Вопрос 4. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы развития

Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

• Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации.

• Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность про­смотреть относящуюся к ним финан­совую информацию, при этом они ни­чего не могут с ней сделать.

• Интерактив­ное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой инфор­мации, но и сможет внести корректи­вы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

• Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем.

• И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

Новые технологии взаимодействия банков с клиентами.

Концепция обеспечение доступа к информации в произвольный момент времени и из любого места означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании.

В подсистему Front-office может входит автоматизированная система (АС) "Клиент-Банк" предназначенная для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит из двух частей - клиентской и банковской.

Интернет-банкинг - управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений.

WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг.

Начинается создание автоматизированных банковских офисов, обслуживающих клиентов без участия операциониста. Устанавливаются банкоматы для приема наличных денег и их зачисления на счет.

Интернет-трейдинг возможность удаленного доступа к торгам через Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения.

Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального време­ни предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:

• Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса.

• Относительная дешевизна каналов связи.

• Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных за­трат.

Тем не менее, существует ряд факторов, ограничива­ющих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:

• Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и про­пускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их по­стоянного обновления

• Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа.

Internet - banking является одной из разновидностей homebanking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking. И хотя в названиях двух последних напрямую упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephone banking это системы компьютерной телефонии, в video banking - интерактивные и мультимедийные технологии.

Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет.

Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции.

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги.

1 июня 2000 года свою систему электронного банкинга запустил Народный Банк Казахстана. В этот день в торжественной обстановке одновременно в 17 крупнейших городах Казахстана состоялось открытие Интернет-касс, созданных специально для поддержания системы «Интернет-Банкинг».

Народный Банк стал первым банком в СНГ, создавшим для продвижения своего он-лайн проекта сеть офлайновых подразделений и первым банком в Казахстане, предоставившим клиентам реальный механизм электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Услуга Интернет-банкинга включает в себя функции, которые позволяют:

• Осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;

• Производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

• Переводить средства в оплату счетов за товары;

• Покупать и продавать иностранную валюту;

• Пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;

• Получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

• Получать информацию о платежах в режиме реального времени;

• Пользоваться дополнительными услугами (например, брокерское обслуживание).

Принято считать, что развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходов населения, техническая неграмотность населения и недостаточное проникновение интернета. На самом деле есть и другие, более значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к продвижению интернет-банкинга со стороны самих банков.

Вопросы для самоконтроля:

1. Что такое корпоративная сеть банка? Требования к корпоративной сети банка.

2. Архитектура корпоративной сети банка.

3. Перечислите основные системы автоматизированных банковских расчетов и дайте их краткую характеристику.

4. Система автоматизированных банковских расчетов S.W.I.F.T.:цель создания, основные этапы развития.

5. Преимущества и недостатки сети S.W.I.F.T.

6. Схемы подключения к сети S.W.I.F.T.

7. Электронные системы межбанковских расчетов в Казахстане: международная система переводов денег (МСПД).

8. Электронные системы межбанковских расчетов в Казахстане: система обмена банковскими сообщениями (СОБС).

9. Платежная система: Клиринг (особенности, операционный день).

10. SWIFT Сервисное Бюро КЦМР Казахстана: функции, схема подключения участников.

11. Использование Интернет финансовыми организациями: способы, этапы взаимодействия.

12. Технологии взаимодействия банков с клиентами: клиент-банк, Интернет-банкинг, WAP- банкинг, SMS-банкинг, Интернет-трейдинг.

13. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации.

14. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы развития.

15. Преимущества электронного банкинга.

Литература:

1. http://bankir.ru – российский банковский форум

2. http://kisc.kz – Казахский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан.

3. http://www.mybank.kz

4. http://www.swift.com – официальный сайт S.W.I.F.T.

5. http://www.swift.ru – официальный сайт Российской Национальной Ассоциации S.W.I.F.T (РОССВИФТ)

6. Информационные системы и технологии управления [Электронный ресурс] : электронный учебник/ под ред. Г.А. Титоренко .- 3-е изд., перераб. и доп.- М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2011.

7. Михеева, Е. В. Информационные технологии в профессиональной деятельности [Текст] : учебное пособие/ Е. В. Михеева .- М. : Проспект, 2009.- 448 c.

8. Романова, Ю.Д. Информатика и информационные технологии [Текст] : учебное пособие/ Ю.Д. Романова, И.Г. Лесничая .- 2-е изд., перераб. и доп.- М. : Эксмо, 2009.- 320 c.

9. Саак, А. Э. Информационные технологии управления (+CD) [Текст] : учебник/ А. Э. Саак .- 2-е изд.- СПб. : Питер, 2008.- 319 c.

10. Ясенев, В.Н. Информационные системы и технологии в экономике [Электронный ресурс] : электронный учебник/ В.Н. Ясенев .- 3-е изд., перераб. и доп.- М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2011.