VII. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития.

Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления для потребителя страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование – обязательной или добровольной. Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

• низкому размеру страховых выплат и различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

• отсутствию общедоступной статистики, не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

• отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

• отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.

Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:

• установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 2 млн. рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае смерти застрахованных или, в случае причинения вреда здоровью, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность. В настоящее время размер страховых выплат за причинение вреда жизни застрахованных лиц варьируется от 12 тыс. рублей до 2 млн. рублей. Кроме того, дополнительной проработки требует вопрос повышения уровня страховой защиты и создания сопоставимых условий страхования военнослужащих, сотрудников и работников Государственной противопожарной службы, спасателей и сотрудников налоговой службы;

• подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;

• установление повышенных требований к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости, ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств;

• создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм страхования.

В рамках эффективного сочетания развития обязательных и добровольных видов страхования необходимо:

• определение эффективности введения страховой защиты имущественных интересов застрахованных и потерпевших в обязательной форме;

• разработка механизмов стимулирования эффективного развития добровольных видов страхования, отвечающих требованиям потребителей страховых услуг.

Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.

Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

• эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);

• наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

• возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

• наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

• риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;

• необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;

• создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности.

Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В соответствии с внесенными изменениями в Закон об ОСАГО удалось уточнить процедуры урегулирования убытков и осуществления страховых выплат, в частности:

• ввести право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;

• увеличить страховую сумму на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью.

Тем не менее необходимо продолжить работу по введению в действие системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В перспективе потребуется уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств, числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика, установление единых подходов к определению размеров страховых выплат при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших, анализ адекватности страховых тарифов и выработка критериев по изменению коэффициентов к страховым тарифам.

Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу призваны стать добровольные виды страхования.

Развитие страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.

В условиях изменения подходов к порядку лицензирования отдельных видов деятельности, введения процедуры упрощенного лицензирования, сокращения перечня видов деятельности, на осуществление которых требуется лицензия, перехода на преимущественно уведомительный порядок возрастает роль страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Целесообразно использовать страхование, как механизм защиты интересов третьих лиц в случае причинения вреда в результате осуществления деятельности хозяйствующими субъектами, соответственно уточнить нормы законодательства, позволяющие предоставить третьим лицам гарантии такой страховой защиты; страховщикам заключать договоры страхования гражданской ответственности в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации; страхователям включать страховые премии в состав расходов, учитываемых при исчислении налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Расширению сферы применения страхования гражданской ответственности, как дополнительного элемента обеспечения ответственности хозяйствующих субъектов и исполнения ими обязательств, будет способствовать сокращение бюрократических разрешительных процедур и введение страхования. При этом необходимо учитывать специфику осуществления конкретных видов деятельности, наличие рисков, подлежащих страхованию, а также установление форм контроля за деятельностью субъектов хозяйствования и исполнения ими требований безопасности.

Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития видов личного и имущественного страхования.

В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:

• низкий уровень доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в паевых инвестиционных фондах и др.);

• отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для надежного размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни.

Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов развития добровольного страхования необходимо:

• дополнить страховое законодательство положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;

• уточнить требования, предъявляемые к видам активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, с учетом специфики видов страхования, расширить перечень объектов для инвестирования средств страховщиков, уделив особое внимание долгосрочным инвестициям и размещению средств страховых резервов по страхованию жизни;

• активизировать участие страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных задач, например, посредством дополнительного пенсионного страхования;

• поддерживать внедрение и развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых премий (взносов);

• установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;

• осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью страховых тарифов по видам страхования, установленных нормативно-правовыми актами.

Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

• на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;

• в сфере строительства, образования и науки, автомобилестроения, судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;

• в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

Особую значимость приобретает обеспечение страховой защитой на случай причинения вреда в результате пожара объектов социальной сферы (школы, ВУЗы, больницы, дома престарелых и пр.), объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, иных объектов недвижимости. Развитие страхование от огня необходимо сопровождать широкомасштабной разъяснительной работой, подкрепляемой требованиями нормативных правовых актов, в которых необходимо определить круг собственников, ответственных за заключение договора страхования от огня, источники средств для уплаты страховой премии.

Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой. Также следует уделить большее внимание страхованию рисков, возникающих при испытаниях и эксплуатации военной техники.

Наиболее перспективной отраслью страхования остается страхование гражданской ответственности, в частности такие его виды, как:

• профессиональная ответственность отдельных категорий лиц (врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д.) при исполнении ими своих обязанностей;

• ответственность владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на нем; по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента, ответственности за загрязнение воды, земли, включая сельскохозяйственные угодия, в том числе в результате разлива нефтепродуктов. В настоящее время в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных аварий проживает около 100 млн. человек, т.е. почти 70% населения России;

• ответственность членов органов управления юридических лиц.

Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) оговоров (сделок), уточнение сущности данного вида страхования, рисков, подлежащих страхованию, объема ответственности страховых организаций.

Участие страховщиков и применение элементов страхования в реализации социальных программ и национальных проектов (например, «Здоровье», «Образование», «Развитие агропромышленного комплекса», «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»), развитии высокотехнологичных отраслей экономики позволит повысить их значимость, обеспечить защитой широкий круг участников, использовать рыночные механизмы в решении проблем государственной важности.