4.1 Страхование банковских вкладов физических лиц как специальный вид страхования

Условия существования человека и общества в целом и невозможность для человека контролировать все происходящие явления природы и события общественной жизни обусловили появление такого института гражданского права, как страхование. Цель всякого страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события. Таким образом, при страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных отношений и заключается сущность страхования.

К агентству по страхованию вкладов не применяются предусмотренные законом об организации страхового дела требования к страховщику. В частности, не требуется получения лицензии, что является непременным условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика, а также к собственным средствам страховщика; не применяются правила об учете и отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Кроме того, Агентство обязано представлять свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения, а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (а не в любых средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности страховщика, как это предусмотрено в законе об организации страхового дела). Кроме того, Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов одному или нескольким страховщикам, что допускается п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела.

Специфичность (можно сказать, уникальность) организационно-правовой формы, способа создания и цели деятельности Агентства по страхованию вкладов позволяет утверждать, что оно является субъектом публичного права. Это утверждение вытекает из следующих признаков:

1. Агентство по страхованию вкладов возникло на основании публично-правого акта - федерального закона, а не на основании акта частноправовой природы (договора, соглашения). Характер целей деятельности Агентства - публичный (общественный), а не частный (индивидуальный - извлечение прибыли для участников (учредителей) юридического лица). Объем правоспособности юридического лица публичного права всегда жестко сопряжён с целями создания такого юридического лица (имеет целевой, специальный характер), а для юридических лиц частного права более характерно наличие общей правоспособности.

2. Наличие властных полномочий проистекает из характера деятельности Агентства, а именно - из ее принудительности и исключительности. Принудительность деятельности Агентства по страхованию вкладов заключается в установленной законом обязанности всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, входить в систему обязательного страхования вкладов и страховать денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических лиц. Кроме того, участие в этой системе является одним из условий сохранения банком соответствующего разрешения Банка России. Начало принудительности делает стороны возникающего страхового отношения юридически неравноправными. В отличие от добровольного страхования, где правила страхования, являются только типовыми условиями договора, которые лицо, желающее застраховать имущество, может принять, отвергнуть или изменить, банки обязаны соблюдать издаваемые Агентством правила, регулирующие порядок расчета и уплаты страховых взносов, а также уплачивать эти взносы по ставке, установленной Агентством по страхованию вкладов.

Кроме того, Агентство по страхованию вкладов вправе обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки деятельности банка, входящего в систему обязательного страхования вкладов, либо о применении в отношении такого банка мер принудительного воздействия. Банк России, в свою очередь, привлекает служащих Агентства по страхованию вкладов к участию в проверке банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязательств, предусмотренных законом о страховании вкладов (ст. 32 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Исключительность же деятельности Агентства по страхованию вкладов заключается в том, что обязательное страхование вкладов физических лиц в иных учреждениях или организациях не допускается, что не исключает возможности дополнительного страхования этих вкладов на добровольных началах в соответствии со ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая, не связанного с причинением вреда или убытков застрахованному интересу. Одним из признаков страховых отношений является обязанность страховщика выплатить денежную сумму (страховое возмещение) при наличии следующих условий: 1) наступление опасности, на случай возникновения, которой производится страхование (страховой случай); 2) причинение вреда или убытков застрахованному интересу; 3) причинно-следственная связь между двумя этими событиями.

Устанавливая обязанность Агентства по страхованию вкладов выплачивать страховое возмещение при отсутствии прямого реального ущерба имуществу вкладчика, государство тем самым реализует свою социальную функцию и гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина (п. 1 ст. 7, п. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации). Этот вывод подтверждается также п. 2 ст. 3 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который закрепляет в качестве одного из основных принципов системы обязательного страхования вкладов сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.

Вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос Агентству по страхованию вкладов за страхование соответствующего вклада (счета). Применительно же к традиционному страхованию договор страхования по общему правилу вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Осуществление страхования непосредственно на основании закона означает также невозможность сторон по своему желанию выйти из страховых правоотношений (за исключением случаев, указанных в законе), а также устанавливать или изменять их содержание (размер страхового возмещения или страхового взноса), предусматривать дополнительные условия для выплаты страхового возмещения.

Правовое положение выгодоприобретателя - вкладчика характеризуется отсутствием каких-либо обязанностей. На банке, входящем в систему обязательного страхования вкладов, лежат только обязанности: участвовать в системе обязательного страхования вкладов; уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; вести учет своих обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками на любую дату, и другие.

Являясь участником системы обязательного страхования вкладов, Банк России осуществляет следующие властные полномочия: выдает банку лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"); выносит положительное заключение о соответствии банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов (ст. 43, 45 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»); проводит проверки деятельности банков (ст. 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 2 ч. 4 ст. 27 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»); применяет к банкам меры принудительного воздействия (ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 3 ч. 4 ст. 27 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»); издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты (ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России)), а также осуществляет иные полномочия.

Наличие у Банка России надзорных полномочий в отношении банков, являющихся, по существу, страхователями, существенно отличает обязательное страхование вкладов от традиционного страхования, в рамках которого осуществляется надзор за деятельностью страховщиков при отсутствии каких-либо требований к страхователям.

Императивность установления обязанности Агентства по страхованию вкладов выплатить вкладчику возмещение по вкладу. ГК РФ содержит ряд условий, при которых страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, в частности: если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, например при преднамеренном банкротстве (п. 1 ст. 963 ГК РФ); если страхователь или выгодоприобретатель не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК РФ). В силу специфики отношений по обязательному страхованию вкладов данные положения ГК РФ к ним не применяются. Агентство обязано в любом случае выплатить возмещение по вкладу (если этот вклад подлежит обязательному страхованию согласно ст. 5 Закона о страховании банковских вкладов) при предъявлении вкладчиком соответствующих документов. Обязанность Агентства выплатить страховое возмещение также не зависит от факта уплаты (неуплаты) либо просрочки уплаты банком страховых взносов. Даже если страховой случай наступил на следующий за днем заключения договора банковского вклада (банковского счета) день и банк не успел еще перечислить соответствующие страховые взносы, Агентство все равно обязано выплатить вкладчику соответствующее возмещение. При этом Агентство по страхованию вкладов при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения не вправе его уменьшить на сумму неуплаченного либо просроченного страхового взноса, как это предусмотрено в п. 4 ст. 954 ГК РФ.

Агентство по страхованию вкладов вправе осуществлять выплату страхового возмещения через уполномоченные на то банки-агенты. В силу того, что головной офис, филиалы и иные структурные подразделения банка, в котором произошел страховой случай, могут располагаться в населенных пунктах по всей территории Российской Федерации, обращение вкладчика за получением страхового возмещения по месту нахождения страховщика представляется нецелесообразным.

Поэтому Агентство по страхованию вкладов с учетом охвата территории действия банка, в котором наступил страховой случай, вправе в соответствии с законом (ч. 12 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») привлекать аккредитованные при Агентстве банки для приема заявлений о выплате возмещения по вкладу и осуществления соответствующих выплат, оставаясь при этом ответственным перед вкладчиком за действия указанных банков.

Несмотря на то, что денежные средства Фонда находятся в собственности Агентства по страхованию вкладов, которое как юридическое лицо должно отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ), законом установлен прямой запрет на обращение взыскания на средства Фонда по обязательствам Агентства.

Таким образом, можно заключить, что обязательное страхование вкладов не вполне соответствует всем признакам традиционного страхования и обладает значительной спецификой. Вместе с тем сама сущность этого нового института совпадает с сущностью традиционного страхования, и поэтому он должен рассматриваться как специальный вид страхования.