32 Вопрос. Личное страхование: понятие, виды, их особенности.

Роль личного страхования в обществе

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших или их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт работодателей и собственных средств работников. Для незанятых граждан – только за счёт их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована:

1. в индивидуальном порядке – в виде вкладов и депозитов в банках;

2. в коллективной форме – посредством заключения договоров личного страхования.

Первый метод доступен для достаточного ограниченного числа граждан, имеющих либо достаточно высокий уровень доходов, либо имеющих мотивацию к сбережениям. Второй метод может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами, тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании даёт определённые преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.

Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Классификация личного страхования

Личное страхование:

I. страхование жизни:

1. страхование на случай смерти

2. страхование на дожитие;

II. страхование здоровья:

1. страхование от несчастных случаев и болезней;

2. медицинское страхование.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:

1. страхование жизни;

2. страхование здоровья.

В основу такого деления положены:

- объём обязательств страховщика;

- срок страхования.

Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до оговорённого момента или в случае его смерти в течение договора, который заключается на длительный срок от 5 до 10 лет. Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах. На него приходится около половина всех страховых премий, собираемых страховыми компаниями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 $ в год, а страховые поступления составляют в США от 4 % ВВП, в Японии – до 10%. Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного лица. Договоры заключаются на 1 год и менее. Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента. Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинском страховании входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованного за медицинской помощью.