11. Банковская система, ее состояние и перспективы развития.

Кредитная система и ее важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий каптал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Рассматривая кредитную систему, выделяют две ее стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

• центральный банк;

• коммерческие банки;

• специализированные кредитно-финансовые институты.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия "система", к которым относятся:

• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;

• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

• целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;

• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее, она закрыта, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует "банковская тайна". В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учетно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

• центральный банк;

• коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции.

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет "общие правила игры" для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

• сегментированная банковская система;

• универсальная банковская система.

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

• основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса;

• осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада).

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

• крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов; широкий круг клиентуры;

• с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:

• уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков;

• наличие внутренней ресурсной базы, которая определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка;

• использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП;

• высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;

• банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

• наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;

• система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет "очистить" банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов;

• система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;

• состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции.

12. центральные банки и основы их деятельности. Особенности функционирования Нац. Банка. Основными целями деят. Нац. Банка явл.:защита и обеспечение устойчивости бел. Рубля., в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам., развитие и укрепление банковской системы Р.Б., обеспечение эффективного , надежного и безопасного функционирование платежной системы. получение прибыли не явл. Основной целью деятельности Нац. Банка. Центральный банк выполняет 3 основные функции: регулирующую, контролирующую, информационно-исследовательскую. К регулирующей относится- регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики. С регулирующей функцией тесно связанна контролирующая. Центральный банк  получает обширную информацию о состоянии того или много банка при проведении, например, политики!  минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая вкл. Определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов, норм и контроль за ними. Все центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Он вправе требовать справки о деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и форму отчетности ком. Банков. На базе этих данных центр. Банк проводит анонимный статистический анализ и при необходимости представляет информацию в высшие инстанции гос. Власти и международные организации. Цент. Банк анализирует и публикует объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. !  Традиционно перед центр. Банком ставят 5 основных задач. Центр. Банк п ризван быть: эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот., банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты( кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в нац. Кредитной системе., банкиром правительства, для этого он должен поддерживать гос. Эконом. Программы и размещать гос. Ценные бумаги., предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы., главным расчетным центром страны, выпуская посредником между др. банками страны при выполнении безнал. Расчетов., основанных  на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов)., органом регулирования экономики денежно-кредитными методами. В некоторых странах эти задачи центр. Банков закреплены законодател!  ьством. В Р.Б. задачи нац. Банка страны определены в Банковском кодексе. Нац. Банк Р.Б. - центр. Банк Р.Б., находится в собственности Р.Б. и действует исключительно в интересах Р.Б. нац. Банк Р.Б. регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осущ. Иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Р.Б. нац. Банк Р.Б. подотчетен Парламенту Р.Б. нац. Банк явл. Юр. Лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности. Основными целями банка явл.: кредитно-денежное регулирование экономической системы., поддержка общей экономической политики Правительства., обеспечение устойчивости официальной денежной единицы. Органами управления нац. Банка явл.: Правление и Совет директоров нац. Банка. Совет директоров может принимать следующие решения о регулировании валютного рынка., о нормах ввоза- вывоза иностранной валюты., о работе подразделений нац. Банка., о выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет из драг. Металлов, об из изъятии отдельных банкнот., о создании, ликвидации, реорганизации предпр иятий, учреждений и организаций Нац. Банка.

13. организация функционирования коммерческого банка. Банк явл. Ком. Организацией, зарегистрированной в порядке, установленном Кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Нац. Банком., исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Основной целью деятельности банка явл. Получение прибыли. Банк создается для привлечения денежных средств и осуществления др. операций в соответствии с законодательством. Банк может создаваться в форме ЗАО, ОАО и унитарного предприятия в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Р.Б. в настоящее время 30 банков (18 иностран., 1 -ЧУП, 1-). Банк создается учредителями -юр., и физ. Лицами, кроме: 1- организаций преследующие политические цели, т.е. партии; 2-предприниматели, которые уже в созданных структурах имеют задолженность либо перед бюджетом, либо перед своими работниками. В первую очередь при создании банка формируется уставный фонд- минимальный размер уставного фонда устанавливае!  тся Нац. Банком по согласованию с Президентом Р.Б. и составляет 5 млн. евро, (с физ 10млн. авро). У банка не может быть менее 3-х учредителей и не у одного учредителя не может быть более 35 % уставного фонда. Взносы в уставный фонд могут быть в денежной или не денежной форме( здании, машины, и т.д.). для формирования уставного фонда банком используются только собственные средства учредителей (участников) банк. Банк имеет устав, утвержденный в порядке, определенном законодательством Р.Б. для юр.лица соответствующей организационно-правовой формы. В уставе должны содержаться: - наименование банка с учетом требований, установленных настоящим кодексом.;  -указание на его организационно-правовую форму.; -сведения о месте нахождения банка.; -перечень банковских операций в соответствии с настоящим кодексом.; -сведения о размере уставного фонда.; -сведения об органах управления, в том числе исполнительных органов и органов внутреннего контроля, о порядке образования этих органов и и!  х полномочиях. Для госуд. Регистрации банка и получения лицензии учред ители представляют в Нац. Банк ряд. Документов.: 1)заявление о гос. Регистрации; 2)устав банка; 3)документы подтверждающие формирования уставного фонда (выписка с временного р/с); 4)на все вносимые суммы надо представлять декларацию(деньги собственные, прошедшие налогообложение); 5)бизнес-план работы на 3года; 6)документы подтверждающие юр. Адрес банка и наличие возможностей проведения банковских операций; 7)сведение о проф. Пригодности кандидатов на должность руководителя банка, глав. Бух., прошедшие аттестацию в Нац. Банке. Банку выдается  1 лицензия- общая, которая дает банку право осуществлять указанные в ней банковские операции. Прекращение деятельности ком. Банка осущ. Путем его ликвидации в 3-х случаях: 1)решение о ликвидации приняли сами учредители; 2)хоз. суд. Признавший банк банкротом; 3)по решению Нац. Банка. При ликвидации банка, орган принявший решение о его ликвидации, создает ликвидационную комиссию, которая проводит следующие мероприятия: 1)подсчитывает актив!  ы банка (т.е. что у банка осталось, оценивается по рыночной стоимости); 2)подсчитывает долги банка; 3)организует оплату имеющихся обязательств имеющимися активами в следующем порядке: -возвращаются вклады физ. Лицам и начисленные по ним %.; - выплачивается задолженность перед работниками банка по з/п, выходных пособий и т.д.; - погашается задолженность по платежам в бюджет.; -возвращаются вклады юр. Лицам; -возвращаются кредиты Нац. Банку, полученные в порядке рефинансирования; -выплачивается компенсация акционерам - владельцам привилегированных акций; -  компенсация акционерам - владельцам обыкновенных акций.