3. Современная банковская система России

Банковская система – система функционирования совокупности банков в стране, исторически сложившаяся и закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и России, действует двухуровневая банковская система, включающая в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1.2).

Одноуровневая организация системы характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда еще не выделялись центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с планово-централизованной экономикой, где они были представлены, по сути, системой учреждений одного государственного эмиссионного банка страны.

1

Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)

Агентство по страхованию вкладов населения

2 уровень

Рис. 1.2. Современная банковская система Российской Федерации

При двухуровневой модели организации банковской системы ведущую роль принимает на себя Центральный Банк, который является опорной организацией в развитии финансового рынка, где качество его деятельности в большей степени сказывается на функционировании всей системы кредитных учреждений.

1) ЦБ РФ – самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи которой входят: - обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции; - обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (отзыв лицензий, банковский аудит, размещение и выпуск ценных бумаг).

2) Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – учреждено Правительством РФ и Банком России, в задачи которого входят: - участие в проведении ликвидации обанкротившихся банков; - работа с «плохими» активами; участие в управлении и оказании экономической поддержки; - участвует при ликвидации банков, при размещении их активов привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации и т.д.

3) Универсальные коммерческие банки. Отличительной чертой является осуществление полного комплекса банковских услуг по привлечению и размещению денежных ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами. Число этих банков в России велико.

4) Банки, контрольный пакет которых принадлежит государству. Эти государственные банки, являясь правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, осуществляют операции с государственными займами, работают с бюджетными счетами.

5) Специализированные коммерческие банки. У них много ограничений в проводимых ими операциях и сделках, но высокий уровень качества и профессионализма (АвтоВАЗбанк, Россельхозбанк).

6) Небанковские кредитные организации. Ограничены в своей деятельности, могут работать только с юр. лицами, осуществлять операции с валютой в безналичной форме, не могут образовывать филиалы и представительства. К НКО относятся: почтовые сберег. орг-ции, кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании.

7) Филиалы и представительства иностранных банков. Действуют в российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов.

Учитывая опыт стран с развитой экономикой, на сегодняшний день почти построена схожая по общим принципам построения модель банковского регулирования, имеющая 2 уровня:

1 уровень - регулирование денежного обращения посредством применения набора инструментов денежно-кредитной политики

2 уровень – регулирование деятельности банковской системы путем непосредственного влияния на деятельность коммерческих организаций.

Современный рынок невозможен без денег и денежного обращения. Деньги являются важнейшим элементом рыночной системы хозяйства, и стабильность денежной системы государства - непременное условие нормального функционирования всей национальной экономики. Расстройство денежного обращения вызывает значительные темпы инфляции, подрыв рыночных механизмов, экономики в целом.

Денежное обращение - это движение денег при выполнении своих функций в наличной и безналичной форме, обслу­живающее кругооборот товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве

Принято делить денежное обращение на наличное и безналичное обращение. Основную массу денежных средств составляют безналичные деньги, в которые входят как денежные средства предприятий и организаций, использующих во взаиморасчетах между собой и банками безналичный денежный оборот, так и личные денежные средства граждан, хранящиеся на банковских счетах.

Рис. 1.3. Соотношение между наличным и безналичным денежным обращением в Российской Федерации.

Важнейшим показателем денежного обращения является денежная масса - это сумма наличных и безналичных денежных средств, а также других средств платежа. Именно этот параметр денежного обращения оказывает влияние на экономический рост, динамику цен, бесперебойное функционирование платежно-расчетной системы. Анализ структуры и динамики денежной массы имеет важ­ное значение при выработке центральными банками ориенти­ров кредитно-денежной политики.

Основные признаки банковской системы развитых стран состоят в следующем:

• банковская система включает элементы, подчиненные опреде­ленному единству, отвечающие единым целям. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банков­ские операции, но не имеющие статуса банка, а также неко­торые дополнительные учреждения (агентства, службы и т. п.), образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных учреждений;

• имеет специфические свойства. Специфика БС определяется ее составными элементами и отно­шениями, складывающимися между ними;

• способна к взаимозаменяемости элементов - банковская систе­ма представляет собой многообразие частей, подчиненных еди­ному целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Если ликвидируется один банк, вся сис­тема не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги;

• динамична - банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она динамична. Находясь в постоянном движении как единое целое, она совершенствуется, дополня­ется новыми компонентами, внутри банковской системы по­стоянно возникают новые связи (межбанковские услуги, уча­стие в совместных проектах и др.);

• выступает как система «закрытого» типа - несмотря на обмен информацией между банками и издание специальных стати­стических сборников, информационных справочников, бюлле­теней, в банковской системе существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об ос­татках денежных средств на счетах, об их движении;

• обладает характером саморегулирующейся системы - по­скольку изменение экономической конъюнктуры, политиче­ской ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» из­менению политики банка;

• управляемая - Центральный банк, проводя независимую денеж­но-кредитную политику, тем не менее, в различных формах под­отчетен парламенту или исполнительной власти. Деятельность де­ловых (коммерческих) банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.