logo
43-78

64.Управление ликвидностью банка

Управление ликвидностью представляет собой совокупность действий, на- правленных на обеспечение ликвидности как отдельного коммерческого банка, так и банковской системы в целом.

Управление ликвидностью коммерческого банка в России осуществляется

на двух уровнях: на уровне Банка России (централизованное управление) и на уровне коммерческого банка (децентрализованное управление).

Управление ликвидностью на уровне отдельной кредитной организа- ции представляет собой сложную систему мероприятий по измерению, анализу, контролю и регулированию ликвидности.

Поскольку на ликвидность кредитной организации оказывает влияние множество факторов, процесс управления ликвидностью, по существу, охваты- вает управление всеми активами и пассивами кредитной организации, включая внебалансовые операции.

В процессе управления ликвидностью можно выделить следующие этапы:

- выбор показателей измерения ликвидности;

- установление лимитов и контрольных цифр;

- выбор инструментов привлечения и размещения ликвидных средств.

Выбор показателей измерения ликвидности

Выбор показателей измерения ликвидности обусловливается, прежде все- го, требованиями надзорного органа к оценке ликвидности. В России обяза- тельными являются три норматива ликвидности: норматив мгновенной, теку- щей и долгосрочной ликвидности. Соответственно российские кредитные орга- низации осуществляют оценку своей ликвидности на основе указанных показа-

телей. Этим и обусловлено использование метода управления ликвидностью на основе коэффициентов.

Коэффициентный метод управления ликвидностью включает:

1) определение состава и периодичности расчета показателей ликвидности и их предельных значений;

2) анализ и оценку состояния показателей ликвидности на основе:

а) сравнения фактических значений с нормативными, предельными;

б) анализа динамики фактических значений показателей (чтобы убедиться в устойчивости или случайности возникшей ситуации);

в) осуществления факторного анализа изменений фактических значений;

3) выбор способов устранения несоответствий, установленных на основе проведенного анализа.

Состав показателей ликвидности определяется каждым банком, исходя из

рекомендаций надзорного органа и выделения специфических факторов, влияющих на ликвидность конкретного банка. Наряду с обязательными эконо- мическими нормативами каждая кредитная организация может применять для оценки собственной ликвидности и дополнительные показатели. К их числу можно отнести структурные показатели, характеризующие степень диверсифи- кации активных или депозитных операций:

показатель доли крупных кредитов (ΣКкр / ΣКв, где ΣКкр – сумма круп-

ных кредитов по методике Банка России; ΣКв – сумма выданных кредитов);

показатель доли крупных депозитов (ΣДкр / ΣД, где ΣДкр – сумма круп-

ных депозитов; ΣД – общая сумма привлеченных депозитов);

показатель доли межбанковских кредитов (ΣМБК / ΣП, где ΣМБК – сумма привлеченных межбанковских кредитов; ΣП – сумма привлеченных ре- сурсов (депозиты и межбанковские кредиты) и др.

Управление ликвидностью кредитной организации не может быть обеспе- чено только с использованием коэффициентного метода. Недостатком данного метода является невозможность выявить период и абсолютную сумму недос- татка или излишка ликвидных средств в настоящем и будущем.

Поэтому наряду с коэффициентным методом в российской практике ис-

пользуется механизм управления денежными потоками. В этом случае все ак- тивы и пассивы кредитной организации, включая и внебалансовые обязательст- ва, классифицируются по срокам исполнения обязательств и по срокам разме- щения активов.

По каждому временному периоду состояние ликвидности может характе-

ризоваться следующим образом:

- активы превышают обязательства, т.е. имеет место избыток ликвидности;

- обязательства превышают активы определенного срока, т.е. имеет место дефицит ликвидности. Риск ликвидности в данном случае вызван использова- нием ресурсов, предоставленных клиентами, для формирования активов с более продолжительными сроками.

Дефицит или избыток ликвидности по срокам рассчитывается нарастаю-

щим итогом. Абсолютного соответствия суммы обязательств и активов соот-

ветствующего срока, как правило, быть не может, однако важно, чтобы возни- кающее несоответствие было минимальным по сумме и непродолжительным по сроку.

Кроме абсолютных значений дефицита (избытка) ликвидности применяет-

ся оценка ликвидности на основе относительных показателей (коэффициентов).

Коэффициент дефицита (избытка) ликвидности рассчитывается нарас-

тающим итогом как: (Σ дефицита (избытка) ликвидности / Σ обязательств) ×

100%.

Риск ликвидности появляется при возникновении дефицита ликвидности, он возрастает при увеличении коэффициента дефицита. Кредитная организация обладает тем большей возможностью изыскать источники для покрытия дефи- цита ликвидных средств, чем меньше относительное значение данного показа-

теля.

Сопоставление активов и пассивов кредитной организации по срокам про- изводится с использованием формы отчетности 0409125. При составлении этой формы отчетности учитываются только активы, отнесенные к первой категории качества, однако, для целей анализа может проводиться расчет с учетом акти- вов других категорий качества.

Установление предельных значений показателей ликвидности

Важное значение в механизме управления ликвидностью принадлежит ус-

тановлению лимитов (предельных значений) и контрольных цифр. Лимиты определяют жесткие границы соответствующих показателей, контрольные цифры – ориентировочные, наиболее предпочтительные границы.

Предельные значения могут устанавливаться для обязательных экономи-

ческих нормативов. В этом случае предельное значение соответствующего по-

казателя означает внутренний предел, введенный банком для управления рис- ком ликвидности. Банк, имеющий прочное финансовое положение, высокий ав- торитет на межбанковском рынке, может определить предельные значения по- казателей ликвидности на уровне нормативных. Другим банкам в целях пре- дотвращения риска недостаточной ликвидности следует устанавливать пре- дельные значения показателей ликвидности с отклонением от нормативных.

Кредитным организациям рекомендуется устанавливать предельные зна- чения избытка (дефицита) ликвидных средств (коэффициентов избыт- ка/дефицита ликвидности). Предельные значения определяются банками само- стоятельно, ориентируясь на внутреннее положение и внешнюю ситуацию.

Инструменты регулирования ликвидной позиции.

Инструментами устранения дефицита ликвидных средств могут быть:

межбанковские кредиты, в т.ч. кредиты Банка России; выпуск кредитной организацией долговых обязательств; привлечение средств клиентов на депозитные и текущие счета;

пересмотр сроков депозитных договоров или других обязательств банка.

Инструментами устранения излишка ликвидных средств могут быть:

предоставление межбанковских кредитов;

размещение депозитов в Банке России или других коммерческих банках;

покупка ценных бумаг, предназначенных для продажи;

снижение ставок по привлекаемым ресурсам;

разные формы инвестирования.

Регулирование ликвидности может охватывать комплекс более глубоких мер по восстановлению ликвидности. Потребность в проведении таких меро-

приятий вызывается, как правило, наличием серьезных недостатков в управле- нии ликвидностью или непредвиденных обстоятельств в деятельности банка. Возможными мероприятиями в этом случае могут быть:

увеличение уставного капитала;

получение субординированных займов;

реструктуризация обязательств (депозитов, принадлежащих, например,

акционерам или сотрудникам);

реструктуризация активов, в т.ч. продажа части активов;

проведение переговоров с заемщиками по пересмотру сроков возврата кредитов;

ограничение выдачи ссуд на определенный срок;

привлечение ресурсов по ставкам выше среднерыночных и повышение ставок по привлеченным клиентским депозитам;

проведение переговоров с банками-контрагентами по возврату межбан- ковских кредитов и депозитов или привлечению ресурсов против размещенных средств.

65. Источники увеличения капитала банка

Собственные средства (капитал) банка – это средства, полученные от акционеров (участников) банка при его создании и образованные в процессе его деятельности.

Трактовка капитала как буфера против убытков обусловливает обратную зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску. Ос- новной принцип достаточности: объем собственных средств (капитала) должен соответствовать объему активов с учетом степени риска. При заниженной доле

капитала возникает несоразмерная ответственность банка перед его вкладчика- ми. Существует ряд факторов, обусловливающих требования по увеличению банковского капитала:

рыночная стоимость активов банков более изменчива, чем у промыш- ленных предприятий, т.к. зависит от процентных ставок, финансового положе- ния его заемщиков, ситуации на фондовом и валютном рынках;

банк больше полагается на непостоянные источники ресурсов, многие из которых могут изыматься по первому требованию, поэтому любое событие по- литической или экономической жизни может спровоцировать массовый отток ресурсов банка.

Управление капиталом предполагает планирование его увеличения с уче- том роста объема балансовых и внебалансовых операций, величины рисков, принимаемых банком, соблюдение пропорций между различными элементами капитала с целью достижения установленных банком параметров.

Планирование капитала включает следующие этапы:

1. Разработка общего финансового плана;

2. Определение величины капитала, необходимого банку с учетом его це- лей, предполагаемых новых услуг, приемлемой степени подверженности риску, условий государственного регулирования;

3. Определение величины капитала, который можно привлечь за счет внутренних источников;

4. Оценка и выбор наиболее подходящего к потребностям и целям банка внешнего источника капитала.

Источники прироста банковского капитала традиционно делятся на внутренние и внешние.

Внутренние источники увеличения собственных средств (капитала)

банка

Накопление прибыли является основным источником собственного капитал

банка. Это нередко самый легкий и наименее дорогостоящий метод пополнения капитала, особенно для банков, деятельность которых характеризуется высокой

нормой прибыли. Кроме того, привлечение капитала за счет внутренних источ-

ников не несет в себе угрозы потери контроля над банком существующими ак- ционерами и снижения доходности их акций. Недостатки такого источника увеличения капитала:

1) прибыль, направляемая на прирост капитала, полностью облагается фе-

деральными налогами;

2) значительное влияние на прибыль оказывают изменения экономических условий, процентных ставок, валютного курса и т. п., т.е. изменения, которыми банк не имеет возможности прямо управлять;

3) прибыль банка является результатом его кредитной, инвестиционной, финансовой и дивидендной политик, поэтому итоги деятельности могут при- вести как к увеличению собственного капитала, так и к его сокращению вслед-

ствие убытков.

Дивидендная политика (политика по определению доли прибыли, направ- ляемой на выплату дивидендов владельцам акций). Величина нераспределен- ной прибыли, остающейся в распоряжении банка после выплаты дивидендов, имеет первостепенное значение для управления капиталом банка. Низкий уро- вень прибыли ведет к медленному росту внутренних источников капитала, сдерживая тем самым рост активов и соответственно доходов. Высокая доля

прибыли, направляемая на прирост капитала, приводит к снижению выплачи-

ваемых дивидендов.

В то же время высокие дивиденды ведут к росту курсовой стоимости ак- ций банка, что облегчает наращивание капитала за счет внешних источников (доп. эмиссия акций, выпуск субординированных обязательств и т.д.). Диви- денды в этом случае выполняют двойную функцию: увеличивают доходы

имеющихся акционеров и облегчают наращивание капитала путем дополни-

тельного выпуска акций.

Переоценка основных средств. Прирост стоимости имущества за счет пере- оценки собственных зданий и оборудования является существенным источни- ком собственных средств (капитала) для банков, имеющих вложения в недви- жимость с повышающейся ценой. Однако этот источник не является достаточно

надежным, так как стоимость материальных активов подвержена значительным колебаниям, особенно в нестабильной экономике.

Внешние источники прироста собственных средств (капитала)

Банки, чьи активы растут быстрее, чем их собственные средства за счет

внутренних источников, для обеспечения допустимого соотношения их капита- ла и активов, могут привлекать дополнительный капитал из внешних источни- ков.

Выпуск и продажа обыкновенных и привилегированных акций относится к наиболее дорогим способам привлечения внешнего капитала из-за высоких из- держек по подготовке новой эмиссии и размещению акций. В отечественной практике дополнительный выпуск акций ведет, как правило, к росту сразу З компонентов собственного капитала банка: уставного капитала, эмиссионного дохода (при продаже акции по цене выше номинала) и резервного капитала

(при необходимости).

Недостатком данного способа увеличения капитала является то, что до- полнительный выпуск акций сопровождается угрозой размывания существую- щей структуры акционерного капитала, контрольных пакетов акций.

Поскольку владельцы привилегированных акций имеют первичное право на прибыль банка по отношению к держателям обыкновенных акций, диви- дендные выплаты последним могут снизиться после выпуска привилегирован-

ных акций.

Выпуск субординированных обязательств. В банковской практике для уве- личения капитала широко используется выпуск субординированных облигаций или получение субординированных кредитов на срок более 5 лет при соблюде- нии заранее оговоренного порядка их погашения в случае банкротства банка. Такие обязательства погашаются после удовлетворения претензий всех других

кредиторов. Поскольку по истечении срока субординированные обязательства необходимо погашать, растущие банки часто прибегают к рефинансированию субординированного долга, т.е. осуществляют погашение облигаций, по кото- рым истек срок займа за счет средств от нового выпуска облигаций.

Если банк в составе собственных средств (капитала) имеет субординиро- ванные кредиты (облигации), то возможно проведение обмена субординиро- ванных обязательств на акции банка. Данная операция позволит улучшить ка-

чество капитала, так как средства акционеров находятся в распоряжении банка без ограничения сроков.

Реорганизация банков в форме слияния или присоединения также может быть одним из способов наращивания собственных средств (капитала), так как капитал новой кредитной организации становится больше собственных средств каждого из реорганизуемых банков.

66. Порядок банкротства кредитных организаций

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации по- нимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить тре- бования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность

по уплате обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособ- ной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствую- щие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения или, если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, стоимость ее имущества (активов) недос- таточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредито- рами или обязанности по уплате обязательных платежей.

Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредит- ной организации банкротом возникает после отзыва у кредитной организа- ции лицензии на осуществление банковских операций. Правом направить в Банк России заявление об отзыве у кредитной организации лицензии по исте- чении 14 дней со дня направления (предъявления к исполнению) исполнитель-

ного документа обладают:

1) кредитная организация;

2) конкурсные кредиторы, включая вкладчиков – физических лиц;

3) уполномоченные органы.

Правом на обращение с заявлением в арбитражный суд обладают:

1) кредитная организация;

2) конкурсные кредиторы, включая вкладчиков – физических лиц;

3) уполномоченные органы;

4) Банк России, в том числе, если он не является кредитором кредитной организации, если ко дню отзыва у кредитной организации лицензии или после отзыва лицензии у нее имеются признаки несостоятельности (банкротства).

Производство по делу о банкротстве может быть возбуждено арбитраж-

ным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии, если сумма требований к кредитной организации в совокупности составляет не менее ты-

сячекратного размера минимального размера оплаты труда, и если эти требова-

ния не исполнены в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения; либо, если после отзыва у кредитной организации лицензии, стоимость ее иму- щества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной органи- зации перед ее кредиторами и уплаты обязательных платежей.

Дело о банкротстве кредитной организации рассматривается арбитражным

судом в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия арбитражным судом заявления о признании кредитной организации банкротом. Принятие ар- битражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства, которое вводится сро- ком на один год. Конкурсное производство – это процедура банкротства, при- меняемая в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Процедура конкурсного производства состоит из нескольких этапов.

1. Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства прекращают- ся полномочия руководителя кредитной организации, иных ее органов управ- ления и утверждается конкурсный управляющий. В случае, если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств

физических лиц во вклады, конкурсным управляющим является государствен-

ная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

2. Конкурсный управляющий устанавливает требования кредиторов и ве- дет реестр требований кредиторов. Кредиторы вправе предъявлять свои тре- бования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного произ- водства. Конкурсный управляющий рассматривает требование кредитора и не позднее 30 дней со дня получения требования вносит его в реестр требований

кредиторов в случае его обоснованности. В реестре требований кредиторов должны быть указаны сведения о каждом кредиторе, о размере его требований к кредитной организации, об очередности удовлетворения каждого требования кредитора, а также основания возникновения требований кредитора. Требова- ния кредиторов первой и второй очереди могут быть включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов без письменного заявления кре-

дитора на основании сведений, имеющихся в кредитной организации. Размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кре- дитной организации определяется на день отзыва лицензии у кредитной орга- низации.

3. После составления и закрытия реестра требований кредиторов конкурс- ный управляющий в срок не позднее шести месяцев со дня открытия конкурс- ного производства составляет промежуточный ликвидационный баланс, ко-

торый содержит сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной ор- ганизации, перечень предъявленных кредиторами требований, а также сведения об осуществленных предварительных выплатах кредиторам первой очереди.

4. Все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, со- ставляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий принимает в ведение

имущество кредитной организации, проводит его инвентаризацию и оценку (для чего обязан привлечь независимого оценщика), после чего приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании, а также принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной орга- низации, находящегося у третьих лиц.

5. Затем удовлетворяются требования кредиторов кредитной организа- ции в очередности, установленной Федеральным законом «О несостоятельно- сти (банкротстве)» с учетом следующих особенностей.

В первую очередь удовлетворяются:

- требования физических лиц, перед которыми кредитная организация не-

сет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, а также осу-

ществляется компенсация морального вреда;

- требования вкладчиков – физических лиц;

- требования Агентства по страхованию вкладов по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в результате осуще- ствления выплат по вкладам физических лиц.

Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имуще- ства кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета за- лога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обяза- тельств перед кредиторами первой и второй очереди. Требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Учредители (участники) кредитной организации или третьи лица в любое время до завершения конкурсного производства вправе исполнить все обяза-

тельства кредитной организации, возникшие на день отзыва лицензии.

6. После рассмотрения арбитражным судом отчета конкурсного управ- ляющего о результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства.

В процессе конкурсного производства конкурсный управляющий обязан

выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства. В случае банкротства кредитной организации по вине ее учредителей (участников), чле- нов совета директоров, руководителей кредитной организации (в результате их действий или бездействия, направленных на доведение кредитной организации до банкротства), на этих лиц судом может быть возложена субсидиарная ответ- ственность по обязательствам кредитной организации. Кроме того, они могут быть лишены права занимать руководящие должности или приобретать акции кредитных организаций.

67. Система страхования вкладов в банках Российской Федерации

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках

Российской Федерации регулируется Федеральным законом №177-ФЗ от

23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий-

ской Федерации».

Целями системы обязательного страхования вкладов (ССВ) являются:

защита прав и законных интересов вкладчиков банков,

укрепление доверия к банковской системе,

стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систе-

му.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, которые являются выгодоприобретателями;

2) банки, являющиеся страхователями вкладов;

3) государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», яв-

ляющееся страховщиком вкладов (АСВ);

4) Банк России при осуществлении им функций по оценке соответствия коммерческих банков требованиям системы страхования вкладов.

Страхование вкладов не требует заключения договора страхования вклад-

чиком.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, ад-

вокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления их профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявите- ля (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберега- тельной книжкой на предъявителя);

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в филиалах банков Российской Федерации, на-

ходящихся за пределами территории Российской Федерации.

Банк, для того чтобы стать участником системы страхования вкладов,

должен соответствовать следующим условиям:

1) достоверный учет и отчетность банка, признанные Банком России;

2) выполнение обязательных нормативов, установленных Банком России;

3) достаточность финансовой устойчивости банка, признанная Банком

России (в соответствии с Указанием Банка России № 1379-У);

4) к банку не применяются принудительные меры воздействия Банком

России.

В случае несоответствия банка требованиям к участию или отказа банка от участия в системе страхования вкладов Банк России вводит запрет на привле- чение банком во вклады денежных средств физических лиц и открытие счетов физических лиц; впоследствии прекращается право банка на работу с вкладами.

Банки – участники системы страхования вкладов ежемесячно уплачивают страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов за счет своих рас- ходов в процентах от суммы привлеченных вкладов физических лиц.

Страховым случаем, при котором осуществляется выплата возмещения по вкладам, является:

1) отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кре-

диторов банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страхо- вой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер которых превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из

вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в кото- рых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в от- ношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) в банке на конец дня наступления стра-

хового случая, включая сумму начисленных процентов.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка пе- ред вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам. Вкладчик (его представитель или наследник) вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (до дня окончания действия моратория).

При обращении в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

1) заявление;

2) документы, удостоверяющие его личность, (а при обращении наследни- ка также документы, подтверждающие его право на наследство или право ис- пользования денежных средств наследодателя).

Порядок выплаты возмещения по вкладам. Выплата возмещения по вкладам производится АСВ в соответствии с реестром обязательств банка пе- ред вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил стра-

ховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осу- ществляться АСВ через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам в банке, в отношении ко-

торого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному бан-

ку на сумму разницы между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения.

После выплаты Агентством суммы возмещения вкладчику банка, в отно- шении которого наступил страховой случай, право требования к банку в преде- лах этой суммы переходит к АСВ.