logo
ВСЕ ОБ ИПОТЕКЕ

1.2. Законодательство, регулирующее ипотечное

кредитование граждан

(правовая основа ипотечного кредитования)

Ипотека жилых помещений регулируется нормами гражданского и жилищного права.

Нормы ГК РФ, подлежащие применению в случае возникновения правоотношений по ипотеке, применяются следующим образом:

1) то, что касается самого кредита, регулируется нормами § 2 гл. 42 "Кредит", где дано определение кредитного договора и приведены общие положения о его форме;

2) так как ипотека представляет собой, по сути, кредитный договор, в обеспечение которого заемщик предоставляет объект недвижимости, то в отношении залога подлежат применению нормы § 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Так, согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, котором принадлежит это имущество. Эта и другие нормы о залоге соответствуют Закону об ипотеке.

С учетом сказанного, конечно, основным правовым документом, который регулирует основания возникновения, порядок оформления и юридические последствия возникновения самой ипотеки, является непосредственно Закон об ипотеке. Так, в соответствии с п. 3 ст. 1 этого Закона общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным ГК РФ или непосредственно Законом не установлено иных правил. Данный Закон, подписанный Президентом РФ в 1998 г., специалисты признают первым специальным законом, регулирующим систему отношений, возникающих в связи с залогом недвижимости. В нем конкретизированы условия предоставления кредита для приобретения недвижимости с дальнейшим залогом прав на нее. Рассмотрены также вся цепочка правоотношений сторон в случае нарушения исполнения обязательств со стороны заемщика, а также порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Эти вопросы регулируются и нормами Гражданского процессуального кодекса РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ.

Статьей 446 ГПК РФ к имуществу, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, отнесено жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Кроме того, все указанные нормативные акты регулярно претерпевают те или иные изменения. Сравнение действующего варианта с первоначальной редакцией приведено в таблице.

Ссылка на статью

Первоначальный вариант

Действующая редакция

ГК РФ

Ст. 339

Договор об ипотеке подлежит обяза- тельному нотариальному удостоверению

Договор об ипотеке подлежит только государственной регистрации. Обя- зательное нотариальное удостовере- ние договора не требуется

Ст. 292

Переход права собственности на жилой дом или квартиру к другому лицу не является основанием для прекращения права пользования жилым помещением членами семьи прежнего собственника, если иное не установлено законом

Получение согласия органов опеки и попечительства на отчуждение или передачу в ипотеку жилого помеще- ния необходимо, только если в нем проживают члены семьи собственни- ка, находящиеся под опекой или попечительством либо несовершен- нолетние члены семьи, оставшиеся без родительского попечения

Ст. 130

Объекты незавершенного строительства не признаются недвижимым имуществом

В перечень объектов недвижимого имущества включены объекты неза- вершенного строительства: п. 1. К недвижимым вещам (недвижи- мое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несораз- мерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, объекты незавершенного строительства

Закон об ипотеке

Ст. 76

При предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязатель- ства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю мате- риалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. То есть исходя из смысла изменений по завершении строительства жилого дома необходимо было заключить новый договор об ипотеке

При предоставлении кредита или це- левого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и обору- дованием, которые заготовлены для для строительства. По завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается

Ст. 13

В случае частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства должник по нему, залогодатель и законный владелец закладной вправе заключить соглашение, предусматриваю- щее такое изменение предмета ипоте- ки, при котором заложенным признается часть ранее заложенного по данному договору об ипотеке имущества, если указанная часть имущества может быть самостоятельным объектом прав; такое изменение размера обеспечения, при котором размер требований, возникших из кредитного или иного договора и обеспеченных по данному договору об ипотеке, увеличивается или уменьшается по сравнению с тем, который обеспечивался ипотекой ранее

Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной, тем самым указанные лица могут изменить любые условия закладной

Ст. 14

Закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государствен- ную регистрацию прав, должна со- держать, в частности сведения о месте жительства должника, залогодателя и залогодержателя

Закладная должна содержать сведе- ния о месте регистрации указанных лиц

Ст. 20

Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу договора об ипо- теке, осуществляется на основании заявления залогодателя или залогодержателя

Государственная регистрация ипоте- ки, возникающей в силу договора об ипотеке, осуществляется на основа- нии совместного заявления залого- дателя и залогодержателя. Госу- дарственная регистрация ипотеки, возникающей в силу нотариально удостоверенного договора об ипоте- ке, осуществляется на основании заявления залогодателя или залогодержателя

Ст. 31

П. 2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обяза- тельства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. То есть страхование риска ответственности заемщика по ипотечному кредиту не осуществляется, по, крайней мере, нет правовых оснований для этого

Указанная статья дополнена усло- вием о том, что заемщик, являющий- ся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита

ГПК РФ

Ст. 446

Взыскание по исполнительным доку- ментам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: в частности, к нему отнесено жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем им помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением

Взыскание по исполнительным доку- ментам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве соб- ственности, в частности, на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем им помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помеще- нием, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законода- тельством об ипотеке может быть обращено взыскание

Закон о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

Ст. 31

Введено новое положение о том, что вред, причиненный физическим или юридическим лицам в результате ненадлежащего исполнения органами, осуществляющими государственную регистрацию прав, возложенных на них обязанностей, возмещается за счет казны РФ в полном объеме