29. Платежная система рф

ПС– совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих исполнение и выполнение платежных обязательств экономических агентов.

Расчеты – обмен информации между плательщиком и получателем денег, о порядке и способе получения денег.

Платеж – безотзывная и безусловная передача денег завершающая процесс расчетов

Платежные отношения: Объекты ПО, Субъекты ПО

Принципы организации проведения расчетов:

Осуществляется на основании закона о платежных системах

Регулятор платежной системы ЦБ:

Выделяют 2 основные подсистемы: Централизованная платежная система банка РФ; Децентрализованная платежные системы.

Разделают платежи:

на валовой основе – встречные платежи обрабатываются индивидуально и в полном объеме;

на чистой основе – в платежной системе осуществляется клиринг чистого сальдо встречных платежей (чистая разница)

Частные платежные системы:

Расчетные платежи и клиринговые центры (частные коммерческие банки, которые обслуживают ограниченный круг(банк при Бирже));

Банковские платежные карты;

Частные платежные системы функционирующие на основе прямых отношений (коре и ностро) корреспондентских отношений коммерческих банков.

Коре– пассивный счет

Ностро – активный счет

Функции и принципы деятельности коммерческого банка. Теория финансового посредничества.

Функции банков:

К основными функциям коммерческих банков относятся: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; выпуск кредитных денег; осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская функция; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Основные функции коммерческого банка: играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;

являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных коммерческих банков определяют три основные функции: аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств; предоставление кредита; посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов - коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств.

Принципы коммерческой деятельности банков:

(в крации: 1.сколько собрали собственных средств, столькими и пользуются. 2.Банк принимает на себя обязательства и отвечает своим имуществом перед клиентами)

Основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять банковские и прочие операции в пределах остатков средств, имеющихся на корсчетах банка и в его кассе. Средства на корсчетах и в кассе должны обеспечивать, в первую очередь, выполнение обязательств клиентов по осуществлению ими платежей и расчетов

Принцип экономической самостоятельности — предполагает свободу распоряжения собственными средствами, привлеченными ресурсами банка, формирования клиентской базы, распределения доходов и прибыли, формирования и использования фондов банка.

Принцип построения взаимоотношений банка с клиентами на рыночной основе означает, что коммерческий банк предоставляет услуги клиентам на платной основе, равно как и клиенты имеют право на адекватное вознаграждение за проведение отдельных операций с банком. Цена за банковский продукт формируется с учетом издержек на их предоставление, средних ставок банковского рынка, нормы прибыли банка, требований минимизации банковских рисков, поддержания достаточного уровня ликвидности и других обстоятельств. Банк вправе устанавливать тарифы за расчетное, кассовое обслуживание, открытие счета, проведение платежей и другие услуги с учетом расходов банка на осуществление этих операций, средней нормы прибыли, тарифов на аналогичные услуги в других банках. В любом случае, устанавливая плату за обслуживание, банк руководствуется принципом самоокупаемости, рентабельности операции.  Принцип косвенного регулирования деятельности банка - совокупность методов воздействия государства на деятельность банков посредством экономических рычагов и стимулов. Государство в лице Центрального Банка определяет основы деятельности коммерческих банков в соответствие с Федеральным законодательством, нормативными актами Банка России, этическими и профессиональными стандартами. Соответствие установленным формализованным требованиям, нормативам, критериям является основанием для принятия решений о возможности выдачи лицензии банку, расширения или приостановления его деятельности, отзыва лицензии. Государство не вправе осуществлять прямое административное воздействие, вмешиваться в деятельность банка, не имея на то должных законных обстоятельств

Теория финансового посредничества:

- гарантирует своим вкладчикам доходность и возврат денежных средств.

Банковское кредитование: основные тенденции и роль в экономике.

"Кредит - происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде".

Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита.    

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. 

Поручительство — договор с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика. Гарантия — обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного срока.  

Сущность кредита выступает в его четырех  функциях: 1) распределения на возвратной основе денежных средств (перераспределительная функция);  2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (воспроизводственная функция);  3) осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция);  4)стимулирующая функция- оказывает стимулирующее влияние на производство и обращение, способствует воспроизводству на микро и макро уровне в экономике.

Можно выделить три основные уровни системы принципов банковского кредитования: 1) общеэкономические принципы кредитования (соответствие рыночным отношениям, рациональности и эффективности, комплексности, развитию); 2)особые принципы кредитования, за которыми кредит теряет свой специфический экономический смысл (возвратности, обеспеченности, временности, платности, целевой направленности, дифференцированности ); 3) частичные, единичные принципы кредитования, правила кредитования, которые вытекают из каждого особого принципа и могут по-разному проявляться в конкретных кредитных операциях.

Особые принципы банковского кредита:       1) Принцип возвратности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку.       2) Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа - уменьшить риск кредитной операции.       3) Принцип временности означает, что ссуда должна быть возвращена заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок.

      4) Принцип платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит: -базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ; -средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций; -средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида; -структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит); -спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); -срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; -стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег). 

Кредиты, предоставляемые банками, можно классифицировать по разным признакам: 1) По срокам пользования выделяют такие виды банковского кредита: - Краткосрочные (до 1 года); - Среднесрочные (до 3 лет); - Долгосрочные (свыше 3 лет).

2) За обеспечением выделяют такие виды банковского кредита: - Обеспечены залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); стоимость залога обычно превышает сумму кредита; - Гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица); - С другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации); - Необеспеченные (бланковые кредиты).

3) По методам предоставления выделяют такие виды банковских кредитов: - В разовом порядке; - В соответствии с открытой кредитной линии; - Гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления); - По необходимости.

  Роль  кредита  характеризуется   результатами   его   применения   для экономики,  государства  и  населения:       Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками       Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала.       В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Задача развития безналичных расчетов юридических лиц чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом.       В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе.       В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.       Таким образом,  коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. Результаты  применения   кредита   важны   и  многообразны.   Кредит, используемый для возвратного  предоставления  средств,  влияет  на  процессы производства, реализации  и потребления  продукции  и  на  сферу  денежного оборота.

Инфляция, ее причины и особенности в России.

Само понятие “инфляция” (от лат. Inflatio - вздутие) было заимствовано из медицины.

Инфляция это процесс общего роста цен, приводящего к снижению покупательной способности

 Современной инфляции присущ ряд отличительных особенностей:

если раньше инфляция носила локальный характер, то сейчас - повсеместный, всеохватывающий; если раньше она охватывала больший и меньший период, т.е. имела периодический характер, то сейчас - хронический. Современная инфляция находится под воздействием не только денежных, но и неденежных факторов. Денежные факторы вызывают превышение денежного спроса над товарным предложением, в результате чего происходит нарушение требований законаденежного обращения.

      Инфляция, возникнув, быстро распространяется на все отрасли. Это происходит потому, что они связаны между собой взаимными поставками. Поэтому удорожание какой-либо поставки ведет к увеличению цены выпускаемой продукции

В зависимости от преобладания факторов той или иной группы различают два типа инфляции: инфляцию спроса и инфляцию издержек. Инфляция спроса - это явление нарушения равновесия между  спросом и предложением в сторону спроса. Причиной такого смещения может быть увеличение государственных заказов (к примеру, военных), увеличение спроса на средства производства в условиях полной занятости и практически полной загрузки производственных мощностей, а также рост покупательной способностинаселения (рост заработной платы) в результате активных действий профсоюзов. В результате этого в обращении возникает избыток денег по отношению к  количеству товаров; повышаются цены.

К факторам, влияющим на инфляцию спроса относят такие, как:      1.  Дефицит государственного бюджета и рост внутреннего долга.       2.  Кредитная экспансия банков..      3.  Импортируемая инфляция. Это эмиссия национальной валюты сверх потребностей товарооборота при покупке иностранной валюты странами с активным платежным балансом.      4. Чрезмерные инвестиции в тяжелую промышленность. При этом с рынка постоянно извлекаются элементы производительного капитала, взамен которых в оборот поступает дополнительные денежный эквивалент.      Инфляция издержек  выражается в росте цен вследствие роста издержек производства. Причинами ее могут стать:       1.  Лидерство в ценах.       2. Снижение роста производительности труда и падение производства.      3. Возросшее значение сферы услуг.       4. Ускорение прироста издержек и особенно заработной платы на единицу продукции.      5. Энергетический кризис.  Виды инфляции:      1. Ползучая (умеренная) инфляция - это инфляция, темпы роста цен  вусловиях которой не превышают 10% в год.      2. Галопирующая инфляция - для нее характерен темп роста цен от 50% до 200% в год. Это уже серьезное напряжение для экономики, хотя большинствосделок и контрактов учитывает такой рост цен и приводятся к индексам ценили к иностранной валюте.

3. Гиперинфляция -  для гиперинфляции характерен неограниченный ростколичества денег в обращении и уровня цен.       Различают также ожидаемую и неожидаемую инфляцию:      В первом случае можно прогнозировать инфляцию на какой-либо период, или она планируется правительством страны.      Во втором случае происходит резкий скачок цен, что негативно сказывается на денежном обращении и системы налогообложения.

Причины возникновения инфляции. Во-первых, это диспропорциональность, или несбалансированность государственных расходов и доходов, выражающаяся в дефиците госбюджета. Если этот дефицит финансируется за счет займов в Центральном   эмиссионном банке страны, то есть за счет печати новых денег, то это приводит к росту массы денег  в обращении и, следовательно, к росту цен.      Во-вторых, инфляционный рост цен может происходить, если финансирование инвестиций осуществляется аналогичными методами. Особенно инфляционно опасными  являются   инвестиции в военной области.      В-третьих, общее повышение уровня цен связывается различными школами всовременной экономической теории с изменением структуры рынка в XX веке.Современный рынок - это взначительной степени олигополистический рынок. А олигополист имеет возможность в известной степени влиять на цену. Таким образом, олигополистынапрямую заинтересованы в усилении  “ гонки цен ”,  а также, стремясь поддержать высокий уровень цен, заинтересованы в создании дефицита (сокращении производства и предложения товаров).

     В-четвертых, с ростом "открытости" экономики той или иной страны увеличивается опасность импортируемой инфляции. В условиях неизменного курса валюты страна каждый раз испытывает воздействие внешнего повышения цен на ввозимые товары.      В-пятых, причиной инфляции,  имеющей особое значение в нашей стране, являются так называемые, инфляционные ожидания. Инфляционные ожидания особенно опасны тем, что обеспечивают самоподдерживающий характер инфляции.Так, население, живущее в условиях постоянного ожидания повышения общегоуровня цен, постоянно рассчитывает на дальнейший их рост организации деятельности частных компаний. Особенности инфляционныхв России.      Российский тип инфляции отличается от всех других известных типов, что объясняется условиями ее развития при переходе от экономики к рыночной, а также высокими темпами роста цен. Ряд исследователей считают, что характер инфляции в России не может быть объяснен только разрушением денежной массы вследствие гипертрофированного спроса. Они полагают, что инфляция имеет немонетарную или, по крайней мере, не только монетарную природу.

В качестве причин, вызывающих инфляцию, приводятся следующие: 1.Структурные диспропорции между отраслями экономики, оставшиеся в наследство от централизованной плановой системы. Микро- и макроэкономические перекосы не только не соответствуют стандартам рыночной экономики, но и не позволяют быстро победить инфляцию. Последняя может быть остановлена только после радикальных структурных преобразований, на которые потребуются десятилетия. 2.Высокий уровень монополизации экономики, что объясняет монопольный характер поведения производителей на рынке и устанавливаемые ими монопольные цены. 3.Глобальная милитаризация экономики, большая армия, гипертрофированный уровень развития ВПК. Эти сектора экономики, по своему определению, являются нерыночными. Их продукция не ориентируется на свободный рынок и производится только по государственным заказам, а финансирование осуществляется из государственного бюджета. Факторы производства не являются достаточно мобильными и не могут быть легко перемещены в рыночно ориентированные секторы экономики. Другими словами, разрыв между спросом на потребительские товары, который предъявляет население, и рыночным предложением этих товаров не может быть легко устранен, что сохраняет базу для роста инфляции. 4.Огромные масштабы страны и колоссальный экономический потенциал. Импорт, который в относительно небольшой стране может создать конкурентную среду для внутренних производителей, не может полностью нейтрализовать монопольные тенденции и все существующие перекосы российской экономики. При определенном высоком уровне инфляция становиться опасной для экономики и социальной стабильности общества. Отрицательное влияние высокой инфляции для национальной экономики России состоит в следующем: -обесцениваются доходы населения, особенно занятого в бюджетной сфере; -происходит перераспределение национального богатства от наиболее бедных к наиболее богатым слоям населения, что подрывает социальную стабильность в обществе и усиливает социальное расслоение; -разрушается денежная система страны, иностранные денежные знаки постепенно вытесняют национальную валюту, расцветает бартер; -денежные накопления предприятий обесцениваются, невозможны инвестиции, никакие долгосрочные решения не могут быть приняты, подрывается база для экономического роста. Сегодня можно утверждать, что поскольку инфляция порождена диспропорциями общественного воспроизводства в сложных условиях перехода России к рыночной экономике и распада традиционных связей с бывшими союзными республиками, то доминантной в антиинфляционной стратегии и политике должен быть воспроизводственный аспект. Поэтому первоочередной задачей в борьбе с инфляцией является преодоление экономического спада, эффективная инвестиционная политика, формирование стабильной макроэкономической структуры рынка с целью постепенного выравнивания диспропорций общественного воспроизводства.

Формирование ресурсов коммерческого банка.

В соответствии с законодательством РФ банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения во вклады денежных средств от юридических и физических лиц и размещения этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления иных банковских операций.

Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенные ресурсы. В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой — размешает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения.

Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

Таким образом, ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал;

привлеченные средства.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности (уставной капитал, резервный фонд).

Привлеченные средства носят для банка временный характер (депозиты).

К собственным средствам банков относятся: уставный капитал; резервный фонд; специальный фонд; страховые резервы; добавочный капитал; нераспределенная в течение года прибыль.