51. Экономические границы кредита.

Граница кредита - такой уровень развития кредитных отношений в народном хозяйстве, при котором спрос и предложение на кредит балансируются при сохранении стабильной, умеренной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки. Другими словами, реальный спрос на заемные средства, который предъявляют экономические субъекты — участники воспроизводственного процесса при нормальной ставке банковского процента, является количественным выражением границы наращивания предложения займов со стороны кредиторов, прежде всего банков. При таком подходе динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения или нарушения границ кредита. Если уровень банковского процента быстро растет или излишне высокий, это свидетельствует о недостаточном предложении кредита, недостаточном удовлетворении реальных потребностей экономических субъектов в заемных средствах, а следовательно — о нарушении границ кредита со стороны их «незаполнения». И наоборот, если уровень банковского процента слишком низкий, это свидетельствует об избыточном предложении кредита, опережающее рост ее сравнительно с реальным спросом, то есть о нарушении границ кредита в сторону их «переполнения».

Вместе с тем сама экономическая граница может рассматриваться в нескольких аспектах:

- в зависимости от определенного уровня экономической системы — как микроэкономическая и макроэкономическая границы кредита;

- в зависимости от назначения можно говорить о количественной и качественной границах кредита.

Микроэкономические границы кредита определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков — юридических или физических лиц. Они формируются под воздействием нескольких экономических факторов:

- динамики рыночной ставки заимообразного процента;

- характера колебания потребности заемщика в основном и оборотном капитале;

- состояния обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффективности его использования;

- эффективности и окупаемости проектов, на реализацию которых одалживаются средства.

Расширение микроэкономических границ кредита, как реального спроса на займы независимо от факторов, что его обусловили, должно сопровождаться соответствующим наращиванием предложения займов.