logo
3

3.4 Досрочное кредитование

Долгосрочное кредитование редко осуществляется по множеству причин:

  1. В условиях кризиса вкладывать деньги в обновляемые производства невыгодно.

  2. При высокой инфляции нет смысла давать долгосрочные кредиты, которыми сами заемщики не могут воспользоваться, и это отрицательно сказывается на состоянии экономики

  3. Необходимо сконцентрировать производство на приоритетных направлениях.

  4. Необходимо совмещение интересов государства, коммерческих банков и хозяйственных субъектов, осуществляющие долгосрочные вложения.

  5. Необходимо снизить проценты по долгосрочному кредитованию.

Объектам долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций. Что касается краткосрочного кредитования, то за счет краткосрочных средств можно оплачивать две отрасли: образование и здравоохранение. Основой кредитных отношений и при долгосрочном кредитовании являетсякредитный договор, к которому прилагается технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемого объекта. В необходимом случае банки могут потребовать проведение экспертизы кредитуемого объекта или его технико-экономического обоснования. Долгосрочное кредитование инвестиционных проектов коммерческие банки проводят при соблюдении следующихусловий:

  1. Реализуется продукция, предусмотренная проектом к выпуску.

  2. Выручка от реализации данной продукции должна служить источником погашения кредита.

  3. Проектом определяется направление денежных средств в процессе реализации данной продукции.

При выборе конкретного объекта для кредитования учитываются такие показатели: внутренняя норма доходности; срок окупаемости; имеющееся денежное покрытие; финансовое положение участников проекта. Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися (возобновляемые) ролловерный кредит, который пересматривается через 3-6 месяцев в зависимости от условий рынка и *** объявленного индекса инфляции.Система ипотечного кредитованияпредусматривает механизм накоплений и долгосрочное кредитование под невысокий процент, причем с рассрочкой выплаты на длительный период. В большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением ссуды, причем надежность защиты обеспечивается определеннымипринципами, которые лежат в основе ипотечного кредитования:

  1. Принцип специальности, который связывает залоговое право с определенным имуществом и индивидуальные особенности которого зафиксированы в ипотечной книге.

  2. Принцип бесповоротности, т.е. неоспоримость права, приобретенного от лица, которое по содержанию книги могло его передать.

  3. Принцип публичного доверия, т.е. он обеспечивает для всех заинтересованных лиц уверенность, что в отношении данного имущества нет иных прав и правоограничений, кроме обозначенных в книге.

  4. Принцип неприменимости погасительной задолженностизанесены в ипотечную книгу правом.

  5. Принцип старшинства, которое определяет порядок удовлетворения претензий различных кредитов к данному имуществу.

Наряду с системой ипотечного кредитования в практике все большее применение имеют консорциальные кредиты, которые строятся на тех же принципах, что и обычные банковские кредиты. Наряду с консорциальными используютпараллельные кредиты, т.е. несколько банков кредитуют одного заемщика, но каждый банк заключает отдельный кредитный оговор и предоставляет определенную часть кредита по одним и тем же условиям.