10. Этапы кредитования
В каждом коммерческом банке существует свой порядок предоставления и погашения кредитов, обусловленный индивидуальными особенности функционирования банка. Между тем банковская практика выработала определенный общепризнанный негласный стандарт процесса кредитования, предполагающий наличие ряда этапов кредитования.
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.
Переговоры о кредите как предварительный этап кредитования начинаются задолго до принятия конкретного решения.
Следующим этапом является рассмотрение конкретной кредитной заявки. В кредитной заявке указываются:
• цель кредита, с краткой характеристикой предприятия и возможным экономическим эффектом в результате использования кредита;
• сумма кредита;
• срок использования;
• предполагаемое обеспечение;
• приемлемая для предприятия процентная ставка.
Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы являются необходимой составной частью заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.
Если банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап — этап определения кредитоспособности заемщика и принятие решения о выдаче ссуды.
Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Для рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя председателя правления по кредитам. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых ссуды могут быть выданы.
После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке и подписанию кредитного договора. На данном этапе происходит юридическое согласование параметров выдаваемого кредита. Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге.
После подписания кредитного договора в установленные сроки банк осуществляет выдачу денежных средств. Выдача кредита по направлению может быть трех видов:
1) ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;
2) ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;
3) ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.
После того как кредит выдан, главной задачей банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Условия, при которых предоставлялся кредит, постоянно меняются, что имеет определенные последствия для финансового положения заемщика и его возможности погасить кредит. Поэтому в период действия кредитного договора кредитный работник, работающий с заемщиком повседневно, осуществляет контроль за исполнением последним условий договора, целевым использованием кредита, финансовым состоянием заемщика (т.е. осуществляет сопровождение кредита до полного его погашения). Наблюдение предполагает наличие достоверной и оперативной информации обо всех изменениях, происходящих у заемщика.
Последним этапом является погашение кредита. Оно может быть как разовым, так и по частям.
- 1. Цели и задачи коммерческих банков.
- 2. Функции коммерческих банков и их операции
- 3. Виды банков
- 4. Организационная структура коммерческого банка
- 5. Структура ресурсов коммерческого банка
- 6. Функции и достаточность собственного капитала банка
- 7. Место кредитования в структуре активных операций коммерческого банка
- 8. Виды и принципы банковского кредита
- 9. Кредитная политика коммерческого банка
- 10. Этапы кредитования
- 11. Содержание кредитного договора.
- 12. Направления анализа кредитоспособности предприятий.
- 13. Потребительские кредиты и оценка кредитоспособности физических лиц.
- 14. Эмиссионные операции коммерческих банков.
- 15. Банковские инвестиции в ценные бумаги и основы инвестиционного анализа.
- 16. Особенности банковских инвестиций в различные виды ценных бумаг.
- 17. Посредническая деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг.
- 18. Факторинг и участие банков в соответствующих операциях. Виды факторинга, его эффективность.
- 19. Сущность и формы лизинга, оценка его эффективности. Лизинговые услуги банков.
- 20. Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка. Процентная маржа и факторы, ее определяющие.
- 21. Банковские риски и способы их снижения.