Способы обеспечения возврата банковского кредита.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и др. способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку Банк России на основании Положения № 254-П для целей резервирования принимает в качестве надлежащего обеспечения по ссуде (кредиту) только залог, банковскую гарантию, поручительство и гарантийный депозит (вклад), именно эти способы обеспечения обязательств заемщика перед банком по возврату выданного кредита применяется в современной банковской практике.

Залог – Правовой режим залога установлен нормами параграфа 3 гл.23 ГК РФ, а также Законом РФ от 29 мая 1992г. «О залоге» и Федеральным законом от 16 июля 1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости) – далее Закон об ипотеке.

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи, ценные бумаги и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, а также, в частности, требований об алиментах, возмещении вреда здоровью или жизни, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог может устанавливаться также в отношении требований, которые могут возникнуть в будущем, либо имущество, которое может быть приобретено залогодателем в будущем.

Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору, так и третье лицо.

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на него право хозяйственного ведения. Лицо, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, вправе заложить ее без согласия собственника в случаях, предусмотренных п.2 ст.295 ГК РФ.

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Выделяют две формы залога: А) с оставлением имущества у залогодержателя и б) с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.

Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном ст.29 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Несоблюдение названных правил влечет недействительность договора о залоге.

Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества. если иное не предусмотрено договором.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Если иное не предусмотрено законом, удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, которое должно быть заключено в любое время, в том числе может быть включено в текст договора о залоге.

Если залогодателем является физическое лицо либо удовлетворение требований залогодержателя осуществляется за счет имущества, заложенного по договору ипотеки, такое соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке залогодержатель обязан направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, содержащее сведения:

1. о названии заложенного имущества по договору;

2. сумме, подлежащей уплате залогодержателю на основании обеспеченному залогом обязательства;

3. способе реализации заложенного движимого имущества, предусмотренного соглашением сторон;

4. цена (начальная продажная) заложенного движимого имущества, определяемой в соответствии со ст. 28 Закона «О залоге».

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях если:

1)для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2)предметом налога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить его место нахождения невозможно;

4)предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на паве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

Реализация (продажа) заложенного движимого и недвижимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательство об исполнительном производстве.

При обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке реализация предмета залога осуществляется посредством продажи с торгов, производимых в соответствии с правилами, установленными ст. 447 и 448 ГК РФ, Законом «О залоге» и соглашением сторон, либо посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером .

Реализация предмета ипотеки по соглашению сторон во внесудебном порядке обращения взыскания осуществляется путем проведения открытого аукциона организатором торгов, который действует на основании договора с залогодержателем и выступает от его или своего имени.

Если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная от продажи имущества превышает требования – то разница возвращается залогодателю.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

-предусмотренных ст.345 ГК РФ (нарушение залогодателем правил о замене залога);

- утраты предмета залога, по обстоятельствам за которые залогодержатель не отвечает;

- обращения взыскания на залог по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1. нарушения залогодателем правил о последующем залоге ( ст.342 ГК РФ);

2. невыполнение залогодателем обязанностей, предусмотренных подп.1 и 2 и п. 2 ст. 343 ГК РФ.

3. нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п.2 ст. 346 ГК РФ);

4. в случае когда реализация оказалась невозможной.