2. Особливості страхового ринку України.

Страховому ринку України притаманні ряд особливостей, які відрізняють його від страхових ринків більш розвинутих країн, а саме:

1) Частка накопичувальних видів страхування є достатньо незначною у порівнянні з ризиковими видами. Надходження страхових премій по страхуванню життя і іншим накопичувальним видам не перевищує 4% від загальної суми надходжень по ринку. В цілому це вказує на низький економічний рівень розвитку країни і є ознакою неринкової економіки.

2) Достатньо низький рівень мають і надходження страхових премій по страхуванню відповідальності. Це також вказує на низький рівень економічного розвитку країни і правового розвитку суспільства. В цьому сегменті ринку очікується значне зростання через впровадження обов’язкових видів страхування.

3) Майже відсутні на українському ринку нестандартні види страхування розраховані на індивідуального споживача або на рекламу страхової компанії шляхом розширення асортименту. В розвинутих країнах концепція створення страхових продуктів під конкретного споживача набирає усе більшого поширення через подальше зростання конкуренції

4) Більшу половину надходжень страхових премій по ринку забезпечує страхування майна юридичних осіб. При цьому співвідношення між страховими виплатами і страховими надходженнями коливається в межах 10%. В розвинутих країнах цей показник дорівнює в середньому 50-60%. Це вказує на той факт, що багато страхових програм створюється для оптимізації оподаткування. В умови таких напівфіктивних страхових договорів входить сплата підприємством завищених в 5-10 разів страхових внесків, які згідно з податковим законодавством відносяться до валових витрат підприємства і зменшують суму оподатковуваного прибутку. Потім частка коштів в той чи інший спосіб повертається підприємству. Інколи при цьому використовуються тіньові конвертаційні схеми. Отже, певною мірою страхові компанії сприяють розвитку тіньового сектора і ухиленню від сплати податків.

5) Загальна кількість страхових компаній в Україні є занадто великою (понад 300 зареєстрованих страхових компаній) для країни з населенням в 50 мільйонів. Для прикладу в такий країні як Китай зареєстровано і працює 52 страхові компанії. За такої великої кількості капіталізація українських страховиків є низькою, обсяг активів усіх українських страховиків не перевищує 5% обсягу активів усіх українських банків. Велика кількість страховиків пояснюється високим рівнем кептивності українського страхового ринку. Кептивні страхові компанії представляють собою страхові компанії створені підприємствами або фінансовими установами для страхування власних ризиків або для якоїсь іншої мети (наприклад, для оптимізації оподаткування). У зв’язку з введенням нових нормативів до розміру статутного фонду страхових компаній очікується зменшення їхньої кількості в наступних періодах і проведення в галузі ряду об’єднань або поглинань.

6) На страховому ринку України дуже низький рівень розвитку брокерських і агентських послуг. Майже відсутній інститут взаємного страхування. Ці факти також вказують на нерозвиненість ринку.

7) Українські компанії через низький рівень капіталізації дуже багато страхових премій передають до перестрахування. За оцінками експертів з Ліги страхових організацій України до перестрахування передається майже половина страхових премій, а за окремими видами до 90%. Більшість премій по перестрахуванню спрямовується за кордон, що сприяє такому негативному явищу як вивіз капіталу з України. Інколи перестрахування застосовується як форма нелегального вивозу капіталу (особливо це стосується перестрахування життя) і тут страхові компанії також відірають негативну роль “помічника” тіньового сектору.

8) Через банкрутство радянського страхового сектору і краху пірамідальних компаній початку і середини 90-х років у населення зберігається високий рівень недовіри до страхових компаній, що гальмує розвиток ринку.

Усі наведені особливості характеризують український страховий ринок з негативного боку і страховими компаніями разом з державними органами нагляду необхідно приймати багато зусиль для покращення ситуації.