logo
МВ для самостійного вивчення дисципліни

1. Поняття та основні характеристики ризику

За своїм змістом ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які можуть виникнути в майбутньому в будь-який момент у невідомих масштабах. Фактор ризику і необхідність покриття можливої шкоди в результаті його прояву викликають потребу в страхуванні. У страхуванні ризик визначається декількома основними поняттями.

По-перше, ризик - це конкретне явище або сукупність явищ (подія чи декілька подій), на випадок яких проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Він виражає потенційну можливість виплати страхового відшкодування (страхової суми).

По-друге, ризик пов'язаний з конкретним об'єктом щодо якого визначаються чинники ризику.

По-третє, ризик - це розподіл між страховиком і страхувальником негативних економічних наслідків у страховому випадку.

Отже, показник ризику це не лише ймовірність появи певної події, але й ймовірність настання негативного результату.

В залежності від наявності розрахункової бази ймовірності розрізняють:

  1. Ймовірність математична ( апріорна);

  2. Ймовірність статистична ( апостеріорна);

  3. Ймовірність експертна ( екстематична).

Прояв різноманітних ризиків в усіх сферах суспільного життя зумовлює необхідність їх видової класифікації з метою застосування до них системного аналізу та прийняття раціональних управлінських рішень.

Ризики класифікують в залежності від кількісного та якісного характеру, за елементами ризику, причинами виникнення ризику, носіями ризику, ймовірності настання випадкової події щодо місця та часу.

У страхуванні ризики класифікують на дві великі групи:

Найбільш точно цю різницю зазначено в Законі України «Про страхування»: «Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання».

Найбільш численну групу складають ризики, які можна застрахувати. Щоб встановити, чи є даний ризик страховим застосовують такі критерії:

Ризики класифікують:

1) Залежно від джерела небезпеки (походження) ризики класи­фікують на:

2) За наслідком випадкових подій ризики ділять на чисті та спекулятивні.

Чисті – в свою чергу мають поділ:

  1. Комерційні ( торгівельні, виробничі, майнові);

  2. Природні

  3. Екологічні

  4. Політичні

  5. Транспортні.

Спекулятивні ( фінансові) ризики мають наступний поділ:

  1. Ризики, повязані з купівельною спроможністю грошей ( інфляційні та дефляційні, валютні, ліквідності);

  2. Інвестиційні ( втраченої корисності, зниження прибутковості, прямих фінансових втрат).

Для чистих ризиків характерна відсутність збитків або збитки. Для спекулятивних – прибуток; відсутність прибутку, збитки, відсутність збитків. Саме через потенційну можливість отримання прибутку спекулятивні ризики, як правило, не підлягають страхуванню.

3) З огляду на ризикогенні об'єкти ризики поділяють на:

4) За обсягом відповідальності страховика ризики поділяють на:

5) За кількісними параметрами (величиною збитку) ризики можуть утворювати певний ряд і поділятися на:

Поділ ризиків за їх величиною має важливе практичне значення з точки зору єдиної методології обслуговування ризиків різних категорій. Особливістю катастрофічних ризиків є великомасштабність негативних наслідків, і неможливість їх передбачення та розрахунку. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути як прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені та інші стихійні лиха), а також різні види людської діяльності (політичної, економічної, винахідницької та ін.).

Великі ризики є менш відчутними економічно, але виявляються з більшою закономірністю, піддаються точнішому передбаченню та розрахунку. З метою уніфікованого підходу до страхового обслуговування великих та катастрофічних ризиків усі ризики умовно поділені на дві неповні категорії: великі та масові. Масові - це ті ризики, які немає підстави відносити до великих. До великих ризиків віднесені ті ризики, які генеруються в найбільш ризикогенних галузях господарської діяльності, а саме - транспортні та повітряні ризики, ризики кредиту і застави, майнові ризики, що виявляються на великих підприємствах.

6) У загальному розмежуванні ризиків виділяються декілька груп:

Політичні ризики пов'язані з непередбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або виконавчих органів влади, іноземних держав щодо конкретної держави, підприємств або приватних осіб цієї держави.

Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені діяльністю людини у виробництві.

Транспортні ризики поділяють на ризики каско (страхування різноманітних транспортних засобів) і карго (страхування вантажів, що перевозяться різними видами транспортних засобів).

Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин, обладнання, збою в технології виробництва. Вони мають універсальний характер, можуть нанести збитки майну, життю, здоров'ю людей та майновим інтересам юридичних осіб. Технічні ризики можуть проявлятися як промислові ризики, будівельно-монтажні тощо.

7) Окрему групу складають ризики, які рідко зустрічаються і мають як правило високу вартість. Вони отримали назву спеціальних (унікальних) ризиків (наприклад ризики, які супроводжують перевезення особливо цінних вантажів, грошей, творів мистецтва та ін.). В окремих випадках виділяють групові ризики, які страхуються одночасно.