9. Страхование депозитов

Система страховой защиты депозитов, впервые применена банками США, была основана согласно требованиям Банковского закона от 1933 года, который обязал создать государственную организацию – Федеральную корпорацию страхования депозитов. В течение многих десятилетий эта корпорация страхует все виды банковских депозитов за счет специального фонда страхования депозитов, созданного ежегодными взносами коммерческих банков. Страховая защита распространяется лишь на 100 тыс. долларов суммы депозита вкладчика. В случае банкротства банка Федеральная корпорация покрывает его обязательства перед вкладчиками в определенной квоте. Несмотря целый ряд недостатков этой системы, которые оказались в течение времени ее функционирования, она стала моделью, подражают во многих странах мира.

Необходимость широко внедрять систему страхования банковских депозитов обусловлено следующим:

* Общим спадом доверия к банкам;

* Необходимостью оказания помощи тем банкам, которые попали в трудную финансовую ситуацию;

* Необходимостью стабилизации финансовых ресурсов банков – устранение причин к преждевременной ликвидации депозитов вкладчиками, обеспокоены состоянием их надежности;

* Обязанностью защиты потребителя-клиента, который не всегда обладает достаточной информацией о финансовой кондицию банка, которому доверяет свои сбережения.

Национальные системы депозитного страхования могут принимать различные риски. Однако, как показывает международный опыт, в основу построения этих систем нужно положить следующие принципы:

* Институциональный характер организации депозитного страхования, то есть она должна базироваться на создании самостоятельного межбанковского страхового фонда с ретроспективным методом. Фонд должен быть управляемый как общество взаимного страхования обязательств банков перед вкладчиками.

Фонд страхования депозитов должна формироваться строго на страховой основе, предусматривающей выравнивание рисков отдельных банков.

* Участие в депозитном страховании всех банков и других финансовых учреждений, принимающих депозиты, обязательна.

* Императивность регуляционных норм деятельности систем депозитного страхования.

* Смешанный характер организации систем депозитного страхования, который предусматривает организационную и финансовую соучастие как негосударственных, так и государственных структур.

* Ограниченность страховой ответственности банков установленной квотой возмещения депозитов.

* Собственное участие застрахованных в покрытии рисков невозврата депозитов. Может быть применена регрессивная шкала расчета страхового возмещения.

* Отдельные подходы к страхованию вкладов физических и юридических лиц.

* Страховое возмещение предоставляется на одного вкладчика, а не на один вклад.