18. Добровольное страхование граждан от несчастных случаев: необходимость, виды страхования.

Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает более широкие возможности для страхователя относительно выбора видов страхования. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом требований действующего законодательства.

В Украине много компаний получили лицензии на добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования.

К добровольным видам страхования от несчастных случаев принадлежат индивидуальное страхование граждан о несчастных случаев, страхование детей и школьников от несчастных случаев, коллективное страхование работников за счет средств предприятий.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхование. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от несчастливых случаев третьих лиц (застрахованных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страхователя в соответствии с договором страхования. Одновременно страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм, а также заменять их к наступлению страхового случая.

Важные условия страхования граждан от несчастных случаев такие:

• ограничение срока страхования;

• ограничение возраста страхователей;

• ограничение объема страховой ответственности, обусловленной следствиями несчастных случаев, которые произошли с застрахованным в период действия договора;

• наступление несчастного случая в период действия договора страхование, содержание которого обусловленный действующими правилами страхования (выплаты осуществляются за его следствия, а не за фактом несчастного случая);

• пропорциональный размер выплаты страховой суммы в зависимости от степени потери здоровье, трудоспособности или времени лечения;

• обусловленный перечень документов, которые подтверждают наступления страхового случая;

• обусловленный срок выплаты страховой суммы — 10 дней после представления всех необходимых документов;

• определение трехлетнего срока давности со дня принятия страхователем решение о страховой выплате или отказе в выплате для обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья вследствие несчастного случая.

По правилам страхования к страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, установление застрахованному первичной группы инвалидности вследствие несчастного случая, временная потеря трудоспособности застрахованным вследствие несчастного случая.

При этом несчастный случай толкуется как внезапное, кратковременное, непредвиденное и не зависимое от воли застрахованного событие, которое фактически состоялось и вследствие которого наступил разлад здоровья или смерть застрахованного. По условиям НАСК «Оранта» это такие события:

а) травма;

б) утопление;

в) ожоги, поражение молнией или электрическим током;

г) обморожение, переохлаждение;

д) случайное острое отравление химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарством;

е) укусы животных, отравляющих насекомых, змей.

Ограничение страхования. Не могут быть застрахованными лица, которые признанные в установленном порядке недееспособными, неработающие инвалиды 1 и II групп, а также больные на трудные нервные и психические заболевания и СПИД.