Ответы орг деят КОМ БАНКА МИЭП 2011

9. Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, осуществляет свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др. Тем самым при формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов.

Таблица 1

Факторы, определяющие кредитную политику банка

Макроэкономические

Общее состояние экономики страны

Денежно-кредитная политика Банка России

Финансовая политика Правительства России

Региональные и отраслевые

Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком

Состав клиентов, их потребность в кредите

Наличие банков-конкурентов

Внутрибанковские

Величина собственных средств (капитала) банка

Структура пассивов

Способность и опыт персонала

Фактический состав кредитного портфеля банка должен отражать его кредитную политику. Описание кредитной политики банка должно включать следующие элементы:

Цель, исходя из которой формируется кредитный портфель (т.е. указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов).
Описание полномочий в области выдачи кредитов, которыми наделен каждый конкретный кредитный инспектор и кредитный комитет (максимальная сумма и вид кредита, который может быть одобрен конкретным сотрудником, и необходимые подписи).
Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления.
Практика ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов.
Необходимая документация, прилагаемая к каждой кредитной заявке, а также документация, которая должна храниться в кредитном деле (финансовая отчетность, договоры гарантии и залога и т.д.).
Права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел.
Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
Описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредитов.
Описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам.
Указание максимального размера кредитных вложений (то есть максимально допустимого уровня соотношения кредитных вложений и совокупных вложений).
Описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений.
Описание практики выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами.

Таким образом, практически кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.

Содержание