конспект по финансированию

9.3. Требования банков к залоговому имуществу:

Юридическая чистота прав собственности залогодателя на это имущество.

Необходимые документы: договор приобретения имущества, накладная, документы об уплате таможенной пошлины (при импорте), акт ввода оборудования в эксплуатацию.

Залоговая чистота имущества (не было ли оно уже заложено раньше).

В ГК существует понятие «последующий залог имущества» - это вторичный залог ранее заложенного имущества. Последующий залог возможен при условии, что он не был запрещен предшествующим договором залога. Если запрета в договоре нет, и заемщик осуществляет перезалог, то он обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех уже существующих залогах этого имущества. В случае возможного невозврата кредита требование каждого последующего залогодержателя должно удовлетворяться только после полного удовлетворения требования предшествующего залогодержателя. Однако из-за предшествующего залогодержателя могут появиться проблемы.

Банк 2 может раньше, чем Банк 1 потребовать реализации имущества, а Банк 1 в последствии окажется без залога (хоть и заключил договор залога раньше)

(фирма не проинформировала Банк 2 о том, что имущество уже в залоге)

Способы проверки залоговой чистоты:

Изначально использовать отношения твердого залога или заклада.
Можно потребовать книгу записи его залогов. По законодательству заемщик должен в течении 10 дней после сдачи имущества в залог заносить это в соответствующие записи.
В отношении эмиссионных ценных бумаг можно получить информацию в регистраторе и депозитарии.
В отношении недвижимого имущества можно получить информацию в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В отношении транспортного средства банк может изъять техпаспорт.
Банк может проанализировать отчетность залогодателя:
1. Выявить состав кредитной задолженности
2. Банк может смотреть приложение к бухгалтерскому анализу по форме №5, раздел «обеспечения», показатель «имущество, переданное в залог».

Ликвидность имущества: возможность его быстрой реализации, причем с учетом продолжительности кредитного периода.
Достаточность стоимости залогового имущества для возмещения всех возможных требований банка к должнику. Возможные требования банка к заемщику включают:

основной долг;

проценты по кредиту;
пени;
судебные издержки;
расходы на содержание заложенной (при закладе) вещи;
затраты по реализации;
возможное возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (упущенная выгода)

В отношении взыскания неустойки и убытков возможно:

взыскание лишь неустойки, но не убытков – «исключительная неустойка»
убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки (но их размер должен быть четко определен и подтвержден судом) «штрафная неустойка»
по выбору кредитора неустойка или убыток – «альтернативная неустойка»

С учетом всех факторов и в зависимости от вида имущества сумма кредита обычно ? 50-75% его рыночной стоимости.

Содержание