logo
3

3.6 Виды залога

Обеспечение ссуды – это дополнительная гарантия ее возврата, а не плата за кредит. Формы технической передачи обеспечения:

  1. Передача объекта, который служит обеспечением, в полную собственность банка.

  2. Передача объекта банку во владение без передачи права собственности.

  3. Передача банку титула собственности как объекта залога (собственность на ценные бумаги).

  4. Депонирование в банке документов, дающих право распоряжаться имуществом.

  5. Договоренность, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика.

Закладная – документ, удовлетворяющий передачу права собственности от должника к кредитору в качестве обеспечения оплаты долга. Заемщик физически продолжает владеть залогом, но кредитор получает право собственности на часть или на весь объем залога или окончательно приобретает это право при непогашении долга. При выдаче банком ссуд под залог материальных ценностей очень важно правильно оценить стоимость обеспечения, т.е. должна быть уверенность банка, что в случае продажи залога выручка будет достаточной для покрытия непогашенной части кредита. Поэтому для банка важна ликвидная стоимость имущества, а не рыночная стоимость (цена). Гарантия – поручительство третьей стороны погасить долг в случае неспособности должника выполнить свои обязательства. Существуют 2 формы гарантированных соглашений:

Сама гарантия. Обязательства о возмещении ущерба. В первом случае гарант принимает на себя вторичное обязательство и вступает в действие в случае только невыполнения обязательств заемщика по ссуде. Во втором случае гарант является непосредственным ответчиком в суде. Различие состоит в том, что в случае гарантии необходимы еще письменные документы, вводимые в действие по решению суда, а по обязательству о возмещении ущерба такого документа не надо, т.к. сам документ (обязательство) гарантирует возмещение ущерба. Гарантии могут быть обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия сопровождается залогом имущества, в отношении которого должна быть предусмотрена возможность реализации и сохранения стоимости. Необеспеченная гарантия – простое письменное обязательство гаранта погасить ссуду в случае неуплаты, поскольку в большинстве случаев банковской практики, деньги по необеспеченной гарантии получить очень трудно то банки требуют обеспечения гарантии. Неограниченная гарантия – покрывает все виды задолженности заемщика банка. Ограниченная гарантия – распространяется только на часть долга. Существуют первоначальные гарантии – гарантии отдельных членов АО, товарищества, и корпоративные гарантии – их дает сама головная компания.