4. Кредитные отношения и их эволюция

Кредитные отношения представляют собой отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу передачи во временное пользование ссуженной стоимости.

Возникновение кредитных отношений характеризуется невозможностью для большинства хозяйствующих субъектов в условиях товарного производства функционировать и развиваться исключительно за счет собственных финансовых ресурсов. Это предполагает необходимость привлечения дополнительных, временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Товарное обращение, выступая базой возникновения кредитных отношений, в процессе своего развития оказывает на них соответствующее влияние. Появление новых форм кредита, усложнение условий и методов кредитования способствуют изменению кредитных отношения между участниками кредитной сделки.

Выделяют три типа кредитных отношений. Первым, наиболее простейшим типом, являются непосредственные кредитные отношения между кредитором и заемщиком. Суть их заключается в том, что обладатель временно свободных денежных средств, а также тот, кто испытывает в них потребности, вступают в контакт друг с другом без участия третьих лиц. Передача ссуженной стоимости в рамках данного типа осуществляется непосредственно через личный контакт кредитора и заемщика. Кредит предоставляется как в натуральной, так и в денежной формах под залог земли, скота. Заемщиками выступали, как правило, крестьяне, ремесленники, феодальная знать; кредиторами – купцы, монастыри, церкви. Для данного типа отношений характерно, что кредит используется преимущественно на удовлетворение непроизводственных нужд, а также необходимо наличие таких условий, как установление сроков возврата кредита, процентной ставки и совпадение размера временно свободных средств и потребностям в них у заемщика.

Второй тип кредитных отношений – кредитные отношения с участием посредников. Первоначально в роли посредников выступали отдельные лица – поставщики, частные банкиры. Более развитой формой посредничества становится появление специальных институтов не только выдающих денежные средства в ссудах, но и привлекающие их, т.е. в последствии посредников заменяют кредитные организации.

С появлением банков происходит усиление процесса концентрации ссудного капитала, а также увеличение числа заемщиков. Наличие кредитных институтов снижает риск несовпадения интересов кредитора и заемщика, поскольку банки, обладая значительными ресурсами, могут их предоставлять как на короткие, так и на длительные сроки и различным категориям заемщиков. Появление центрального банка как регулирующего органа позволяет говорить о создании банковской системы и переходе к третьему типу кредитных отношений – регулируемым кредитным отношениям.

Установление регулируемых кредитных отношений не означает полной ликвидации более простых отношений первого и второго типов. В современных условиях система регулируемых кредитных отношений включает в себя элементы и предыдущих типов. Они лишь теряют свое господствующее положение, уступая его качественно новым отношениям.