5.4. Порядок дальнейших действий до подписания

договора банковского кредита

В результате предпринятых вами действий и на основании решения банка вы сможете приступить к выбору квартиры, обратившись в агентство недвижимости (как уже говорилось ранее, если у вас нет готового варианта). Причем, прежде чем начинать поиск жилья, вам необходимо уточнить у сотрудника банка, каким оно должно быть. Иначе несоответствие найденного жилья послужит той причиной, по которой вам могут отказать. Это нужно сделать до начала поиска, в противном случае вы попросту впустую потратите пока еще свои деньги и время.

Если вы обратитесь в специализированную организацию, работающую на рынке недвижимости, то риелторский процент, конечно, повлечет удорожание квартиры примерно на 5 - 7%. Но еще не каждый риелтор возьмется подыскивать для вас жилье при условии, что оплата будет производиться ипотечными средствами, хотя многие фирмы специализируются в данной сфере. И они предложат вам юридическую консультацию, подготовят необходимые документы для оформления права собственности на квартиру.

Важно, что отведенный кредитной организацией на поиски квартиры период времени истечет очень быстро. А действий необходимо выполнить очень много, ведь вам придется связываться с каждым продавцом, а чаще всего от его имени выступает риелтор, ездить по многочисленным адресам, смотреть документы, анализировать их с точки зрения банка. Нередки ситуации, когда сам банк порекомендует вам те службы, с которыми он работает и чьему выбору доверяет. Это позволит сохранить силы и время. Кроме того, данная практика имеет и ряд преимуществ. К тому же банк проверяет чистоту квартиры и самой сделки. Поэтому риски (возможность нарваться на квартирных мошенников) сводятся к минимуму.

Допустим, вам предложен вариант, соответствующий и вашим запросам, и требованиям банка. Вы должны предоставить документацию на квартиру для утверждения и проверки юридической чистоты сделки в банк. В идеале на следующем этапе банк сразу утверждает выбранный вами вариант. Правда, это также потребует некоторого времени. Представляете, сколько его потребуется, если с первого раза вы не подберете того, что нужно? Или со второго?

Имейте в виду также, что в большинстве случаев могут вызвать претензии состояние жилья и отсутствие необходимой документации для государственной регистрации сделки, наличие незарегистрированной перепланировки и многое другое. Это не просто капризы кредитных организаций или их служб. По мнению специалистов, квартира после подписания кредитного договора становится залогом кредита, и банк заинтересован, чтобы она была ликвидна, при необходимости ее можно было бы легко продать, для чего она должна быть в хорошем состоянии, быть удобно расположенной, правильно оформлена и т.п. Потому особое внимание уделяется физическому износу здания и юридической чистоте квартиры. Чаще всего банкиры предъявляют такие требования к дому: он должен быть не в аварийном состоянии, не стоять в очереди на капитальный ремонт, иметь хороший фундамент, срок его службы не должен превышать 10 - 15 лет и т.п.

Серьезные требования предъявляют к собственникам (продавцам) квартиры; отношение к ним будет особенно негативным, если собственником выступают несовершеннолетние дети, ведь в этом случае надо будет поставить в известность органы опеки и попечительства и получить их разрешение на сделку.

Наиболее интересен для банка вариант, когда была проведена первичная приватизация, один взрослый собственник и никто не прописан. При этом дом является новым, а сама квартира продается без цепочки, т.е. продавец одновременно не оформляет куплю недвижимости для себя. Если она была получена в наследство или на момент приватизации в ней были зарегистрированы дети, это однозначно не устроит кредитный комитет. А поиски будут продолжены.

Если бы жилье в мегаполисе, соответствующее заявленным требованиям, можно было свободно купить, проблем не возникало бы. Но это практически нереально.

Таким образом, как уже сказано, на проверку уйдет дней десять. У вас как у потенциального покупателя должны как-то строиться отношения с продавцом недвижимости. Если вы заключаете с ним предварительный договор и передаете ему аванс или задаток (что делать очень рискованно, и поэтому не советуем вам этого делать), то вы обязаны в определенный период времени заключить с ним основной договор купли-продажи или компенсировать ему его убытки или оплатить неустойку. И поэтому постарайтесь не давать аванс, пока квартиру не утвердит банк. Но если вы этого не делаете, то какие основания у продавца придерживать квартиру, не продавая ее, и, кроме того, предоставлять вам запрашиваемую банком документацию? А вдруг ситуация сложится таким образом, что у продавца появится вариант продать принадлежащую ему квартиру сразу не вам, а третьему лицу, и без вашего ипотечного кредита? Тогда, не сомневайтесь, этой возможностью он обязательно воспользуется, так как продавец никак не связан с вами договорными обязательствами, а решение банка может быть не в пользу его жилья. И он это прекрасно понимает.

Однако повторимся, банковская проверка не просто очередная бюрократическая препона на пути к получению кредита. Именно специалисты способны выявить проблемные квартиры и уберечь вас, а в конечном счете и себя, от мошенников.

При всех неудобствах, которые на первый взгляд достаются продавцу недвижимости под ипотечный кредит, у этой ситуации есть ряд преимуществ. Данная сделка выгодна для продавца, и вот почему.

Когда происходит обычная сделка купли-продажи квартиры, продавец вынужден иметь дело с цепочкой сделок. При этом о ее наличии он не знает иногда до последнего момента. Чем грозит подобная цепочка, известно всем. Отказ любого участника от совершения сделки делает ее невозможной и для всех остальных.

Когда речь идет об ипотеке, условие об отсутствии цепочки является основополагающим. Если возникает вариант приобретения квартиры по цепочке, банк ее не примет. Кроме того, то, что покупатель не окажется мошенником, гарантирует в некотором роде сам банк.

Проблемной кажется для продавца недвижимости процедура подготовки необходимых документов.

Это действительно отчасти так, поскольку отчет независимого оценщика обычный покупатель не стал бы запрашивать никогда. Но все эти бумаги собрать все-таки возможно. Тем более расходы по сбору тех документов, которые не будут нужны при обычной сделке (без ипотеки), несет покупатель, а сбор осуществляется с помощью риелторов.

Но вот наступает тот момент, когда банк в лице юридической службы дает добро на сделку и вы можете, наконец, ее купить.

Теперь вам просто необходимо заключить с продавцом квартиры предварительный договор купли-продажи, чтобы не упустить такую долгожданную квартиру, при этом желательно удостоверить его нотариально. Расходы, естественно, несете вы. В договоре обязательно зафиксировать стоимость квартиры, порядок оплаты (с указанием на ипотечный кредит), намерение сторон заключить и зарегистрировать основную сделку, определить срок, в который осуществляются указанные действия. Теперь вы можете внести аванс (все-таки будьте осторожны с понятием "задаток") за квартиру при условии, что его сумма будет зачтена в счет оплаты квартиры при подписании основного договора. Эти денежные средства также будут выплачены вами из своих собственных средств.

Банк, имея в руках этот договор, в очередной раз принимает окончательное решение о выдаче денег, утверждает на кредитном комитете и подписывает с вами договор ипотеки.

Обязательное условие, которое должно содержаться в этом договоре, - оценка заложенного жилья. Ее проведение установлено законом.

Таким образом, после того как квартира найдена и одобрена банком, до подписания договора об ипотеке ее нужно оценить. Оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, осуществляется специализированными оценочными фирмами либо специалистами-оценщиками. При всем разнообразии подходов и методик оценок основное внимание должно уделяться методу сравнительных продаж с учетом различных поправочных коэффициентов и индексов, позволяющих правильно оценить жилое помещение с учетом рынка жилья и перспектив его развития.

Стандартизация методики и формы отчета об оценке позволит снизить риски, связанные с возможными ошибками при оценке жилых помещений, а также повысит эффективность вторичного рынка ипотечных кредитов.

Для чего это делается? Специфика оценки заключается в том, что кредитор (банк) рассматривает данное жилое помещение в качестве обеспечения возвратности предоставленных заемщику средств, т.е. он хочет быть уверенным в том, что если вы как заемщик не погасите кредит или проценты по нему, то заложенная квартира будет использована для того, чтобы из ее стоимости можно было погасить вашу задолженность. Поэтому банку нужно знать и учитывать оценочную величину рыночной стоимости объекта на текущий момент, а также прогнозировать возможность изменения этой стоимости, связанную как с индивидуальными особенностями этой квартиры (конструктивными и планировочными особенностями, материалами, их пожаростойкостью и долговечностью, соответствием нормам и стандартам жилого помещения и др.), так и с его местоположением (близостью к центру, транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития района).

Банк должен быть уверен, что сумма кредита будет не больше 70 - 85% (в зависимости от величины первоначального взноса) реальной стоимости квартиры, т.е. кредит будет предоставлен на сумму, которая рассчитывается с ориентировочным коэффициентом 0,7 к стоимости квартиры, определенной оценщиками.

Естественно, возникает вопрос, как часто рыночная стоимость квартиры по данным оценщика отличается от продажной цены. Независимые оценщики чаще всего называют реальную стоимость квартиры, не отличающуюся от продажной. Они исходят еще и из того, каковы в данный момент спрос и предложение на рынке недвижимости. Но не исключена ситуация, когда стоимость квартиры, названная продавцом, изначально завышена. Причина может быть любой, вплоть до того, что условия ее продажи и оформление документации настолько идеальны и устраивают банки, что за ней выстроилась очередь желающих приобрести ее по ипотеке.

Поэтому фактически разница в большинстве случаев, даже если она и бывает, незначительна. Более того, зачастую оценщик заранее знает ту цену, за которую покупается квартира, от самого заемщика, и если она соответствует рыночной, то именно она и будет указана в оценочном отчете.

Услуги оценщика в размере 100 - 200 долл. США также будут только вашими расходами.

Задача банка в данной ситуации - проанализировать на основе оценки жилого помещения достаточность данного обеспечения относительно размера предоставляемого кредита. Проще говоря, нужно правильно соотнести возможные расходы и желаемую прибыль, чтобы не остаться внакладе.

При подготовке оценочного отчета используется единая типовая форма, позволяющая проанализировать и комплексно отразить необходимые параметры жилья.

Оригинал отчета об оценке квартиры и копия сертификата (лицензия) оценщика понадобятся при оформлении сделки.

Итак, банк уведомляет вас, что кредит будет вам предоставлен, ваш выбор квартиры банком утвержден, оценка и страхование проведены, стороны подписывают договор об ипотечном кредите.