8.4 Кредитна система та її структура
Кредитна система – це сукупність кредитних відносин та інститутів, які реалізують ці відносини.
Кредитні відносини – це відносини стосовно форм та способів кредитування, які виникають між різними групами економічних суб'єктів. Кредитні відносини виникають з приводу мобілізації тимчасово вільних грошових коштів підприємств, організацій, бюджету й населення та використання цих коштів на умовах повернення та платності для задоволення економічних і соціальних потреб суспільства.
Структура сучасної кредитної системи складається з трьох ланок до складу яких входять такі фінансово-кредитні інститути (рис. 8.2):
1) центральний банк (НБУ);
2) комерційні банки;
3) спеціалізовані небанківські фінансово-кредитні установи.
Перші дві групи становлять окрему ланку організації кредитних відносин – банківську систему країни, третя група формує відносно відособлену систему небанківських установ, що спеціалізуються на виконанні окремих кредитних операцій.
Принципи організації кредитної системи України було визначено у 1991 році на підставі закону «Про банки і банківську діяльність». Надалі діяльність банківської системи України регулюється згідно з Законами України «Про банки i банківську діяльність» від 7.12.2000р. та «Про Національний банк України» від 20.05.1999р. Діяльність небанківських фінансово-кредитних установ регулюється Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12.07.2001р.
Головною ланкою кредитної системи безумовно є банківська система. Вона може бути побудована за однорівневим або дворівневим принципом.
Однорівневий принцип не передбачає розмежувань у наборі виконуваних банками функцій, тобто всі банки виконують одні й ті ж самі функції.
Дворівневий принцип побудови банківської системи передбачає розмежування функцій та сфер діяльності.
Банки є центральною фігурою кредитної системи, саме через них здійснюються основні посередницькі функції між кредиторами й позичальниками.
Страхові компанії Пенсійні компанії Інвестиційні компанії
Рисунок 8.2 – Структура кредитної системи України
Існує багато різних видів банків, проте за своїм функціональним призначенням і належністю вони можуть бути зведені у дві великі групи: центральні (федеральні) банки та комерційні банки. У сукупності та взаємодії всі банки складають національну банківську систему.
У центрі банківської системи стоїть центральний банк, в Україні – Національний банк України (НБУ). Він є емісійним, касовим та резервним центром країни.
Другу частину кредитної системи складають комерційні банки та їх відділення. Саме вони здійснюють кредитне обслуговування функціонуючих капіталів і населення. Свій капітал комерційні банки утворюють, в основному, за рахунок депозитів (вкладів, позичок). Основним джерелом банківського прибутку виступає різниця (маржа) між процентом, що береться банком за наданий кредит (позика), і процентом, що сплачується банком за депозитами. Отже, банківський прибуток, як і прибуток торгівельного і промислового підприємств, бере свій початок з виробництва.
Крім комерційних банків кредитна система містить у собі небанківські фінансово-кредитні установи, що є конкурентами банків на кредитному ринку.
Спільні риси елементів кредитної системи:
• вони є фінансовими посередниками;
• вони своїми спільними діями мають можливість впливати на обсяг грошової маси в обігу.
Розбіжності між елементами кредитної системи:
• вони діють в різних секторах економіки;
• вони виконують різні функції;
• у кожного з них різна мета існування;
• кожен з них має свої інструменти впливу на обсяг грошової маси в обігу.
- Тема 8 кредит у ринковій економіці
- 8.1 Необхідність, сутність та функції кредиту
- 8.2. Форми та види кредиту. Принципи кредитування
- Класифікація форм та видів кредиту
- 8.3 Позичковий процент, його сутність і роль
- 8.4 Кредитна система та її структура
- Контрольні запитання
- Тема 9 фінансові посередники грошового ринку
- 9.1 Сутність, призначення та види фінансового посередництва
- Фінансові посередники
- Заощадження населення
- 9.2 Банки як провідні суб'єкти фінансового посередництва. Банківська система
- 1 За формою власності банки бувають:
- Банківські установи
- 9.3 Небанківські фінансово-кредитні інститути, їх класифікація та характеристика
- I. Договірні фінансові посередники
- II. Інвестиційні фінансові посередники
- Контрольні запитання
- Тема 10 центральні банки
- 10.1 Центральні банки, їх походження та функції
- 10.2 Центральний банк України: статус та організаційна структура
- 10.3 Функції та завдання нбу
- 10.4 Пасивні та активні операції нбу
- 1 Пасивні операції нбу
- 2 Активні операції нбу
- Контрольні запитання
- Тема 11 комерційні банки
- 11.1 Комерційні банки: поняття, класифікація та функції
- Спрощений баланс комерційного банка
- 11.2 Пасивні операції комерційних банків
- 11.3 Активні операції комерційних банків
- 11.4 Кредитні операції. Організація та порядок кредитування
- Класифікація банківських кредитів за різними критеріями
- 11.5 Інвестиційна діяльність комерційних банків
- 11.6 Фінансові послуги комерційних банків
- 11.7 Доходи, прибуток комерційного банку. Баланс банку
- Контрольні запитання
- Тема 12 міжнародні валютно-кредитні установи та форми їх співробітництва з україною
- 12.1 Міжнародний валютний фонд і його діяльність в Україні
- 12.2 Світовий банк: основи організації, структура та призначення
- 12.3 Регіональні міжнародні кредитно-фінансові інституції
- 12.4 Європейський банк реконструкції та розвитку
- 12.5 Банк міжнародних розрахунків
- Контрольні запитання