10. Банковское законодательство и регулирование взаимоотношений «банк-клиент»

Взаимоотношения банка с клиентами строятся на базе партнерских отношений, которые характеризуются добровольностью, взаимозаинтересованностью и носят коммерческий характер.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту: 1)право на открытие счета в банке; 2)право на получение отсрочки платежа банку; 3)возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции; 4)возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях; 5)сохранение банковской тайны; 6)защиту его вкладов.

1)Право ни открытие счета может носить чисто декларативный характер, т.к. банк, не желая "возиться" с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом отказать ему в его праве. Существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи. 2)Право на отсрочку платежа клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита, но речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. 3)Право на получение клиентом возможности самостоятельно выполнять банковские операции ведение банковских операций требует получения соответствующей лицензии, которая выдается только при соблюдении определенных условий (материальных, технических, профессиональных). Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. Дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских операций) не должен превышать 10%-ного порога по отношению к его основной деятельности. 4)Возможность вхождения клиента в Совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в Совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном банковском капитале.

К сожалению, акционеры, в свою очередь, зачастую не имеют строгих юридических обязательств, в то время как для них самих выполнение акционерного обязательства имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю. Закон запрещает также учредителям банка выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации. 5)Сохранение банковской тайны. Банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Сведения по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных соответствующими законодательными актами об их деятельности.

6)Защита прав вкладчиком. Закон предписывает создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, который должен гарантировать возврат привлекаемых банками средств населения. Закон определенным образом защищает также денежные и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся на их счетах, от неоправданного взыскания. Такое взыскание может быть осуществлено только на основании исполнительных документов. Арест может быть наложен только судом, арбитражем, судьей, а также постановлением органа предварительного следствия при наличии санкции прокурора.