76. Банковские карты, интернет-банкинг

Банковская (пластиковая) карта – это персонифицированное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги без- наличным путем, получать наличные денежные средства в банках и банкома- тах, а также более безопасно хранить и перевозить свои денежные средства.

Правовое регулирование выпуска и обслуживания пластиковых карт на территории России в настоящее время определяется Положением Банка России

от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,

совершаемых с использованием платежных карт», вступившим в силу 1 января

2005 г.

Электронной платежной системой называется совокупность вычисли- тельной техники, каналов связи, программного обеспечения, а также экономи- ческой и правовой среды, используемых для перевода денег.

Основными субъектами платежной системы или системы карточных рас-

четов являются:

банк-эмитент – банк, выпускающий карты платежной системы и пре- доставляющий клиенту платежный инструмент; основными функциями банка- эмитента являются: выпуск карт, открытие карточного счета, определение кре- дитного лимита и авторизация карт;

клиент-держатель карты – это лицо, которому передается карта и ко-

торое совершает операции по карте;

банк-эквайрер – это банк, осуществляющий обслуживание держателей карт, заключение договоров и расчет с торговыми точками за счет собственных средств;

расчетный банк – это банк, обслуживающий корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайреры; перечисляет сред- ства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т.е. оперативно проводит расчеты в рамках платежной системы;

предприятия торговли или сферы услуг (акцептанты) – точки обслужи- вания карт данной платежной системы; предоставляют товары и услуги, кото- рые клиент оплачивает картой;

процессинговый центр – это технологическая компания, обеспе- чивающая информационное взаимодействие между участниками системы; ос- нащается мощными ЭВМ, соединенными каналами связи с участниками систе- мы.

Пластиковые карты можно классифицировать по множеству признаков.

По виду проводимых расчетов:

кредитные дают возможность получать кредиты в банках; владельцу карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кре- дитования по счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки;

дебетовые карты выдаются тем, у кого есть открытый счет; использу- ются для получения наличных в банкомате, покупки товаров; деньги при этом списываются со счета клиента; не позволяют совершать операции, если нет средств на счете.

В зависимости от юридического статуса владельцев карт:

корпоративные карты предназначены для юридических лиц и под- разделяются на «зарплатные» (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники) и «бензиновые» (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотруд- никами);

личные – для физических лиц.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

обычные карты предназначены для рядового клиента, например, Classic

Visa и Mass (Standart) EuroCard (Master Card);

серебряные (Business Card) предназначены для сотрудников организаций

(компаний), уполномоченных расходовать средства своей компании;

золотые карты предназначены для наиболее состоятельных клиентов и предусматривают различные льготы.

По способу записи информации на карте:

графическая запись до сих пор используется на всех картах; первона-

чально таким способом вносились: фамилия, имя держателя карты и информа-

ция об эмитенте; позже был предусмотрен образец подписи, а фамилию и имя стали наносить эмбоссированием;

эмбоссирование – это нанесение данных на карту в виде рельефных зна- ков; позволило быстрее оформлять операции оплаты картой; графическая же запись не исчезла, а с появлением безбумажных технологий номер карты и имя держателя карты снова наносят на карту графически с помощью персонализа- торов; современное оборудование позволяет перенести на пластик фото держа- теля и лазерный образец его подписи;

кодирование на магнитной полосе является одним из самых распростра- ненных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты; на од- ной стороне карты имеется магнитная полоса, на которую в банке-эмитенте за- носится информация; на магнитной полосе записывается номер карты, срок ее действия и персональный идентификационный номер (PIN-код) держателя; се- годня магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты ин- формации от мошенничества и подделок, что важно в платежных и банковских системах, и требуется более надежный способ записи информации;

микропроцессорные (смарт-карты) – это пластиковые карты со встроен- ной микросхемой памяти, куда заносится вся необходимая информация; запа- тентованы в 1974 г. и первоначально были мало распространены по причине их высокой стоимости, однако в последние годы ущерб от мошенничества стал высоким, и было принято решение о переходе на смарт-карты; в настоящее время такие карты являются наиболее перспективными и обеспечивают тре- буемый уровень безопасности, надежности и удобства проведения операций.

В современной науке различные технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц определяются такими по-

нятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «интернет банкинг». В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых с применением сете- вых и телекоммуникационных технологий.

Формы дистанционного банковского обслуживания различаются по вре-

мени внедрения в банковской практике. Первой формой дистанционного бан-

ковского обслуживания был телефонный банкинг (с 1983 г.). В силу рас- пространенности и доступности телефонных терминалов в некоторых странах он до сих пор остается одной из самых популярных разновидностей удаленного банкинга. Его преимуществами являются доступность и простота использова- ния. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, а также отсутствие визуального информационного мониторинга пре- доставляемых услуг.

Второй формой дистанционного банковского обслуживания является кли- ент-банкинг (конец 1980-х гг.). При данной форме банкинга клиенту предос- тавляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом или программный продукт, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами. К преимуществам клиент-банкинга отно- сят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную на-

глядность принимаемых решений, к недостаткам – наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.

В начале 1990-х гг. появилась еще одна форма дистанционного банков- ского обслуживания – видеобанкинг. Обычно для него используются устрой- ства, называемые мультимедийными киосками, или специально предназначен- ные для этих целей банкоматы. Это устройства с сенсорным экраном, позво-

ляющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые опе- рации в режиме онлайн. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, университетах и других общественных местах. Существенным преимуществом видео-банкинга является возможность проведения широкого спектра банков- ских операций в режиме онлайн. Серьезным недостатком – пользование только

в специально отведенных местах.

В середине 1990-х гг. появился интернет-банкинг, что явилось настоящим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефон- ного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций; в отличие от клиент-банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обяза- тельное модемное подсоединение к сети банка; в отличие от видеобанкинга,

при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских опе- раций, интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банков- ского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости се- ти интернет.

77. Управление розничным бизнесом в коммерческом банке

Главным фактором, влияющим на успешность банков, остается состояние экономической и финансовой среды, как внутренней, так и внешней, в которой они действуют. Розничный бизнес должен иметь собственные планы развития, которые только в общих чертах корреспондируют с корпоративным развитием банка, имея собственные приоритеты и планы развития.

Руководитель и заместитель руководителя департамента розничного биз-

неса (ДРБ) функционально подчинены Правлению банка.

Департамент розничного бизнеса включает следующие отделы (управле-

ния):

1. Управление рисков – подразделение, ответственное за мониторинг рис- ков, возникающих в процессе деятельности департамента. Занимается оценкой рисков при разработке и внедрении новых продуктов, выполняет проверку за-

емщиков в рамках предоставления кредитных продуктов. В случае дефолта за- емщиков проводит предварительную работу по взысканию задолженности и подготовку для передачи дела в суд или продажу стороннему агентству по ра- боте с просроченными долгами. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения оценки рисков.

2. Подразделение внутреннего контроля осуществляет контроль за пра- вильностью выполнения операций и правомерностью финансовых схем рознич- ных продуктов. Контролирует правомерность выполняемых действий управле- ний, входящих в департамент.

3. Карточный центр – подразделение, ответственное за функ- ционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов. Координирует взаимодействие со сторонними процессинговыми центрами.

Частично пересекается с управлением розничных технологий. Участвует в раз- работке новых продуктов в случае использования карточных продуктов и тех- нологий.

4. Управление кредитования – координирует деятельность кредитных подразделений и инспекторов, организует процесс предоставления кредитных продуктов. Разрабатывает методологию кредитования и новые кредитные про-

дукты.

5. Управление неторговых операций – организует работу с наличной ино- странной валютой, банкнотные сделки, координирует продажи в валютообмен- ной сети. Участвует в разработке новых продуктов, связанных с валютообмен- ными операциями.

6. Управление развития бизнеса – производит разработку новых рознич-

ных продуктов и услуг, организацию и координацию продаж, рекламную под-

держку. Составляет управленческую отчетность и просчитывает эффективность продуктов. Участвует в разработке всех новых продуктов. В структуру управ- ления входят маркетинговое подразделение и рекламная служба.

7. Управление вкладов – организует функционирование сберегательного бизнеса, в том числе доверительное управление и работу с VIР-клиентами. От- вечает за привлечение денежных ресурсов в рамках департамента. Участвует в

разработке новых продуктов с депозитными или сберегательными составля-

ющими.

8. Бэк-офис – выполняет оформление розничных и межбанковских опера- ций в рамках департамента. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения организации расчетов и оформления операций.

9. Управление розничных продуктов – организует работу с прочими роз-

ничными продуктами, не вошедшими в другие управления, в связи с невысокой доходностью продуктов (переводы, чеки, страховые продукты и т.д.). Участву-

ет в разработке новых продуктов, относящихся к компетенции управления.

10. Управление розничных технологий – подразделение, обеспечивающее технологическую разработку и функционирование информационных техноло- гий в рамках департамента. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения автоматизации процессов.

11. Управление по работе с сетью – координирует деятельность фронт- офисов, отвечает за открытие новых учреждений и закрытие нерентабельных. Производит подсчет рентабельности функционирования сети. Участвует в раз- работке всех новых продуктов, продаваемых через сеть учреждений.

12. Бухгалтерия – обеспечивает учет розничных операций и составление необходимой бухгалтерской отчетности. Участвует в разработке всех новых

продуктов с точки зрения учета операций и организации бухгалтерской отчет-

ности.