2.1. Накопление средств на квартиру

Наиболее доступный и понятный способ - размещение имеющейся денежной суммы в размере 15000 руб. на банковских вкладах и депозитах и довложение на этот счет ежемесячно денежной суммы в размере 5000 руб., как уже было сказано ранее.

Размер процентной ставки определяется самим договором банковского вклада и зависит от целого ряда факторов и от вида вклада (депозита).

И хотя на первый взгляд этот способ кажется неискушенному в финансовых выкладках гражданину беспроигрышным, здесь таится немало неприятных сюрпризов. Нужно реально оценивать достоинства и недостатки накопления капитала путем размещения первоначальных средств в банковском вкладе.

Например, процентная ставка, начисляемая по договорам срочного банковского вклада, выше процентной ставки, начисляемой на банковские вклады до востребования. Причина очевидна: денежные средства, которые вы вкладываете в банк по договору срочного банковского вклада (т.е. на конкретный срок), предоставляют кредитной организации возможность использовать их в указанный срок, так как вкладчик не потребует их возвращения без ущерба для себя, хотя, конечно, срочный договор банковского вклада может быть расторгнут вкладчиком, а сумма вклада при этом будет возвращена.

Кроме того, размер процентной ставки стоит в зависимости еще и от суммы вклада. Чем больше сумма вклада, тем больше вариантов разместить ее на выгодных для себя условиях.

Итак, если вы предпочитаете накопление как вариант получения недостающей суммы для приобретения жилья, то нужно обратить внимание на следующие его достоинства:

- отсутствие риска при условии отсутствия дефолта в процессе накопления;

- отсутствие проблем со сбором документов;

- простую процедуру оформления и, главное, стопроцентную гарантию получения личного депозитного счета в любом банке.

Важно, что уже сформировавшаяся банковская система в стране является очень стабильной, по крайней мере, это справедливо по отношению к крупным и большинству средних банков.

Тогда первый из предложенных нами вариантов для вас. Однако у него есть и существенные недостатки:

1) рост цен: цены на недвижимость повышаются в среднем на 10% в год, что означает, соответственно, подорожание квартиры, которую вы хотели бы приобрести;

2) ваши доходы увеличиваются не так быстро, процентная ставка, начисляемая на ваши деньги составляющая 12% годовых, (если не учитывать инфляцию, которая "съедает" размер процентной ставки) к концу десятого года накопления средств даст вам сумму 466 тыс. рублей (исходя из примера, заданного в начале главы, т.е. из первоначальной суммы на счету 150 тыс. руб.). К этой сумме мы прибавляем 600 тыс. руб. (это те 5 тыс. руб. в месяц, которые вы готовы тратить на достижение своей цели - накопление на новую квартиру) и вычитаем 360 тыс. руб., которые вам придется потратить за десять лет на аренду квартиры. В итоге из первоначально заданной суммы в 150 тыс. руб. мы получили через 10 лет, благодаря накоплению в банке и собственным ежемесячным сбережениям, 706 тыс. руб.;

3) долгий срок накопления. Скажем больше: при всех особенностях развивающейся, а, следовательно, нестабильной экономики накопить необходимую сумму будет практически невозможно, потому как инфляция и темпы роста цен на недвижимость будут явно не на вашей стороне. При этом чем больше денег, тем большая их часть "съедается" инфляцией.

Что получается в итоге? Денег на квартиру не накоплено, поскольку за 706 тыс. руб. уже сейчас проблематично приобрести нормальное жилье в крупном городе, а через десять лет вы сможете рассчитывать разве что на однокомнатную квартиру в старом жилом фонде. А ведь эту сумму вы накопите только в идеальном случае, которого, как вы понимаете, практически не бывает. Ставка накопительных процентов к десятому году накоплений снизится до 10%, что, конечно, повлияет на результативную сумму. К тому же, если вам приходится арендовать квартиру, вам вряд ли будут все эти годы сдавать ее по одной и той же цене. Договор аренды не заключается сроком на десять лет (ни один хозяин квартиры просто на это не пойдет), а следовательно, вам предстоит как минимум 3 переезда за этот срок, так что к расходам, помимо арендной платы, можно прибавить и оплату транспортных расходов, и оплату услуг риелтора при заключении нового договора аренды.

Таким образом, по мнению многих банковских работников, при использовании данного способа получения денежных средств для приобретения объекта недвижимости нужно обратить внимание не столько на увеличение вложенных средств, сколько на реальную защиту накоплений от инфляции, так как именно она (при наличии других отрицательных факторов) "съедает" значительную долю накопленного.

Конечно, банков очень много, как и вариантов внесения вкладов в них на различных условиях. Но, чтобы наиболее выгодно использовать все возможности, которые предоставляет данный способ накопления, нужны:

1) рассмотрение всех возможных вариантов, чтобы выбрать тот, который максимально удовлетворяет вашим потребностям;

2) предварительный анализ возможного дохода исходя из сроков размещения денежных средств. Совсем не обязательно класть все деньги разом на один счет и пока за 10 лет не набежит нужная сумма, не задумываться об иных вариантах. Здесь будут необходимы активность и точный расчет;

3) постоянный контроль за уровнем инфляции и соотношение с ним получаемого дохода.

При этом вас должно обеспокоить, например, предложение разместить денежные средства под неоправданно высокий процент, потому что велика вероятность (наряду с возможностью получить значительный доход) потерять все.

Возможно, конечно, рассмотреть варианты с выбором иной валюты. Но при этом необходимо иметь определенные понятия о курсах валют, реально оценивать возможность курсовых колебаний, обладать серьезной информацией о состоянии финансовых рынков. Банковские специалисты в сфере валютных вкладов традиционно рекомендуют следующее процентное соотношение наиболее ходовых валют: в рублях - 20%, в евро - 20%, в долларах США - 60%. Но это не панацея от всех возможных скачков и колебаний: любые изменения российской экономики, которая в отличие от банковской системы нестабильна и непредсказуема, может вызвать как девальвацию рубля или как-то иначе повлиять на приведенное ранее соотношение.

Итак, при детальном рассмотрении всех отрицательных и положительных сторон накопления денег на покупку квартиры при помощи депозитного счета в банке мы приходим к выводу, что накопление таким способом, конечно, более выгодно, нежели накопление "в чулок", но не даст вам необходимого результата, т.е. денег на новую квартиру.