34. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в россии. Кредитование на основе пластиковых карт как приоритетное направление развития потребительского кредитования.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум». По данным исследований международных платежных систем в 2010 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России в 2011 году развивается значительно слабее, чем в других странах. И связно это, с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

Ныне рынок пластиковых карт развивается в основном за счет зарплатных проектов. Зато все больше банков оглашают о начале потребительского кредитования через пластиковые карты. При этом пластиковые карты стают качественно новым продуктом, который благодаря зарплатным проектам может приобрести быстрого распространения среди населения.

Поэтому прорывным направлением развития рынка пластиковых карт может стать освоение банками кредитных карточек. Часть кредитных карточек сегодня на рынке нашей страны незначительна, тогда как в развитых странах кредитные карточки составляют достаточно значительную часть карточного бизнеса. Они фактически являются одним из вариантов потребительского кредитования. Очевидно, такие карточки пользуются повышенным спросом.

Множество банков выпускают кредитные карточки уже давно, но предлагают их только своим высокодолжностным сотрудникам или корпоративным клиентам. Такая позиция поясняется очень просто: в случаях не возврата суммы кредита гарантом. Система оценки рисков при кредитовании населения с помощью пластиковых карт могут только некоторые банки. Поэтому бурного роста этого рынка нет. Если не брать во внимание карты, по которым выдаются кредиты на приобретение техники, можно сказать, что сегмент реальных кредитных карточек развивается постепенно.

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента.

Развитие потребительского кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики. С позиции денежно кредитного регулирование потребительское кредитование уменьшает денежную массу в обращении, а следовательно, и снижает инфляцию.