаемых страховщиком обязательств;

• перечня страховых рисков;

• срока страхования;

• лимитов страховой ответственности;

• других факторов.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) вступил в силу с 1 июля 2003 года. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет. С водителей, не оформивших полис ОСАГО, сотрудники ГИБДД взимают штраф в размере до 8 минимальных размеров оплаты труда. Только компании-члены Российского Союза Автостраховщиков (РСА) имеют право страховать гражданскую ответственность владельцев ТС. Преимущества полиса ОСАГО:

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, включая пассажиров транспортного средства и лиц, понёсшим ущерб в результате смерти кормильца, при использовании средств транспорта водителем на территории РФ.

Страхованию подлежит автогражданская ответственность владельца транспортного средства. Действие договора распространяется и на тех лиц, которые допущены к управлению данным средством транспорта и указанные страхователем в страховом полисе. Не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч.

Договор страхования заключается преимущественно сроком на 1 год и ежегодно продлевается. В некоторых случаях срок страхования может составлять от 5 дней до 10 месяцев.

К страховым случаям, по которым проводится выплата, являются:

• смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица;

• уничтожение или повреждение его имущества.

Не возмещается вред, причинённый вследствие:

• непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре страхования;

• загрязнения окружающей природной среды;

• возникновения обязанностей по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности (произведений искусства, литературы) и др.

По закону максимальный размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью  составляет - не более 160 тыс. рублей на каждого: 135 тысяч рублей –  на лиц, имеющих в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);  не более 25 тыс. рублей - на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы.

При причинении вреда имуществу нескольких потерпевших размер максимальной страховой выплаты составляет - не более 160 тыс. рублей, при причинении вреда имуществу одного потерпевшего - не более 120 тыс. рублей.

Величина страхового возмещения включает:

• заработок, которого лишился потерпевший в следствие потери трудоспособности или уменьшения его в результате причинённого увечья или иного повреждения здоровья;

• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (посторонний уход, санаторно-курортное лечение, расходы на транспорт и др.);

• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;

• расходы на погребение;

• ущерб, причинённый имуществу;

• иные расходы, произведённые потерпевшим в связи с причинением вреда (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение повреждённого средства транспорта, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).

Величина страховой премии зависит от:

• типа транспортного средства;

• территории его использования;

• возраста и стажа водителя;

• уровня его профессионального мастерства (число лет безаварийной работы);

• места регистрации транспортного средства (в РФ или за рубежом);

• числа лиц допущенных к управлению транспортным средством;

• мощности двигателя;

• периода использования транспортного средства;

• срока страхования.

Для заключения договора ОСАГО необходимо иметь следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность (если страхователь является физическим лицом);

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователь является юридическим лицом);

• документ о регистрации ТС (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ);

• водительское удостоверение лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор ОСАГО будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц).

При прямом урегулирование убытков по страхованию для возмещения убытка необходимо обратиться за выплатой в свою страховую компанию, но это можно сделать только при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- если в ДТП вред причинен только автомобилю (повреждено только имущество);

- если в ДТП участвовало не более двух автомобилей, при этом у водителей, которые управляли этими автомобилями, на момент ДТП был действующий полис по ОСАГО;

Упрощенное оформление документов по ДТП без участия сотрудников ГИБДД производится только при одновременном выполнении следующих условий:

- если в ДТП вред причинен только автомобилю (повреждено только имущество);

- если в ДТП участвовало не более двух автомобилей, при этом у водителей, которые управляли этими автомобилями, на момент ДТП был действующий полис по ОСАГО;

- если отсутствуют разногласия у участников ДТП по его обстоятельствам;

- если сумма ущерба не превышает 25 000 рублей.

Если же сумма ущерба превысит 25 000 рублей, то страховая компания, выплатит только 25 000 рублей.

3. Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг.

Это страхование возмещает ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью потребителя, а также моральный ущерб в следствие дефектов производимой и реализации некачественной продукции, недостатков выполненной работы или услуги в соответствии с законом РФ « О защите прав потребителей».

Данное страхование производится при наличии у страхователя разрешения на выполнение соответствующих работ и оказание услуг и сертификата соответствия.

Выплата не производится, если убытки потребителей вызваны:

• умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя;

• несоблюдением страхователем или его представителями правил производства и реализации продукции, выполнения работ и оказания услуг;

• несоблюдением положений законодательства;

• недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

• неправильным хранением продукции;

• непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Размер страховых взносов зависит от:

• вида продукции и услуг;

• объема страховой ответственности;

• срока действия договора;

• наличия сертификата соответствия на продукцию или услугу;

• лимитов страховой ответственности.

Срок действия данного договора соответствует гарантийному сроку на продукцию.

4. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

А) Страхование ответственности автоперевозчика.

Договор по этому виду страхования заключается сроком на 1 год.

Страхование проводится от риска:

• повреждения или гибели груза при его перевозке;

• финансовых убытков клиентов;

• нарушения таможенного законодательства.

Годовая ставка премии устанавливается в процентном отношении к объему годового сбора платежа за перевозку.

Размер тарифной ставки зависит от:

• объема деятельности перевозчика;

• направления перевозок;

• характера перевозимых грузов;

• стоимости автомобиля и срока его эксплуатации;

• технического состояния и грузоподъемности;

• профессионального мастерства водителя.

Б) Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.

Этим страхованием компенсируются убытки:

1. Третьим лицам - вследствие причинения увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества.

2. Пассажирам – в случае телесного повреждения или смерти, а также в случае гибели или повреждения багажа.

3. Владельцам груза – в случае гибели или повреждения груза.

Страхование ответственности авиаперевозчика за качество предоставляемых услуг при перевозке и за опоздания на российском рынке не проводится.

В) Страхование гражданской ответственности судовладельцев.

Проводится в виде взаимного страхования.

Оно включает страхование от:

1. потери жизни, телесного повреждения и болезни;

2. столкновения с другими судами;

3. вреда причиненного подвижным или плавающим объектам;

4. ущерба причиненного по договору буксировки;

5. гибели, повреждения и недостачи груза или иного имущества перевозимого страхуемым грузом (основной риск).