3.3. Права и обязанности клиента

Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные.

Обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента, в основном, как правило, влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.

Непредставление клиентом в банк документов, удостоверяющих права лиц, осуществляющих от его имени распоряжение денежными средствами, находящимся на счете, служит основанием для отказа клиенту в иске о применении к банку ответственности.

В судебной практике крайне редки случаи предъявления банками исков к клиентам по основанию, связанному с нарушением обязательств той группы, к которой относятся организационно-формальные обязанности.

Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование. Что касается оплаты расходов банка на совершение операций по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию бесплатности услуг банка. Так, в пункте 1 ст. 851 ГК РФ указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Иными словами эта форма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается. Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала (п.2 ст. 851 ГК РФ). По сути здесь наблюдается безакцептное списание денежных средств со счета клиента.

Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой право на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

Что касается прав клиента, то они сводятся к следующим:

- клиент вправе расторгнуть договор в любой момент ( п.1 ст. 859 ГК РФ);

- клиент вправе требовать от банка возмещения убытков при разглашении последним банковской тайны (ст. 857 ГК РФ);

- клиент вправе требовать от банка в случаях, предусмотренных ст. 856 ГК РФ, выполнения им своих обязанностей и уплаты процентов по правилам ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что договор банковского счета предусматривает полноценную систему прав и обязанностей как банка, так и клиента.