4.2. Право вкладчиков на получение страхового возмещения по своим банковским вкладам

Согласно ст. 834 ГК РФ банк обязан возвратить поступившую от вкладчика денежную сумму и выплатить проценты на нее. В этом смысле обязательное страхование вкладов можно рассматривать как меру, направленную на обеспечение исполнения банком своих обязанностей по договору банковского вклада. Данный вывод основан, в том числе, на норме Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 38), в соответствии с которой система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Право вкладчика на страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая. Статьей 8 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлено, что страховым случаем, после наступления которого у Агентства по страхованию вкладов как страховщика возникает обязанность произвести выплаты возмещения по вкладам, является одно из следующих обстоятельств:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Несмотря на то, что страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования, само по себе наступление страхового случая не влечет за собой выплату возмещения - для этого необходимо волеизъявление вкладчика (его представителя или наследника (представителя наследника)). Период времени, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство по страхованию вкладов с требованиями о выплате им возмещения по вкладам, определен в ч. 1 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Началом данного периода считается день наступления страхового случая. Срок, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство по страхованию вкладов с требованиями о выплате возмещений по вкладам, ограничивается не определенным отрезком времени, а наступлением названных в указанной норме обстоятельств. Этими обстоятельствами является окончание срока действия моратория или завершение конкурсного производства. Соответственно если после введения моратория у кредитной организации не была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то в этом случае период, в течение которого вкладчики вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованиями о выплате возмещений по вкладам, также не может быть более трех месяцев. Если после отзыва лицензии у кредитной организации последовало признание ее банкротом (в том числе, если эти события произошли после введения моратория), то вкладчики вправе обратиться с требованиями о выплате им возмещений по вкладам в течение всей процедуры банкротства кредитной организации вплоть до завершения конкурсного производства. Не исключена (хотя и маловероятна) ситуация, когда отзыв (аннулирование) лицензии у кредитной организации не повлечет за собой признание ее банкротом и ликвидацию в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве. Если после отзыва (аннулирования) лицензии у кредитной организации отсутствуют признаки несостоятельности (банкротства), то она подлежит ликвидации в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Следует отметить, что для рассматриваемой ситуации закон прямо не устанавливает момент истечения срока для обращения вкладчика с требованием о выплате ему возмещения по вкладу. Полагаем, что в данном случае следует исходить из даты окончания ликвидации кредитной организации, которая согласно указанному закону считается завершенной после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Установление законом таких длительных сроков обращения вкладчика за страховым возмещением является еще одним отличием от традиционного страхования, правила которого предусматривают достаточно жесткие временные ограничения в этой части. Более того, в целях усиления гарантий прав вкладчиков законом предусмотрена возможность продления срока обращения в Агентство по страхованию вкладов за страховым возмещением.

При этом в законе воспроизведен принцип, используемый при конструировании норм гражданского законодательства о восстановлении или приостановлении течения сроков исковой давности (ст. 202, 205 ГК РФ). Вместе с тем сроки обращения с требованием о выплате возмещения по своей правовой природе несколько отличаются от сроков исковой давности, обеспечивающих защиту интересов лица, право которого нарушено. В данном случае сроки, указанные в ч. 1 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяют время существования субъективного материального права. Истечение этих сроков влечет за собой утрату самого права на возмещение, а не возможности обращения за судебной защитой. Закон достаточно подробно описывает порядок восстановления сроков обращения за возмещением. Прежде всего, необходимо отметить, что закон отнес решение о восстановлении пропущенных вкладчиком сроков к компетенции не суда, а коллегиального органа управления Агентства по страхованию вкладов - Правления. При этом предусмотрена возможность судебного обжалования такого решения. Кроме того, в исследуемом законе (ч. 2 ст. 10) перечислены основания, позволяющие правлению Агентства по страхованию вкладов принять решение о восстановлении пропущенных вкладчиком (или его наследником) сроков.

Первой группой таких оснований являются обстоятельства непреодолимой силы, которые должны иметь чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер, в силу чего объективно препятствовать своевременному обращению вкладчика за возмещением. Традиционно к числу подобных обстоятельств относят природные стихийные явления (землетрясения, наводнения и т.п.). Непреодолимой силой могут быть признаны и события, возникшие по воле людей, такие, как военные действия, народные волнения, террористические акты и др.

Вторая группа оснований для восстановления сроков обращения с требованием о выплате возмещения связана с прохождением вкладчиком военной службы по призыву либо с его нахождением в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение. Нахождение вкладчика в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, в других воинских формированиях, участвующих в проведении военных операций, само по себе не является уважительной причиной для восстановления сроков обращения за возмещением по вкладам, кроме случаев, когда вкладчик проходил военную службу по призыву. Для признания нахождения вкладчика в составе Вооруженных Сил (других войск, воинских формирований, органов) обстоятельством, восстанавливающим срок обращения за возмещением, необходимо, чтобы эти формирования были переведены на военное положение.

Третья уважительная причина, наличие которой позволяет правлению Агентства по страхованию вкладов восстановить пропущенный вкладчиком срок обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам, связана с личностью вкладчика. При конкретизации данной причины законодатель ограничился указанием на тяжелую болезнь и беспомощное состояние вкладчика, оставив перечень открытым. В случае восстановления решением правления Агентства пропущенного срока вкладчик, желающий реализовать свое право на получение возмещения по вкладам, должен обратиться с требованием о выплате такого возмещения в порядке, предусмотренном ч. 4 и 5 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Решение об отказе в восстановлении пропущенного срока может быть обжаловано в суде. Вкладчик, желающий получить возмещение по вкладам, вправе обратиться с требованием о выплате такого возмещения либо непосредственно в Агентство по страхованию вкладов, либо в банк-агент, осуществляющий выплаты возмещения от имени Агентства по страхованию вкладов. Возможность привлечения банков-агентов к работе по приему заявлений и выплате возмещения по вкладам прямо предусмотрена законом и обусловлена стремлением максимально упростить процедуру получения вкладчиком страхового возмещения, минимизировать его материальные и временные издержки. Исходя из тех же целей, сформулированы нормы закона, регулирующие порядок обращения вкладчика с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно ч. 4 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" при обращении вкладчик подает заявление, составленное по форме, определенной Агентством по страхованию вкладов. Требование к форме заявления обусловлено, прежде всего, необходимостью установления основания и размера выплачиваемого возмещения, поскольку этот размер заранее не определен, а также отражения в заявлении сведений о вкладчике, необходимых для осуществления выплат (номер банковского счета, почтовый адрес, телефон и др.). Кроме того, вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов документ, удостоверяющий его личность. Определение конкретного вида такого документа зависит от правового статуса вкладчика (гражданин России, лицо без гражданства, иностранный гражданин, беженец), его профессии, возраста и других обстоятельств. Основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на ее территории, является паспорт гражданина Российской Федерации. По смыслу ст. 10 Федерального закона "О гражданстве Российской Федерации" виды основных документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации (помимо паспорта), должны определяться федеральным законом. В настоящее время в действующем законодательстве не содержится исчерпывающего перечня такого рода документов. Согласно Указанию Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк - участник системы страхования вкладов обязан при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета получить данные о виде и реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика. Перечень таких документов приведен в данном Указании ЦБ РФ.

В заключение отметим, что реализация права вкладчика на получение возмещения по вкладу должна обеспечиваться системой правовых норм, которая, с одной стороны, позволяет вкладчику получить страховое возмещение в максимально короткие сроки, а с другой - не ставит перед ним дополнительных требований и условий, которые усложняли бы процедуру обращения с требованием о страховом возмещении и его получения.