59. Особенности деятельности Сберегательного банка рф. Его основные функции.

По сравнению с другими странами в РФ мала доля специализированных банков. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России. По форме организации Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства. Специфическая деятельность Сбербанка преимущественно с частными лицами обуславливает формирование его пассивных и активных операций.

Более 70 % пассивов Сбербанка составляют средства клиентов, включая вклады населения. Достаточно важную роль для Сбербанка играют векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Основное преимущество этих финансовых инструментов – высокая ликвидность в сочетании с доходностью. К сожалению, указанные преимущества в РФ остаются практически нереализованными.

Векселя и сберегательные сертификаты менее эффективные сберегательные инструменты, чем простые срочные вклады.

Важная составляющая депозитов Сберегательного банка – вклады до востребования, по которым допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме.

Сберегательные вклады – это вклады, предназначенные для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Их особенность в том, что допускается пополнение счета в достаточно мелких суммах, возможно также частичное изъятие средств. Документом, в котором отражаются все операции по зачислению и списанию денег, выступает сберегательная книжка. По сберегательным счетам предусматривается установленный период предварительного уведомления банка о предстоящем изъятии. В Сбербанке он составляет 2-3 дня. В то же время в отечественной практике по большинству видов вкладов запрещаются частичные изъятия денежных средств со счета, что делает их более близкими к срочным, чем к накопительным.

Срочные вклады – это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьирует от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие. В Сбербанке срочные счета являются наиболее распространенными. Основные характеристики срочных вкладов: минимальная и максимальная суммы вкладов; срок размещения; величина процента и порядок выплаты; возможность досрочного изъятия вклада. В Сбербанке также предлагаются такие разновидности срочных вкладов, как условные вклады, рентные вклады. Достаточно популярными в банковской практике являются целевые вклады – вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия), либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита). Наряду с рублевыми вкладами в Сбербанке получили широкое распространение валютные вклады. Стоит также отметить такую услугу Сбербанка как ведение металлических обезличенных счетов.

К пассивным операциям также относят привлечение средств клиентов, в основном юр. лиц, на расчетные, текущие и др. счета клиентов; размещение средств юр. лиц в депозитные сертификаты; средства на счетах банков-корреспондентов «лоро», кредиты др. банков, в т.ч. ЦБ РФ.

Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям. Важной составляющей активных операций Сбербанка являются также операции с ценными бумагами или портфельные инвестиции.

В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение прочих операций. Это операции, направленные на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам. В настоящее время к прочим операциям Сбербанка можно отнести услуги по предоставлению населению и юр. лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов, а также консультационные услуги.

Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. Получают развитие операции по внедрению сберегательных карт, операции с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Развивается сотрудничество с зарубежными банками-корреспондентами.

60. Порядок создания новых кредитных организаций в РФ.

Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций регламентирован законодательством Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "Об акционерных обществах", а также нормативными указаниями Банка России.

В настоящее время действующим законодательством и Банком России установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации кредитной организации и согласовании изменений в ее уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала, составу руководителей кредитных организаций и их материально-техническому оснащению.

Основным документом, определяющим требования по организации деятельности кредитных организаций на территории Российской Федерации является Федеральный закон о «Банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Перечень документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций. Таковыми документами являются:

1. заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

2. учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом;

3. устав;

4. протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

5. свидетельство об уплате государственной пошлины;

6. копии свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7. декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

8. анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости.

При представлении документов, перечисленных в статье 14, Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных документов.

После принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций Банк России в трехдневный срок уведомляет об этом учредителей кредитной организации с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов ее объявленного уставного капитала и выдает учредителям свидетельство о государственной регистрации кредитной организации.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для аннулирования решения о государственной регистрации кредитной организации.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.