2. Функции коммерческих банков и их операции
Сущность коммерческого банка раскрывается в его функциях. Функции выражают (в отличие от операций) взаимодействие банка как целого с внешней средой и внутри элементов его структуры.
Коммерческие банки выполняют пять функций.
-
Посредническая – распадается на три подфункции:
а) посредничество в кредите – осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.
б) посредничество в платежах – коммерческие банки являются центрами, в которых пересекаются денежные потоки, концентрируются и перераспределяются средства, изменяются направления, сроки и размеры вложения средств и капиталов.
в) посредничество в операциях с ценными бумагами – эта функция получает развитие в связи с формированием фондового рынка.
-
Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.
-
Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
-
Создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги. Способность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу является особой функцией коммерческих банков.
-
Регулирующая – реализуется двояко. Во-первых, коммерческие банки регулируют денежный оборот посредством аккумуляции временно свободных денежных средств клиентов, их кредитования, а также осуществления расчетных и кассовых операций в хозяйстве. Во-вторых, воздействуя на банковскую систему, государство может добиваться значительных изменений в экономике страны в целом.
Принципы деятельности коммерческих банков
Выполняя перечисленные функции, любой банк в своей деятельности обязан руководствоваться следующими принципами деятельности:
-
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов – означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.
-
Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
-
Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.
-
Регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
Операции коммерческих банков
Крупные универсальные банки выполняют по несколько сотен различных операций, которые можно свести в группы:
1. Пассивные
2. Активные
3. Комиссионно-посреднические
В соответствии с федеральным законом "О банках и банковской деятельности" конкретный перечень осуществляемых банковских операций и сделок определяется уставом кредитной организации.
К банковским операциям относятся:
-
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
-
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
-
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
-
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
-
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
-
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
-
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
-
выдача банковских гарантий.
- 1. Цели и задачи коммерческих банков.
- 2. Функции коммерческих банков и их операции
- 3. Виды банков
- 4. Организационная структура коммерческого банка
- 5. Структура ресурсов коммерческого банка
- 6. Функции и достаточность собственного капитала банка
- 7. Место кредитования в структуре активных операций коммерческого банка
- 8. Виды и принципы банковского кредита
- 9. Кредитная политика коммерческого банка
- 10. Этапы кредитования
- 11. Содержание кредитного договора.
- 12. Направления анализа кредитоспособности предприятий.
- 13. Потребительские кредиты и оценка кредитоспособности физических лиц.
- 14. Эмиссионные операции коммерческих банков.
- 15. Банковские инвестиции в ценные бумаги и основы инвестиционного анализа.
- 16. Особенности банковских инвестиций в различные виды ценных бумаг.
- 17. Посредническая деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг.
- 18. Факторинг и участие банков в соответствующих операциях. Виды факторинга, его эффективность.
- 19. Сущность и формы лизинга, оценка его эффективности. Лизинговые услуги банков.
- 20. Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка. Процентная маржа и факторы, ее определяющие.
- 21. Банковские риски и способы их снижения.