Формы кредита:

1. Коммерческий кредит. Кредиторами выступают хозяйствующие субъекты (предприятия, фирмы, компании), которые предоставляют коммерческий кредит друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. Обычно коммерческий кредит оформляется векселем. Широкому использованию коммерческого кредита препятствует то, что он ограничен размерами резервного фонда предприятия – кредитора.

Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Является краткосрочным кредитом.

2. Банковский кредит. Этот кредит предоставляется банками и другими кредитно- финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым предприятиям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит имеет преимущества перед коммерческим кредитом по направлению кредитования, срокам и размерам кредита. Он имеет более широкую сферу применение.

Особенности: 1) банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. 2) банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. 3) двойственном характер банковского кредита: он может выступать как ссуда капитала для предприятий или как ссуда денег, используемых при уплате долгов. Ссуда капитала должна быть использована заемщиком так, чтобы не только возвратить заемные средства кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент.

3. Потребительский кредит. Такой кредит предоставляется частным лицам на срок до трех лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент..

4. Ипотечный кредит- долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, зданий, квартир). Ссуды выдаются на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Срок ипотечного кредита составляет в среднем от 10 до 30 лет.

5. Государственный кредит. Возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства (облигации), выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы. Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (5, 10, 20 лет). Государство использует заемные средства также для покрытия дефицита госбюджета.

6. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные финансовые институты. Функции международного кредита: перераспределение ссудного капитала, экономия издержек обращения, ускорение концентрации и централизации капитала, регулирование экономики.

Формы международного кредита: 1) По назначению: коммерческие кредиты (по движению товаров и услуг), финансовые кредиты (для инвестиций, покупки ценных бумаг и т.п.), промежуточные кредиты (по смешанным формам экспорта капиталов, товаров). 2) По видам: товарные (экспорт товаров с отсрочкой платежа), валютные. 3) По технике предоставления: наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика; акцептные в форме акцепта тратты импортером или банком; депозитные сертификаты; облигационные займы, консорциальные кредиты . 4) По валюте займа: в валюте страны- должника, в валюте страны- кредитора, в международной счетной валютной единице (СДР или ЕВРО), в валюте третьей страны. 5) По срокам: краткосрочные кредиты (до одного года, иногда до 18 месяцев), среднесрочные (от одного года до пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет). 6) По обеспечению: обеспеченные кредиты, бланковые кредиты. 7) В зависимости от категории кредитора: фирменные (частные ) кредиты, банковские кредиты, брокерские кредиты, правительственные кредиты, смешанные кредиты с участием частных предприятий, банков и государства, межгосударственные кредиты международных финансовых институтов. 8) Специфические формы международного кредита: лизинг, факторинг, форфетирование.

11. Понятие, функции, структура рынка ссудного капитала.

Ссудный капитал – те денежные средства, которые поступают в отрасли экономики и населения в процессе кредитования. Форма движения ссудного капитала – кредит.

Движение ссудного капитала: деньги отдаются в ссуду с тем, чтобы по истечении определенного срока они были возвращены их собственнику с приростом –процентом.

Осн. источники ссудного капитала - денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства: 1)амортизационный фонд предприятий; 2)часть оборотного капитала временно свободный; 3)накопления предпр-ий на счетах в банках; 4)прибыль, идущая на развитие; 5)сбережения населения в ком.банках; 6)денежные накопления государства;7)средства от реализации излишнего имущества

Предложение ссудных капиталов и спрос на них концентрируются на так называемом денежном рынке, который, по существу, является рынком ссудных капиталов и отличается от товарных рынков своим единством. Рынок ссудных капиталов охватывает предприятия всех отраслей: все они предъявляют спрос на ссудный капитал, а также предлагают свои свободные денежные капиталы в ссуду.

Рынок ссудного капитала (РСК) – представляет собой экономические отношения, связанные с формированием спроса и предложения на денежный капитал, передаваемый в ссуду на возвратной основе и с уплатой процентов.

Рынок ссудного капитала – место встречи спроса (от населения, промышленности) и предложения (платежеспособность) по ссудному капиталу.

Структура рынка ссудных капиталов характеризуется двумя основными признаками: временным и институциональным.

По временному признаку: денежный рынок (краткосрочные кредиты: от нескольких недель до года) и рынок капиталов (среднесроч.кредиты: от 1 до 5 лет и долгосроч.: свыше 5 лет).

По институциональному (функциональному) признаку: кредитная система и рынок ценных бумаг. В свою очередь рынок ценных бумаг подразделяется на первичный (новые эмиссии ценных бумаг), вторичный (биржевой) и внебиржевой (уличный) рынок. На фондовой бирже покупают и продают ранее выпущенные ценные бумаги. А на внебиржевом рынке реализуются ценные бумаги, которые не могут быть проданы на бирже.

Функции рынка ссудных капиталов: 1)Обслуживание товарного обращения через кредит; 2)Аккумуляция денежных накоплений (сбережений) предприятий, населения, государства и иностранных клиентов; 3)Трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства; 4)Обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов (дефицит госбюджета, жилищное строительство и т.д.); 5)Ускорение концентрации и централизации капитала для образования финансово-промышленных групп.

12. Понятие, типы, структура банковской системы. Формирование и развитие банковской системы России.

Составной частью рынка ссудного капитала является банковская система. Банковская система является основой кредитной системы страны

Банковская система - совокупность различных банков в их взаимосвязи. Специфику банковской системы можно определить двумя основными моментами: 1) особенностью ее главных составных элементов (банков), 2) отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.

Типы банковских систем: 1) одноуровневая были до конца XIX века, отсутствуют Центральные банки, эмиссию банкнот осуществляют крупные коммерческие банки, все коммерческие банки имели одинаковые права (на одном уровне) 2) двухуровневая существует в настоящее время, верхний уровень (1-ый) – ЦБ, 2-ой уровень – ком.банки и другие. ЦБ появились в конце XIX – начале XX в.

Структура банковской системы. Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системы. 1) центральный банк, который служит осью, центром банковской системы. 2) коммерческие банки, которые являются основой банковский системы. Третий элемент – учреждения банковской инфраструктуры.

Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет: 1) регулирование денежно-кредитной сферы (обеспечение стабильности рубля, надзор за деятельностью коммерческих банков), 2) монопольную эмиссию банкнот (выпуск денег в обращение), 3) служит банком для других банков и правительства, 4) выполняет внешнеэкономическую функцию.

Коммерческие банки выполняют: 1) аккумуляции временно свободных денежных средств, 2) кредитно-расчетного обслуживание хозяйства (кредитование предприятий и населения), 3) создание платежных средств (выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов – выдают ссуды), 4) организацию выпуска и размещения ценных бумаг.

Эмиссионная и кредитная функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Учреждения банковской инфраструктуры обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности.

Формирование и развитие банковской системы России

До 1988 г. в СССР функционировала одноуровневая банковская система (БС). Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к созданию двухуровневой системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков. После принятия Закона «О кооперации» (1988 г.) стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных. После принятия в 1990 г. законов «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности», а затем Закона «О банках и банковской деятельности РФ» была установлена двухуровневая банковская система в виде Банка России и коммерческих банков.

Особенностью коммерческих банков в России с самого начала было преобладание мелких и средних банков. В результате кризиса 1998 г. уменьшилось общее количество банков (на 41%) и капитал банков (в три раза в рублевом и в 8,5 раза в валютном исчислении).

Последствия банковского кризиса были преодолены только к 2001 г. Последние годы существенно выросли кредиты предприятиям и населению, постепенно расширяются также масштабы ипотечного кредитования.