5.1. Анализ кредитной заявки

При принятии решения о выдаче ссуды необходимо прове­рить соответствие заявки на получение кредита определенному ряду критериев.

Во-первых, анализируется цель получения кредита: ссуды должны выдаваться на те цели, которые предусмотрены кредит­ной политикой банка, учитывается, относится ли запрашиваемая ссуда к приоритетным направлениям деятельности банка, будет ли в случае выдачи кредита соблюден лимит на общую сумму кредита данному виду заемщиков, а также на данную цель, учи­тывается также необходимость соблюдения экономических нормативов. Более осторожный подход требуется при выдаче кредитов для заключения спекулятивных сделок, а также при выдаче деловых ссуд отраслям бизнеса с высоким показателем банкротства. Необходимо убедиться в законности кредитного мероприятия и соответствии цели получения кредита юридиче­ским лицом задачам и сферам деятельности, определенным его уставом (задачи 5.1-5.3).

Во-вторых, уточняется размер кредита, который зависит от экономических обстоятельств. Следует проверить, какая сумма необходима клиенту и правильно ли он оценил свои потребно­сти. Потребность клиента в кредите определяется как разница между предполагаемыми затратами и источниками средств у заемщика (задачи 5.4,5.5,5.13,5.14).

Важно определить перспективы погашения кредита из дохо­да заемщика, для чего необходимо проверить правильность пре­доставленного клиентом расчета окупаемости затрат, в который в случае необходимости могут быть внесены изменения и уточ­нения (задачи 5.6 и 5.7).

При рассмотрении заявки определяется порядок погашения ссуды. В случае приложения к кредитному договору графика погашения кредита должна быть проверена правильность его составления (задачи 5.8 и 5.9).

При анализе кредитной заявки необходимо оценить обеспе­чение выдаваемого кредита (см. гл. 13 учебника «Банковское дело»), определить достаточность обеспечения (задачи 5.10-5.12).