3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.

4. Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Первый этап: составление кредитной заявки

Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Третий этап: оформление кредита

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Кредитная документация — это составляемые клиентом и банком документы, имеющие, как правило, правовой статус, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения кредита. К таким документам относятся:

Представляемые клиентом:

• кредитная заявка;

• заявление на получение кредита (оформляется после того, как банк принял принципиальное решение выдать кредит данному клиенту);

• срочное обязательство;

• другие документы (договор залога, поручительства, другие договоры, иные документы).

Составляемые сторонами совместно:

• кредитный договор;

• другие договоры (если они необходимы).

Составляемые банком:

• заключение на кредитную заявку клиента (составляется кредитным работником, изучившим просьбу заявителя);

• ведомость выполнения клиентом условий кредитного договора;

Правовой и экономический аспекты кредитного договора с клиентом. В кредитной работе необходимо использовать и служебную документацию, аналитические записки, справки (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах), составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе.

Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна накапливаться в его кредитном деле (кредитном досье), что позволит банку в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом.

Особенности российской практики составления кредитных договоров и контроля их выполнения. Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки. Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II). Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. Особенностью прогрессивной практики применения кредитных уговоров в Российской Федерации считается, в общем, их однотипный нрав, незначительная конкретизация критерий кредитования, маленький набор обязательств заемщика.