1.Страховая услуга как специфический товар. Признаки, которые характеризуют страховую услугу

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга.

Страховой продукт (услуга) – это комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.

Страховая услуга – это совокупность видов и условий страхования, которые предлагаются страховой компанией юридическим или физическим лицам.

Как любой другой товар, страховая услуга имеет свою потребительскую и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которое относительно конкретного вида страхования принимает форму страхового покрытия. Страховое покрытие представляет собой страховое обеспечение конкретного объекта на случай определенных договором событий. Меновая стоимость страховой услуги – это ее цена, выраженная в страховом тарифе, а позднее – в страховых платежах. Факторы, которыми определяется нижняя и верхняя граница цены на страховую услугу, такие же самые, что и при определении цен на другие товары. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на предоставление страховой услуги, то есть размер страхового возмещения и затраты на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда может колебаться в определенных границах. Нижняя граница страховой услуги определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователя и выплатами страхового возмещения страховых сумм. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика и сопоставляется с ценами конкурентов. Если цена страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Но страховщик, в отличие от других продавцов, имеет возможность сознательно снижать цену, даже применять демпинговые цены. Это становится возможным через получение страховщиком доходов от инвестиционной деятельности, способных компенсировать потери прибыли от применения ним низких цен на страховые услуги. Установление сниженных цен помогает страховщику привлечь большее количество страхователей, но вместе с тем отрицательно влияет на его финансовую стабильность. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга имеет свои конкретные признаки:

▪ Единство, противостояние и зависимость интересов договорных сторон “страховщик – страхователь” (например, при страховании жизни – заинтересованность сторон в сохранении на десятки лет платежеспособности страховщика).

▪ Фактор вероятности наступление страхового случая.

▪ Ширина границ в географическом пространстве и времени (морское страхование или страхование жизни).

▪ Предшествующая неопределенность страхового возмещения – в размере и времени, или вообще относительно факта наступления.

▪ Специфика взаимоотношений сторон – финансовых, правовых, морально-этических, нормой которых есть принцип полной добропорядочности, и т.д.