51. Кредитный процесс и его стадии.

Кредитный процесс – прием и способы реализация кредитных отношений в определенной последовательности и принятые данным банком.

Процесс кредитования явл-ся сложной процедурой. Этапы кредитного процесса:

Предварительный анализ рынка и разработка стратегии кредитной орг-ции.

Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком.

Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

Подготовка кредитного договора и его заключения.

Контроль за выполнением условий договора и погашения кредита.

Каждый банк должен иметь четкую и довольно проработанную программу развития кредитных операций. Желательно сформулировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном док-те – меморандуме о кредитной политике, где указаны преимуществен сферы деят-ти банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как:

распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды

предельные размеры ссуды одному заемщику

требование к обеспечению и погашению кредита

порядок выдачи ссуд сотрудникам и учредителям брака

комплекс мер за кач-вом кредитного портфеля и т д

Подготовка такого док-та позволяет руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деят-ти, его позиции в отношении конкурентов, определить общую линию поведения и обеспечить единый подход к клиентам – работникам разных иерархических уровней.

Кредитная заявка.

По данным американских аналитиков 35-40%-х ссуд возникает в рез-те недостаточно глубокого анализа фин положения заемщика на предварит стадии переговоров. Клиент, обращающийся в банк, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой сумме: цель, размер кредита, вид и срок его, предполагаемое обеспечение.

К заявке должны быть приложены док-ты и фин отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти док-ты – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ провод-ся на последующих этапах после того, как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделок.

Кредитоспособность – способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде и %-там.

После анализа кредитоспособности и полученных положительных выводов м/у банком и клиентом составл-ся кредитн договор.

Кредитн договор – это основной инструмент кредитн сделки. В кредитн договоре указыв-ся: срок, %-ты за кредит, обеспечение кредита, целевое использование заемных ср-в, график пополнения ссуды и %-тов, условия расторжения договора и др сведения.

Формы обеспечения возвратности кредита:

Залог

Поручительства

Банковская гарантия

Страхование

Цессия – переуступка в пользу банка требования и счетов заемщика 3-ему лицу. Обязательное условие – согласование перевода долга дебитором и кредитором.